關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究論

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1、9陜西廣播電視大學(xué)金額本科畢業(yè)論文陜西廣播電視大學(xué)金融本科畢業(yè)論文論文題目：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究封面格式錯(cuò)誤，頁眉錯(cuò)誤！姓名：周欣學(xué)號：1261001257337指導(dǎo)老師：景海萍專業(yè)：金融班級：12秋學(xué)校：陜西廣播電視大學(xué)第9頁共11頁9陜西廣播電視大學(xué)金額本科畢業(yè)論文商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究摘要：產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高核心競爭力的重要手段，我國商業(yè)銀行要在激烈的競爭中謀求發(fā)展，就要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。然而我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在重復(fù)建設(shè)、創(chuàng)新速度慢、產(chǎn)品創(chuàng)新管理不到位等問題亞待改進(jìn)。本文主要從我國商

2、業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題入手，分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，并在此基礎(chǔ)上深入探討我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀目前，我國已基本形成國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、外資銀行并存的大銀行體系，而隨著金融體系改革的深化，新興的地方性股份制商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村聯(lián)合銀行、小額貸款公司迅速崛起，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)的競爭，刺激銀行金融市場發(fā)展。消費(fèi)金融公司、典當(dāng)行、貸款人合法化等也在侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場，這些均使同業(yè)之間的競爭白熱化，銀

3、行將面臨更加強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。（一）我國中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少隨著金融機(jī)構(gòu)競爭的加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為銀行核心競爭力的重要組成部分，開始顯現(xiàn)其推動(dòng)事業(yè)發(fā)展的作用。以中間業(yè)務(wù)為例，2010年四大國有商業(yè)銀行并購與重組等融資顧問新產(chǎn)品創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入超過800億元，而同期四大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1130.31億元，各行中間業(yè)務(wù)收入均有較高的增長，這些均說明了銀行的創(chuàng)新理念和動(dòng)機(jī)正在變化。（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于較低層次第9頁共11頁9陜西廣播電視大學(xué)金額本科畢業(yè)論文原始型金融產(chǎn)品多集中在傳統(tǒng)的儲蓄存款領(lǐng)域，例如

4、有獎(jiǎng)儲蓄、耐用消費(fèi)品定向儲蓄等品種，實(shí)際上變相地提高了儲蓄存款的利率，表現(xiàn)出一些以創(chuàng)新規(guī)避利率管制的傾向。隨著銀行業(yè)競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中加大產(chǎn)品組合力度。如針對中小企業(yè)融資，工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù);交通銀行覆蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的融資服務(wù)“一站通”，中信銀行的“則富階梯”四步走等。通過組合配置優(yōu)化了產(chǎn)品服務(wù)流程，這屬于漸進(jìn)式創(chuàng)新。（一）銀行與新興交易模式相結(jié)合隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的吃速增長，其強(qiáng)大的信息綜合服務(wù)功能改變了經(jīng)濟(jì)社會各個(gè)層面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的

5、挑戰(zhàn)。以美國花旗銀行為代表的西方銀行緊抓互聯(lián)網(wǎng)工具不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足日漸迅猛的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行正逐步加大網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如工商銀行與阿里巴巴聯(lián)合推出的公司類產(chǎn)品—網(wǎng)商聯(lián)保貸款“網(wǎng)貸通”和“易融通”已上線一年多；廣東發(fā)展銀行推出“好融通”;建設(shè)銀行推出“e貸通”系列產(chǎn)品。表12010上半年四大國有商業(yè)銀行部分新產(chǎn)品與中間業(yè)務(wù)收入比較(單位:億元)資料來源:筆者根抓下商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行銀行則務(wù)報(bào)表和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)資料整理得出。第9頁共11頁9陜西廣播電視大學(xué)金額本科畢業(yè)

6、論文（一）利率市場化促使商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新一是隨著業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈以及銀行業(yè)監(jiān)仔管理委員會監(jiān)管措施的逐步落實(shí)，銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)盈利空間縮小;二是利率市場化的趨勢標(biāo)志銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高盈利時(shí)代已過去，必須通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來維持利潤的繼續(xù)增長。（二）信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在突出矛盾各大商業(yè)銀行一邊是互相競爭向大中型企業(yè)借貸，另一邊卻向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)惜貸或者高息借貸;一邊是企業(yè)跨地區(qū)、跨國發(fā)展后銀行服務(wù)的滯后，另一面是銀行對新興電子信息、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的被動(dòng)跟進(jìn)。近年來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)打擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，卻為

7、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了較大機(jī)遇，所占業(yè)務(wù)比例有了較高提升。這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，也為銀行提供了極好的發(fā)展機(jī)遇。二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題（一）產(chǎn)品整合程度不高從產(chǎn)品管理實(shí)踐來看，國內(nèi)銀行往往是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創(chuàng)新的意識，是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品并不一定是客戶所需。同時(shí)，產(chǎn)品的開發(fā)和改進(jìn)往往是從銀行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)種類繁多，口益進(jìn)步的技術(shù)和變化的市場為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了

8、廣闊的空間，但卻無法真正為客戶提供一套系統(tǒng)的解決方案，如美國花旗銀行為客戶提供儲蓄、信貸、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、則務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理等全能式的金融服務(wù)，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產(chǎn)品。（二）缺乏創(chuàng)新第9頁共11頁9陜西廣播電視大學(xué)金額本科畢業(yè)論文加入WTO以后，我國金融監(jiān)管當(dāng)局仍可直接干預(yù)產(chǎn)品進(jìn)入市場，一發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會直接限制，比如