我國普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新

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1、我國普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新摘要：發(fā)展普惠金融需要消除弱勢領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象，關(guān)鍵在于能夠通過金融創(chuàng)新節(jié)約成本，并以多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)定位客戶群體。在堅持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險可控條件下，普惠金融的創(chuàng)新是制度、體系、產(chǎn)品和服務(wù)的全面創(chuàng)新。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了重要契機(jī)。中國4/vie　　關(guān)鍵詞：普惠金融；金融創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險控制　　中圖分類號：F832　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　?。?002-7408（2016）10-0087-04　　普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和可持續(xù)發(fā)展原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會

2、各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。十八屆三中全會《決定》提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”2015年12月國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，對發(fā)展普惠金融的總體規(guī)劃做了部署，其中明確提出鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。2016年3月，發(fā)展普惠金融納入“十三五”規(guī)劃綱要。普惠金融迎來快速發(fā)展的契機(jī)，但也面臨一系列挑戰(zhàn)。“相對于傳統(tǒng)的金融體系，普惠金融系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上是一個支持弱勢領(lǐng)域的創(chuàng)新系統(tǒng)?！盵1]這需要我們以不斷的創(chuàng)新推動普惠金融的良好發(fā)展?！　∫?、金融創(chuàng)新在普惠金融發(fā)展中的地位　　1.普惠

3、金融發(fā)展的動力。金融市場可以分為強(qiáng)勢和弱勢兩個領(lǐng)域，主要表現(xiàn)為不同的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和群體等在金融資源的可得性上的巨大差異。金融機(jī)構(gòu)對強(qiáng)勢領(lǐng)域懷有金融偏愛，對弱勢領(lǐng)域則存在金融排斥。越是強(qiáng)勢領(lǐng)域獲得的金融支持越多，反之，獲得的支持越少。這種結(jié)構(gòu)上的失衡，不僅不能讓金融資源發(fā)揮更大效益，還會損害社會的公正公平。根據(jù)金融結(jié)構(gòu)理論，在既定資金總量下，經(jīng)濟(jì)增長和金融活躍度正相關(guān)，資金活動的滲透力越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快?！敖鹑诎l(fā)展滯后會使資源無法得到有效配置，從而落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況將會進(jìn)一步惡化，如此往復(fù)，形成惡性循環(huán)?！盵2]發(fā)展普惠金融以消除金融排斥，對于

4、經(jīng)濟(jì)、社會的全面發(fā)展，特別是對于振興中小企業(yè)、解決貧困群體的致富問題具有重要意義。貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體能夠獲得金融服務(wù)也是一項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利。這種來自經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和道義公平的需求是推動普惠金融發(fā)展的深層動力?！　∑栈萁鹑诘闹苯觿恿碜杂谡⒔鹑跈C(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的需求者。推行普惠金融能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和弱勢領(lǐng)域的發(fā)展或脫貧，這會促使政府積極制定、完善相關(guān)法律法規(guī)，并在稅收、財政、監(jiān)管、補(bǔ)貼等方面給于盡可能的支持；對于大型金融機(jī)構(gòu)來說，推行普惠金融可以讓它們加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實(shí)現(xiàn)金融手段和技術(shù)升級，節(jié)約金融成本，提升金融服務(wù)的滲透

5、度。由于中小金融機(jī)構(gòu)存在資金來源不足、服務(wù)方式單一、抗風(fēng)險能力弱等問題，發(fā)展普惠金融，有助于它們獲得來自政府和公益部門的支持，以建立一個完整的多元化、規(guī)?；?、系統(tǒng)化、可持續(xù)的金融體系。中小企業(yè)，特別是民營企業(yè)由于沒有足夠的資產(chǎn)提供擔(dān)保，一直存在融資難問題；在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新活動中，存在大量有能力的科技人員、高校畢業(yè)生、農(nóng)民工、退役軍人、失業(yè)人員等市場創(chuàng)業(yè)主體，他們對于獲得金融支持有著迫切愿望，貧困、殘疾等群體也需要獲得金融支持以獲得改變命運(yùn)的機(jī)會。這些都是普惠金融能夠發(fā)展的直接推動力量。　　2.普惠金融發(fā)展的動力局限。過度依賴金融機(jī)構(gòu)會給實(shí)體經(jīng)

6、濟(jì)帶來額外成本，在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行“惜貸”會是一種普遍現(xiàn)象。金融危機(jī)時，銀行不但不能緩沖金融風(fēng)險，還會通過緊縮加劇危機(jī)?！霸诔跏冀?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、國民受教育水平較高、法治水平較高、中小企業(yè)規(guī)模較大的經(jīng)濟(jì)體中，個人的銀行賬戶或儲蓄卡、電子支付或銀行賬戶購物以及借記卡的使用率對經(jīng)濟(jì)增長的負(fù)面影響顯著更大?！盵3]在推廣普惠金融時，應(yīng)注意邊際成本和邊際收益的比率，這要求普惠金融主要關(guān)注弱勢領(lǐng)域。在這一領(lǐng)域，最大的挑戰(zhàn)是怎樣保持發(fā)展的可持續(xù)性?！　≌淖饔弥饕憩F(xiàn)在完善法律法規(guī)，并以有效的監(jiān)管提供良好的金融生態(tài)環(huán)境?！鞍l(fā)展普惠金融，核心是建立市場競爭機(jī)

7、制和資金價格的市場化?！盵4]這需要能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展。但“筆多、額小、期短、頻高”的特點(diǎn)會增加普惠金融的運(yùn)作成本。由于金融機(jī)構(gòu)和用戶之間信息的不對稱和道德風(fēng)險，通常單筆資金數(shù)額較小的普惠金融也會讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)大量的調(diào)查、追討和訴訟成本，這會影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。當(dāng)前，普惠金融的生態(tài)環(huán)境還比較薄弱，不僅金融法治需要改善，社會信用體系也不完整。不容回避的一點(diǎn)是，如果缺乏有效的防范機(jī)制，在弱勢領(lǐng)域，因?yàn)樨毨Щ蛲顿Y失敗，金融機(jī)構(gòu)的呆賬率通常較高，這些都成為普惠金融發(fā)展中的不利因素?！　?.金融創(chuàng)新對普惠金融發(fā)展的促進(jìn)。普惠金融具有一定的政策性，

8、和責(zé)任金融、民生金融存在共生關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營方式很難獲得成效，對于還沒有進(jìn)入成熟期的我國普惠金融來說，更需要通過不斷創(chuàng)新的推