中國(guó)農(nóng)村金融存在的問題及對(duì)策

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1、中國(guó)農(nóng)村金融存在的問題及對(duì)策【摘要】　發(fā)展　農(nóng)村　經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是研究農(nóng)村金融的關(guān)鍵點(diǎn)，其中研究金融與非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中的重中之重。本文針對(duì)我國(guó)農(nóng)村正規(guī)與非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)存在的問題，提出一套切實(shí)可行的解決對(duì)策。　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；問題；對(duì)策　　一、現(xiàn)狀　　新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國(guó)以來五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)

2、并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。　?。ㄒ唬┱?guī)金融現(xiàn)狀　　正規(guī)金融主要有:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的

3、結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給?！　　。ǘ┓钦?guī)金融現(xiàn)狀　　非正規(guī)金融主要有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國(guó)金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長(zhǎng)期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存

4、在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定?！　《?、問題　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融制度變遷的路徑依賴，阻礙了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建立健全　　我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有一種明顯的路徑依賴性，其對(duì)制度變遷有極強(qiáng)的制約作用。作為農(nóng)村金融體系中的既得利益者，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，為了維持壟斷權(quán)利與壟斷租金，對(duì)外來競(jìng)爭(zhēng)者持排斥態(tài)度。而作為

5、決策者的政府，固有的“有限理性”使其對(duì)傳統(tǒng)體制有著極強(qiáng)的依賴性?；谂聠适?duì)金融資源控制的擔(dān)憂，持謹(jǐn)慎保留態(tài)度。這就使得新進(jìn)入者如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄的信貸功能受到嚴(yán)重制約，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，目前已經(jīng)基本淪為“收購(gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄如農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，只存不貸，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，而大量存在的農(nóng)村民間金融則只能“地下活動(dòng)”，無法取得合法的身份?！　　。ǘ﹪?guó)家和金融機(jī)構(gòu)的制度偏好，使得農(nóng)村資金大量外流　　在傳統(tǒng)體

6、制下，國(guó)家是通過強(qiáng)制性手段轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)剩余來達(dá)到以農(nóng)補(bǔ)工的目的，致使我國(guó)大量的農(nóng)業(yè)資金以“剪刀差”等形式流向城市。改革開放以來，農(nóng)村改革和隨之進(jìn)行的城市改革對(duì)傳統(tǒng)體制有所突破，市場(chǎng)機(jī)制開始逐漸配置農(nóng)業(yè)資源，工農(nóng)產(chǎn)品比價(jià)也趨向合理，但是，總體上的城市偏向政策并未改變，特別是由政府主導(dǎo)的金融體系改革并沒有從根本上改變其城市和工業(yè)導(dǎo)向，這主要表現(xiàn)為限定利率水平，以降低工業(yè)發(fā)展的成本；建立國(guó)家壟斷的以國(guó)有銀行為主體的金融體系，并通過市場(chǎng)準(zhǔn)入等政策，限制其他各種金融形式的存在，為城市工業(yè)發(fā)展籌集資金；以信貸配給的方式規(guī)定貸款

7、人資格和貸款投向，重點(diǎn)支持國(guó)有工業(yè)企業(yè)；規(guī)定較高的準(zhǔn)備金率，使中央銀行掌握更多的資源并控制金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行等。中央政府的這種戰(zhàn)略目標(biāo)選擇是造成農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)村金融缺失的制度性因素，正規(guī)金融組織在機(jī)構(gòu)設(shè)置與布局、股權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)、行為約束與激勵(lì)機(jī)制等方面的種種安排只不過是這一戰(zhàn)略的微觀層面上的具體體現(xiàn)而已，它們的金融資源長(zhǎng)期向非農(nóng)領(lǐng)域和國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜，這是一種明顯的制度偏好。加上在農(nóng)村地區(qū)的信息搜尋、監(jiān)督、執(zhí)行的成本遠(yuǎn)大于其收益，使得正規(guī)金融部門逐漸“淡出”農(nóng)村，并把在農(nóng)村地區(qū)吸納的大量資金投向非農(nóng)領(lǐng)域。

8、引起不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)和對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)的農(nóng)民，只能轉(zhuǎn)而求助于應(yīng)運(yùn)而生的民間信貸，從而導(dǎo)致民間金融的繁榮?！　　。ㄈ┺r(nóng)村金融的制度環(huán)境缺失，使得農(nóng)業(yè)部門融資困難重重　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為