巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析

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1、摘要11巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與模式12國(guó)際先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析及借鑒12.1以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式12.2以市場(chǎng)為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式22?3政府與市場(chǎng)協(xié)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式33對(duì)建立和完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的思考33?1我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式現(xiàn)狀33.2我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的選擇5參考文獻(xiàn)6摘要我國(guó)是巨災(zāi)頻發(fā)的國(guó)家，巨災(zāi)的突發(fā)性、無(wú)法避免性及危害嚴(yán)重性等特征決定了我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。木文總結(jié)了我國(guó)當(dāng)前的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀，并著重分析了世界上幾個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式比較健全的發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)制度特點(diǎn)，通過(guò)借鑒和比較，提出比較適合我國(guó)當(dāng)前狀況的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的選擇。關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險(xiǎn)

2、制度巨災(zāi)保險(xiǎn)模式政府與市場(chǎng)協(xié)作1巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與模式巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的人面積災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度，主耍包括一系列的制度體系，如巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系、巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，以及具體實(shí)施形式、運(yùn)作模式等制度體系。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是不具可保性的風(fēng)險(xiǎn)。完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)體系承保地震風(fēng)險(xiǎn)I?分困難，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有利于使商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)更好的進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，發(fā)揮資源呢置的作用，在巨災(zāi)到來(lái)Z時(shí),各方面發(fā)揮最大作用，將損失程度降到最低。2國(guó)際先

3、進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析及借鑒國(guó)際上許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)模式由比較完善的法律法規(guī)度、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制等構(gòu)成，這些國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式主要冇政府主導(dǎo)型、市場(chǎng)主導(dǎo)型、政府和保險(xiǎn)公司共同參與型三種。這些完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)冇著積極的借鑒作用。2.1以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式典型國(guó)家為美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家這一模式的典型國(guó)家為美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家，即政府籌集資金并采取強(qiáng)制性或半強(qiáng)制直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，它通過(guò)頒布法律強(qiáng)制居民購(gòu)買保險(xiǎn)，或者通過(guò)費(fèi)率補(bǔ)貼等與利益相掛鉤的形式鼓勵(lì)或半強(qiáng)制購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，而且一般在同一地區(qū)采取統(tǒng)一費(fèi)率。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)也是由政府全力承擔(dān)。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推出

4、了政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃及資木市場(chǎng)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。美國(guó)政府面對(duì)多發(fā)的自然災(zāi)害與人為巨災(zāi)推岀政府主導(dǎo)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃、核責(zé)任保險(xiǎn)與公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃，并通過(guò)了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，設(shè)立了相應(yīng)的聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，并將公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)定為強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。與此同吋，美國(guó)政府述充分發(fā)揮資木市場(chǎng)的作用，大力推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，以巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券等形式將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在資木市場(chǎng)籌集保險(xiǎn)資木，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足的難題。法國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建立了強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

5、法國(guó)在1982年頒布《THEFRENCHNATSYSTEM》法，將洪水、地震、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、海嘯、山體滑坡、地陷等風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍，通過(guò)擴(kuò)展現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單保險(xiǎn)責(zé)任的方式由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，任何購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的投保人被強(qiáng)制要求購(gòu)買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)，且巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率由政府決定。同時(shí)，為保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，法國(guó)國(guó)有中央再保險(xiǎn)公司為其提供巨災(zāi)分保，且分給法國(guó)屮央再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任其必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準(zhǔn)備金和安排再保險(xiǎn)。一旦中央再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金耗盡，剩余責(zé)任由政府承擔(dān)，政府作為最后的再保險(xiǎn)人，提供最終賠付保證。從實(shí)踐效果來(lái)看，這一模式具冇的優(yōu)勢(shì)是：政府作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給者

6、，可以在全國(guó)范圍內(nèi)強(qiáng)制推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，有效地提高保險(xiǎn)密度，加強(qiáng)保障力度；政府為購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人提供補(bǔ)貼，增加消費(fèi)者的購(gòu)買積極性；政府還可以從宏觀調(diào)控的角度規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種和保單費(fèi)率，便于對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范管理。然而，這種政府主導(dǎo)模式也不可避免地存在一些缺陷，如政府過(guò)多地對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的捉供進(jìn)行補(bǔ)貼，會(huì)在一定程度上增加政府的財(cái)政壓力；政府不具冇商業(yè)保險(xiǎn)公司在銷售網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)在制定費(fèi)率和承包銷售以及售后服務(wù)方面存在一定的缺陷，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響；政府制定規(guī)范化的保單，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于單一，不能與特定的區(qū)域和特定的客戶對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求完全契合；等等。2.2

7、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式這一模式的典型國(guó)家為德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家，主要依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的交易，政府不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的提供進(jìn)行任何強(qiáng)制性的規(guī)定，不進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任和提供再保險(xiǎn)方面的支持。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為保障主體，依靠精算結(jié)果制定費(fèi)率和免賠，并憑借再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散。德國(guó)是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，設(shè)有成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于幫助抗災(zāi)救災(zāi)、災(zāi)后重建發(fā)揮著重要作用。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金籌集方式和管理