從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建

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1、從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建　　[提要]我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的幾個(gè)國(guó)家之一，巨災(zāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)造成的影響越來越大。本文通過對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)典型模式的淺析，分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的問題，提出構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的幾點(diǎn)建議?！　￡P(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)模式　?。篎84：A　　收錄日期：2013年11月5日　　中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，由于中國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境及地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，災(zāi)害種類多，災(zāi)害造成的損失也呈明顯上升趨勢(shì)，而其中帶來損失最為嚴(yán)重的是地震、臺(tái)風(fēng)和洪水。2013年8月以

2、來中國(guó)東北地區(qū)發(fā)生近年最嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，華南地區(qū)頻繁遭受臺(tái)風(fēng)侵襲，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，但我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不容樂觀。發(fā)生巨災(zāi)后，從救災(zāi)的途徑來看，目前我國(guó)主要依靠災(zāi)后國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和民間捐助等形式來補(bǔ)償巨災(zāi)損失，商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮的作用極其有限。相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)此類巨災(zāi)已紛紛建立并不斷完善了形式多樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在救災(zāi)中的作用。因此，我國(guó)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施，建立適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式顯得尤為緊迫和必要。　　一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定及其特點(diǎn)　?。ㄒ唬┚逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義，目

3、前國(guó)內(nèi)外還沒有一個(gè)明確和嚴(yán)謹(jǐn)統(tǒng)一的定義。國(guó)外對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義方式主要有以下幾種：以定量方式對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義，如美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局；按照巨災(zāi)發(fā)生地對(duì)巨災(zāi)造成損害的處置能力進(jìn)行定義，如經(jīng)合組織；按照巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引起的原因進(jìn)行定義，如瑞士再保險(xiǎn)公司。國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究起步較晚，不同學(xué)者對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義也不盡相同，但其定義上都強(qiáng)調(diào)損失的巨大?！　。ǘ┚逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相較于普通風(fēng)險(xiǎn)而言有如下幾個(gè)特點(diǎn)：　　一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生難以預(yù)測(cè)。盡管人類可依靠科技手段預(yù)測(cè)某些具有地域性與季節(jié)性的自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、洪水等，但由于現(xiàn)代科技手段的局限性及某些

4、災(zāi)害事故發(fā)生的突發(fā)性如地震，導(dǎo)致人類事前預(yù)知某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低?！　《蔷逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大。由于國(guó)家巨災(zāi)防御體系的薄弱，此類事故的發(fā)生會(huì)造成部分受災(zāi)地區(qū)毀滅性的損失，巨大的損失也往往超出保險(xiǎn)公司的承受能力，并對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來巨大影響?！　∪前l(fā)生頻率較低。盡管由于人類活動(dòng)導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境變化引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在近年有頻率逐漸增高趨勢(shì)，但相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇?！　∷氖遣豢杀苊庑?。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是由地震、洪水、臺(tái)風(fēng)和某些特殊人為活動(dòng)等不可抗力

5、造成的，人類無法通過自身主觀努力加以消除。又由于其發(fā)生頻率低，此類風(fēng)險(xiǎn)無法通過概率統(tǒng)計(jì)方式加以避免?！　《?、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式概況　?。ㄒ唬┟绹?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推出了政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃及資本市場(chǎng)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。美國(guó)政府面對(duì)多發(fā)的自然災(zāi)害與人為巨災(zāi)推出政府主導(dǎo)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃、核責(zé)任保險(xiǎn)與公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃，并通過了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，設(shè)立了相應(yīng)的聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，并將公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)定為強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。與此同時(shí)，美國(guó)政府還

6、充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的作用，大力推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，以巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券等形式將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場(chǎng)籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足的難題?！　。ǘ┯?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。與美國(guó)政府不同，英國(guó)建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中政府在巨災(zāi)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任，僅由保險(xiǎn)公司承保。這是由于在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，其巨災(zāi)保險(xiǎn)具有非強(qiáng)制性，可由投保人根據(jù)不同情況按需購(gòu)買。但這種非強(qiáng)制性并不代表政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中不作為，而是以政府提供公共品形式參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中，只有政府提供了相應(yīng)公共

7、品，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，英國(guó)的洪水保險(xiǎn)中，政府不參與洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，職責(zé)在于投資防汛工程，提供災(zāi)害預(yù)警、氣象服務(wù)等，并與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂合作協(xié)議，行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員必須同意在政府職責(zé)履行的前提下提供洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，英國(guó)具有世界第三大的非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可直接通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。　?。ㄈ┓▏?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。與英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式不同，法國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建立了強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。法國(guó)在1982年頒布了《THEFRENCHNATSYSTEM》法，將洪水、地震、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、海嘯、山體滑坡、地陷等風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍，

8、通過擴(kuò)展現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單保險(xiǎn)責(zé)任的方式由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，任何購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的投保人被強(qiáng)制要求購(gòu)買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)，且巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率由政府決定。同時(shí)，為保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，法國(guó)國(guó)有中央再保險(xiǎn)公司為其提供巨災(zāi)分保，且分給法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任其必須