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1、宜信公司小額信貸業(yè)務(wù)模式研究2011年8月銀監(jiān)會下發(fā)《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，警示人人貸有可能演變成吸收存款、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。此通知的發(fā)出，將人人貸行業(yè)推到了風(fēng)口浪尖。什么是人人貸，運(yùn)作模式是怎樣的，是否涉嫌非法集資？本文嘗試以宜信公司為例，對上述問題進(jìn)行探討。一、什么是人人貸(P2P)信貸模式？P2P（Peer-to-Peerlending），即點對點信貸，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P信貸具有以下特點：（1）直接透明
2、：出借人與借款人簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值；（2）信用甄別：P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進(jìn)行選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；（3）風(fēng)險分散：出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風(fēng)險得到了最大程度的分散；（4）低門檻、低渠道成本：P2P信貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個人都能很輕松地參與進(jìn)來，將社會閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引
3、向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。正是基于以上特點，P2P個人信貸讓借款人獲得信用貸款資金支持，用以改變自己的生產(chǎn)和生活，實現(xiàn)信用價值；同時讓出借人得到相對固定收益的理財服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益和精神回報的雙重價值。國外比較知名的有格萊珉銀行、PROSPER、lendingclub等。其是2006年尤努斯教授由于其在小額信貸領(lǐng)域的突出貢獻(xiàn)榮獲諾貝爾和平獎，讓更多的人開始關(guān)注小額信貸。P2P小額信貸市場規(guī)模到2009年已經(jīng)達(dá)到了6.5億美元。著名的咨詢公司Gartner預(yù)測，P2P信貸市場2013年將達(dá)到50億美元的規(guī)模。P2P信貸的5大特點二、宜信公司的基本介紹宜信公司的創(chuàng)始為唐寧
4、，創(chuàng)建于2006年5月，總部位于北京，是中國領(lǐng)先的集財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資、小微貸款咨詢服務(wù)與交易促成、公益助農(nóng)小額信貸平臺服務(wù)等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集團(tuán)公司。目前，宜信公司旗下?lián)碛幸诵抛吭截敻煌顿Y管理（北京）有限公司、宜信普誠信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投資管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司等各專業(yè)公司，已經(jīng)在四十多個城市和農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全方位、個性化的財富增值與信用增值服務(wù)。宜信的網(wǎng)點分布在高額收益和前景的驅(qū)動下，宜信經(jīng)歷了高速擴(kuò)張。從2008年到2010年，宜信每年的
5、業(yè)務(wù)增長率都在200%以上。這個高速發(fā)展的企業(yè)也因此獲得了風(fēng)險投資的青睞，凱鵬華盈在2010年對宜信進(jìn)行了千萬美元級別的投資。業(yè)內(nèi)人士透露，2011年9月，，宜信又獲得了來自IDG和摩根士丹利的第二輪投資。這次，投資機(jī)構(gòu)對宜信的估值高達(dá)五億美金。宜信公司的發(fā)展歷程三、宜信的信貸模式與運(yùn)作流程宜信P2P平臺模式創(chuàng)新、理念獨特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。宜信引入了國外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合以中國的社會信用狀況，為平臺兩端的客戶提供包括信用咨詢、評估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務(wù)。宜信搭建起的信用橋梁，將出借人手中的閑錢借給需要用錢的人，成交后向出借人和借款
6、人雙方收取中介費(fèi)。宜信的運(yùn)作模式正如唐總介紹“宜信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用。”唐寧用最簡潔的語言向記者解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸款，就是小額信貸中介?！逼鋵嵰诵诺哪Ｊ礁袷欠课葜薪楹吞詫毜慕M合體，房屋中介搜集房源，然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費(fèi)。四、宜信的產(chǎn)品介紹宜信是服務(wù)于兩端的客戶，一端是資金出借人，一端是借款人。出資人利用閑于資金通過宜信這個平臺幫助需要資金的人，且自身又能得到相應(yīng)的回報。宜信就是幫客戶管理資金及控制風(fēng)險和賬戶催收等工作的。所以總的來說宜信貸款就是一個貸款服務(wù)平臺。（一）借款人端-信貸產(chǎn)品宜信主要做的，是為之前
7、沒有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、沒有辦法獲得資金的用戶建立信用，并為其籌措資金。比如，大學(xué)生貸款職業(yè)培訓(xùn)或者深造，提高就業(yè)能力；收入穩(wěn)定的工薪階層結(jié)婚，購車等應(yīng)急需要；資信好的需要小額啟動資金的創(chuàng)業(yè)主；公益貸款給農(nóng)村婦女購買雞苗，牛羊，飼料等，幫助其脫貧致富。宜信的收費(fèi)模式，對于借款人來說有三種費(fèi)用，利息、服務(wù)費(fèi)、月賬戶管理費(fèi)。宜信稱其理財產(chǎn)品的投資年收益率達(dá)到10%以上，而且宜信對出借人也要征收服務(wù)費(fèi)，宜信的理財產(chǎn)品的實際收益應(yīng)該大于10%，加上宜信向借款人收取各種費(fèi)用，
