我國(guó)普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新

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1、我國(guó)普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新摘要：發(fā)展普惠金融需要消除弱勢(shì)領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象，關(guān)鍵在于能夠通過(guò)金融創(chuàng)新節(jié)約成本，并以多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)定位客戶(hù)群體。在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，普惠金融的創(chuàng)新是制度、體系、產(chǎn)品和服務(wù)的全面創(chuàng)新。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了重要契機(jī)。關(guān)鍵詞：普惠金融；金融創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制中圖分類(lèi)號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1002-7408(2016)10-0087-04普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和可持續(xù)發(fā)展原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。十八屆三中全會(huì)《決定》

2、提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”2015年12月國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，對(duì)發(fā)展普惠金融的總體規(guī)劃做了部署，其中明確提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。2016年3月，發(fā)展普惠金融納入“十三五”規(guī)劃綱要。普惠金融迎來(lái)快速發(fā)展的契機(jī)，但也面臨一系列挑戰(zhàn)?！跋鄬?duì)于傳統(tǒng)的金融體系，普惠金融系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)支持弱勢(shì)領(lǐng)域的創(chuàng)新系統(tǒng)?！盵1]這需要我們以不斷的創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融的良好發(fā)展。一、金融創(chuàng)新在普惠金融發(fā)展中的地位1.普惠金融發(fā)展的動(dòng)力。金融市場(chǎng)可以分為強(qiáng)勢(shì)和弱勢(shì)兩個(gè)領(lǐng)域，主要表現(xiàn)為不同的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和群體等在金融資源

3、的可得性上的巨大差異。金融機(jī)構(gòu)對(duì)強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)域懷有金融偏愛(ài)，對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域則存在金融排斥。越是強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)域獲得的金融支持越多，反之，獲得的支持越少。這種結(jié)構(gòu)上的失衡，不僅不能讓金融資源發(fā)揮更大效益，還會(huì)損害社會(huì)的公正公平。根據(jù)金融結(jié)構(gòu)理論，在既定資金總量下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融活躍度正相關(guān)，資金活動(dòng)的滲透力越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快。“金融發(fā)展滯后會(huì)使資源無(wú)法得到有效配置，從而落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況將會(huì)進(jìn)一步惡化，如此往復(fù)，形成惡性循環(huán)?！盵2]發(fā)展普惠金融以消除金融排斥，對(duì)于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的全面發(fā)展，特別是對(duì)于振興中小企業(yè)、解決貧困群體的致富問(wèn)題具有重要意義。貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體能夠獲得金融服務(wù)也是

4、一項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利。這種來(lái)自經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和道義公平的需求是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的深層動(dòng)力。普惠金融的直接動(dòng)力來(lái)自于政府、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的需求者。推行普惠金融能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和弱勢(shì)領(lǐng)域的發(fā)展或脫貧，這會(huì)促使政府積極制定、完善相關(guān)法律法規(guī)，并在稅收、財(cái)政、監(jiān)管、補(bǔ)貼等方面給于盡可能的支持；對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，推行普惠金融可以讓它們加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實(shí)現(xiàn)金融手段和技術(shù)升級(jí)，節(jié)約金融成本，提升金融服務(wù)的滲透度。由于中小金融機(jī)構(gòu)存在資金來(lái)源不足、服務(wù)方式單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，發(fā)展普惠金融，有助于它們獲得來(lái)自政府和公益部門(mén)的支持，以建立一個(gè)完整的多元化、規(guī)?；?、系統(tǒng)化、可持續(xù)的

5、金融體系。中小企業(yè)，特別是民營(yíng)企業(yè)由于沒(méi)有足夠的資產(chǎn)提供擔(dān)保，一直存在融資難問(wèn)題；在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新活動(dòng)中，存在大量有能力的科技人員、高校畢業(yè)生、農(nóng)民工、退役軍人、失業(yè)人員等市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)主體，他們對(duì)于獲得金融支持有著迫切愿望，貧困、殘疾等群體也需要獲得金融支持以獲得改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。這些都是普惠金融能夠發(fā)展的直接推動(dòng)力量。1.普惠金融發(fā)展的動(dòng)力局限。過(guò)度依賴(lài)金融機(jī)構(gòu)會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)額外成本，在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行“惜貸”會(huì)是一種普遍現(xiàn)象。金融危機(jī)時(shí)，銀行不但不能緩沖金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)通過(guò)緊縮加劇危機(jī)?！霸诔跏冀?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、國(guó)民受教育水平較高、法治水平較高、中小企業(yè)規(guī)模較大的經(jīng)濟(jì)體中，個(gè)人

6、的銀行賬戶(hù)或儲(chǔ)蓄卡、電子支付或銀行賬戶(hù)購(gòu)物以及借記卡的使用率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)面影響顯著更大?！盵3]在推廣普惠金融時(shí)，應(yīng)注意邊際成本和邊際收益的比率，這要求普惠金融主要關(guān)注弱勢(shì)領(lǐng)域。在這一領(lǐng)域，最大的挑戰(zhàn)是怎樣保持發(fā)展的可持續(xù)性。政府的作用主要表現(xiàn)在完善法律法規(guī)，并以有效的監(jiān)管提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。“發(fā)展普惠金融，核心是建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和資金價(jià)格的市場(chǎng)化?！盵4]這需要能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展。但“筆多、額小、期短、頻高”的特點(diǎn)會(huì)增加普惠金融的運(yùn)作成本。由于金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)之間信息的不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，通常單筆資金數(shù)額較小的普惠金融也會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)大量的調(diào)查、追討和訴訟成本，這會(huì)

7、影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。當(dāng)前，普惠金融的生態(tài)環(huán)境還比較薄弱，不僅金融法治需要改善，社會(huì)信用體系也不完整。不容回避的一點(diǎn)是，如果缺乏有效的防范機(jī)制，在弱勢(shì)領(lǐng)域，因?yàn)樨毨Щ蛲顿Y失敗，金融機(jī)構(gòu)的呆賬率通常較高，這些都成為普惠金融發(fā)展中的不利因素。1.金融創(chuàng)新對(duì)普惠金融發(fā)展的促進(jìn)。普惠金融具有一定的政策性，和責(zé)任金融、民生金融存在共生關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式很難獲得成效，對(duì)于還沒(méi)有進(jìn)入成熟期的我國(guó)普惠金融來(lái)說(shuō)，更需要通過(guò)不斷創(chuàng)新的推動(dòng)。近年來(lái)，通過(guò)創(chuàng)新，我國(guó)的普惠金融已經(jīng)取得一定成