保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力探析

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1、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力探析：本文主要論及保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力問題，主張根據(jù)其特點(diǎn)把免責(zé)條款劃分為法定免責(zé)條款和約定免責(zé)條款。對于法定免責(zé)條款，修訂后的《保險(xiǎn)法》中已有進(jìn)一步明確的規(guī)定，并且較之于舊保險(xiǎn)法有了更高的合理性和可適用性。但是對于約定免責(zé)條款的效力還存在著許多的問題，筆者希望通過對保險(xiǎn)合同免責(zé)條款效力問題的探討，能引發(fā)更多關(guān)于制度建設(shè)的思考，以使保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款能更多的發(fā)揮其正面作用，而擺脫其本身所承載的霸王條款的桎梏?！　￡P(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；法定免責(zé)條款；約定免責(zé)條款　　　　一提到免責(zé)條款，大家往往會想到阿蒂亞所說的它是一個(gè)"非常共同的、令人討厭"的東西，因?yàn)槊庳?zé)條

2、款是合同中旨在限制或免除一方合同義務(wù)或責(zé)任的條款，常被描述為用來免除合同當(dāng)事人中強(qiáng)勢一方所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任的霸王條款。然而保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款性質(zhì)比較特殊，作用也很重要。它是保險(xiǎn)合同中必不可少的條款，用來界定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，具有預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)交易、保證交易的積極作用，但由于保險(xiǎn)合同格式化的顯著特征，使得保險(xiǎn)人常常利用格式條款制定方的優(yōu)勢地位濫用保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，使之背離正當(dāng)性，從而導(dǎo)致投保方和被保險(xiǎn)人的利益受到損害，使得實(shí)踐中被保險(xiǎn)人指責(zé)保險(xiǎn)人利用責(zé)任免除條款規(guī)避自己應(yīng)盡責(zé)任、損害投保方合法權(quán)益的爭議案件頻頻發(fā)生。因此，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款是一把"雙刃劍"，如

3、果公平合理，它就能發(fā)揮其應(yīng)有功能，而一旦被濫用，對合同相對方利益的損害較之其它不公平免責(zé)條款就更為嚴(yán)重，因此需要受到法律嚴(yán)格的規(guī)制?！　∫唬ｋU(xiǎn)合同免責(zé)條款的分類　　保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款可簡單區(qū)分為法定免責(zé)條款和約定免責(zé)條款。所謂法定免責(zé)條款，即基于法律的直接規(guī)定而免除，也即出現(xiàn)了法定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任即告解除。09年新修訂的《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于法定免責(zé)條款的規(guī)定主要有第16、27、43、44、49、52條等。　　約定免責(zé)條款，是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中以免責(zé)條款的形式約定何種情形下保險(xiǎn)人免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人利用約定免責(zé)條款的設(shè)計(jì)將自己要承擔(dān)的賠償責(zé)任限定在

4、自己的承諾范圍之內(nèi)，當(dāng)發(fā)生了不在保險(xiǎn)人事先承諾的范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任，由此避免不合理的損失影響保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營?！　《ｋU(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力　　《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定："對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。"該條款是對保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人規(guī)定了一個(gè)對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，若未盡到明確說明義務(wù)，則此免責(zé)條款不產(chǎn)生免責(zé)效力?！　」P者認(rèn)為依據(jù)《保險(xiǎn)法》前后文的意思，應(yīng)當(dāng)對這

5、里的免責(zé)條款有一個(gè)縮小的解釋，即指約定免責(zé)條款。因?yàn)閷τ诜ǘ庳?zé)條款，如果適用第17條第2款的規(guī)定，在保險(xiǎn)人未盡明確說明義務(wù)時(shí)免除其效力，顯然違背了保險(xiǎn)法的立法宗旨，勢必導(dǎo)致法定的免責(zé)條款因保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)而歸于無效，這與法律的普遍約束力原則是相違背的。而且，投保人也不會因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人未對強(qiáng)行性條款說明而損失"信賴?yán)?，因?yàn)橐粋€(gè)正常的守法的人不會因自己違反法律的強(qiáng)行性規(guī)定而期望從保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)中漁利，這是不為法律保護(hù)的。因此，對于法定免責(zé)條款，目前學(xué)術(shù)界的通說是保險(xiǎn)人可以不在保險(xiǎn)合同中載明而自然發(fā)生效力，屬于默示的責(zé)任免除。但同時(shí)筆者也認(rèn)為從保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和為客戶

6、提示風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人應(yīng)盡量將法定免責(zé)條件以條款形式訂入合同并對這些內(nèi)容體現(xiàn)法律強(qiáng)制性規(guī)定的責(zé)任免除條款作出提示和解釋說明?！　”ｋU(xiǎn)合同中的約定免責(zé)條款，一般以格式條款的形式由保險(xiǎn)人事先制定，投保人或被保險(xiǎn)人幾乎沒有協(xié)商更改的機(jī)會，所以約定免責(zé)條款自然難逃霸王條款的桎梏，正因?yàn)槿绱耍蓪s定免責(zé)條款的效力進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，免責(zé)條款受益方需在簽訂合同時(shí)提請對方注意并明確解釋說明合同中的免責(zé)條款，否則該條款不發(fā)生效力。所謂"明確說明"是指保險(xiǎn)人與投保人簽訂合同之前或之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念，內(nèi)容以及法律后果等

7、，以書面或口頭的形式向投保人或者代理人做出解釋，以便投保人明了該條款的真實(shí)含義以及法律后果。此時(shí)，說明義務(wù)的舉證責(zé)任歸于保險(xiǎn)人，然而在實(shí)踐中，即使保險(xiǎn)人已經(jīng)在口頭上履行了明確說明義務(wù)，卻常常因?yàn)椴荒苡行e證而承擔(dān)敗訴的不利后果。故現(xiàn)行的絕大部分保險(xiǎn)公司采取了如下對策，即在投保單上加注聲明條款，聲明保險(xiǎn)人已盡明確說明義務(wù)，要求投保人簽字確認(rèn)，并且為了加強(qiáng)效果，對免除責(zé)任條款部分、聲明部分和簽字確認(rèn)欄進(jìn)行了提示和特殊印制，以此可以減輕保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，減少糾紛的發(fā)生。　　三．對約定責(zé)任免除條款的