我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

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1、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究【摘要】眾多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行都十分看重自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并將產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)成提升自己競爭能力的主要手段。隨著我國金融體系的改革和新觀念的深化，市場也擁有了較高的開放度，相同行業(yè)之間的競爭也越來越激烈，然而我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力依舊不足。本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施?！娟P(guān)鍵詞】中國商行金融創(chuàng)新策略探究一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)

2、展現(xiàn)狀現(xiàn)如今，我國具備國有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發(fā)展，諸多地方性商業(yè)銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業(yè)的競爭力度，推動著金融行業(yè)的發(fā)展。同時，一些民間金融機構(gòu)和個人也在不斷的加入傳統(tǒng)型商業(yè)銀行市場，并與傳統(tǒng)的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的具體創(chuàng)新發(fā)展情況主要表現(xiàn)為：1.我國中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時期；2.我國現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級和層次較低；3

3、.我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國際新型的交易模式；4.我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場化的影響；5.我國商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。第一，我國中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時期。隨著現(xiàn)今金融行業(yè)的競爭力度的加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成為了決定銀行核心競爭力的重要武裝，并充分展現(xiàn)了其對行業(yè)發(fā)展的催化作用。第二，我國現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品集中體現(xiàn)在財產(chǎn)儲蓄范疇中，這

4、些金融產(chǎn)品在形式上和傳統(tǒng)的金融儲蓄有所不同，即變相地提高了儲蓄的利息，但并沒有實質(zhì)內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。伴隨著行業(yè)內(nèi)競爭的加劇，商業(yè)銀行也在創(chuàng)新經(jīng)營的同時加大了產(chǎn)品整合力度，極大地優(yōu)化了服務(wù)的程序和單獨的階段，開始了逐步性的創(chuàng)新。第三，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國際新型的交易模式?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其優(yōu)越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環(huán)境下，世界上諸多銀行開始運用新興技術(shù)開展新型服務(wù)。以美國為代表的眾多西方國家的商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，不斷地進(jìn)行開拓創(chuàng)新；中國部分銀行

5、也紛紛進(jìn)行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進(jìn)行合作，推出網(wǎng)絡(luò)商戶聯(lián)合貸款“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品，建設(shè)銀行借用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺推出“e貸通”系列產(chǎn)品。第四，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場化的影響。這是因為銀監(jiān)會的監(jiān)督措施的落實和同行之間的激烈競爭導(dǎo)致銀行運營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的利潤逐漸縮小以及利率的市場化導(dǎo)致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中找尋新的出路。第五，我國商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。因為商業(yè)銀行多數(shù)爭相尋求大中型企業(yè)貸款，往往忽略針對一些具有發(fā)展?jié)?/p>

6、力的小型企業(yè)提供接待服務(wù)；集中精力為跨越地域發(fā)展的企業(yè)開展較為落后的銀行服務(wù)的同時，又不得不被動地接受新興技術(shù)的洗禮。本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施。希望通過對相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國內(nèi)外經(jīng)濟水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來一定的積極作用。二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題主要體現(xiàn)

7、在四個方面：1.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段；2.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制；3.商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善；4.商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨立性。下面本文結(jié)合具體情況分點詳細(xì)論述。（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于起步階段，沒有整合度充分的產(chǎn)品。從實際情況來看，我國銀行大多數(shù)把工作的重心放在了產(chǎn)品本身上面，沒有站在客戶的角度思考問題。盡管推行了一系列產(chǎn)品，但并不一定真正的符合用戶的需要，出現(xiàn)新產(chǎn)品無人問津的窘境。另外，在產(chǎn)

8、品設(shè)計研發(fā)的時候過多的考慮了銀行內(nèi)部的局部利益，沒有針對不同客戶對產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的分類和相應(yīng)的結(jié)合，金融產(chǎn)品缺乏吸引客戶的能力，也沒有長遠(yuǎn)性的考慮，更無法系統(tǒng)地解決客戶的需求。（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制。我國的商行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到政府政策的限制比較嚴(yán)重，缺少自主創(chuàng)新意識。盡管我國入世多年，但金融監(jiān)管總局對進(jìn)入市場內(nèi)的產(chǎn)品的監(jiān)管依舊沒有松懈，對于有風(fēng)險的金融產(chǎn)品的限制力度依舊較強，有時不僅限制產(chǎn)品的經(jīng)營規(guī)模甚至還會直接干預(yù)產(chǎn)品的銷售。（三）商