保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力研究

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1、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力研究學(xué)位論文答辯日期指導(dǎo)教師簽字答辯委員會成員簽字≮圳L餳切杪／寥眺q場宅乇殤毒：謹(jǐn)以此論文獻(xiàn)給我的母校與敬愛的導(dǎo)師一一一姜健妮獨(dú)創(chuàng)聲明本人聲明所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含未獲得(注：如沒有其他需要特別聲明的，本欄可空)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示謝意。學(xué)位論文作者簽名：荔侵塒秒簽字日期：汐涉年易月緲日‘L●PL

2、一。學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，并同意以下事項(xiàng)：1、學(xué)校有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和磁盤，允許論文被查閱和借閱。2、學(xué)?？梢詫W(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。同時(shí)授權(quán)清華大學(xué)“中國學(xué)術(shù)期刊(光盤版)電子雜志社”用于出版和編入CNKI《中國知識資源總庫》，授權(quán)中國科學(xué)技術(shù)信息研究所將本學(xué)位論文收錄到《中國學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫》。(保密的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)書)學(xué)位論文作者簽名：篆健∥J---T-H期：州，年易月印

3、日住怕參印鈮睥鄧修替辦保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力研究摘要我國《保險(xiǎn)法》第17條對“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”作出了原則性規(guī)定，學(xué)界對此規(guī)定的理解存在著諸多爭議。而對具體保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款的認(rèn)定，應(yīng)從實(shí)質(zhì)上判斷條款是否減輕或免除了保險(xiǎn)人的責(zé)任。現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的主要表現(xiàn)形式，包括除外責(zé)任條款、免賠條款等等，而《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(二)》對保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條款作出了不屬于免責(zé)條款的規(guī)定。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作為格式條款的常見形式，盡管因其免除或減輕了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任而備受爭議，但該條款的存在是有其合理性的。無論是從保

4、險(xiǎn)合同的射幸性、信息不對稱性的角度看，還是從保險(xiǎn)人經(jīng)營管理的角度看，抑或是從民法公平正義的角度看，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款都有其存在的必要性。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款雖然是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，但是免責(zé)條款發(fā)生效力的前提是，保險(xiǎn)人作出足以引起投保人注意的提示和明確說明。提示義務(wù)作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)獨(dú)立的義務(wù)，應(yīng)使免責(zé)條款可以和其他保險(xiǎn)合同條款相區(qū)別，達(dá)到顯著標(biāo)識的程度；而明確說明義務(wù)在履行標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)采用實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)，即以保險(xiǎn)相對人或其代理人對免責(zé)條款的實(shí)際理解作為判斷說明義務(wù)履行與否的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，可以采用以理性外行標(biāo)準(zhǔn)為主、投保人標(biāo)準(zhǔn)為輔的原則來判斷保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的履

5、行與否，即原則上應(yīng)達(dá)到普通知識水平和智力能力的社會主體能夠理解的程度，同時(shí)兼顧智力缺陷、盲人、文盲等消費(fèi)者的特殊情況。保險(xiǎn)人的提示與說明義務(wù)也并非絕對的，在某些情況下是可以減輕或免除的。例如，保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由的免責(zé)條款，其明確說明義務(wù)可以免除；經(jīng)保險(xiǎn)人和投保人充分協(xié)商確定的特約免責(zé)條款，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)也可免除；對于保險(xiǎn)人已經(jīng)明確說明過的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕。盡管如此，提示與說明義務(wù)作為保險(xiǎn)人必須要履行的義務(wù)，對其履行的不到位，就會產(chǎn)生免責(zé)條款不發(fā)生效力的法律后果。保險(xiǎn)人在履行了提示和明確說明義務(wù)

6、之后，免責(zé)條款雖然已經(jīng)訂入到保險(xiǎn)合同中，但這并不意味著免責(zé)條款是必然有效的。在判斷免責(zé)條款的效力時(shí)，應(yīng)采用合法性和合理性標(biāo)準(zhǔn)，合法性標(biāo)準(zhǔn)要求免責(zé)條款的內(nèi)容應(yīng)符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定，不違反公序良俗；合理性標(biāo)準(zhǔn)則要求免責(zé)條款的內(nèi)容應(yīng)符合公平原則、誠實(shí)信用原則以及合理期待原則等。根據(jù)免責(zé)條款的效力評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，可以將免責(zé)條款的效力形態(tài)分為有效的免責(zé)條款和無效的免責(zé)條款。有效的免責(zé)條款需要滿足保險(xiǎn)合同有效的大前提，而無效的免責(zé)條款則是在《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定的情形下，結(jié)合合法性和合理性原則進(jìn)行具體的判斷。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同、免責(zé)條款、提示與說明義務(wù)、免責(zé)條款效力The

7、researchontheeffectivenessofexemptioncIausesininsurancecontractAbstractarticlel7inourInsuranceLawregulatestheexemptionclauseswhichexempttheresponsibilitiesoftheinsurer．Scholarsandprofessionalshavedifferentopinionsonthedefinitionofexemptionclauses．AlthoughthereiSintenseargumentin

8、thedefinitionofexemptionclauses，exemptionclause