《保險受益權研究》word版

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1、文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題保險受益權研究張秀全鄭州大學法學院教授　　　關鍵詞:保險法/受益權/受益人/身故保險金/道德風險　　內(nèi)容提要:保險受益權應界定為身故保險金的受領權,其主體可以是指定受益人和法定受益人,但不能是被保險人。被保險人與受益人同時遇難的,應推定受益人先死亡。受益人故意傷害或殺害被保險人的,應喪失受益權,但保險人不應因此而免責,對被保險人或其他受益人仍應承擔保險責任。受益人為謀害被保險人惡意購買保單,嗣后故意謀殺被保險人的,保險人可解除合同,并對解約前被保險人的死亡不負給付保險金的責任?！　∥覈侗ｋU法》對受益權雖有規(guī)定,但有失嚴謹,

2、不甚合理,諸如受益權的涵義與性質(zhì)、受益權的主體范圍、受益權喪失的后果、共同災難時保險金的給付等問題尚未澄清,在理論與實務上引起了不必要的混亂。本文嘗試對上述問題作些探討,并對現(xiàn)行保險法的修改提出若干意見和建議?！　∫弧⒈ｋU受益權的界定文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　(一)保險受益權的涵義文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　保險受益權,又稱保險金受領權,有廣義、中義和狹義三種不同的涵義。廣義上的保險受益權不僅存在于人身保險合同中,而且存在于財產(chǎn)保險合同中,泛指各種保險事故發(fā)生后請求和受領保險金的權利[i]。中義上的保險

3、受益權存在于人身保險合同中,是指各種人身保險事故發(fā)生后請求和受領保險金的權利[ii]。狹義上的保險受益權則僅存在于含有死亡保險因素的人身保險合同中,是指于被保險人死亡的保險事故發(fā)生后請求和受領身故保險金的權利[iii]。在保險理論與實務上,人們更多的是從狹義上使用保險受益權的概念[iv]。人身保險合同中被保險人請求和受領保險人給付生存保險金、殘疾保險金、疾病保險金、醫(yī)療費用保險金、收入保障保險金的權利,雖然廣義和中義上都屬于保險受益權,但因其系被保險人固有的權利,非由被保險人之外的人享有和行使,所以有別于狹義上的保險受益權,而被稱為被保險人的權利。(1999年1月1日頒布的中保人壽重大疾病終

4、身保險條款第18條第3款規(guī)定,重大疾病保險金、滿期保險金、殘疾保險金的受益人為被保險人本人,本公司不受理其他指定或變更。)財產(chǎn)保險合同中通常并無保險受益權的概念,請求和受領保險金的權利一般屬于被保險人,僅在保證保險、信用保險等保險合同中偶爾使用保險受益權的概念,但其主要指債權人請求和受領保險金的權利,同樣明顯不同于狹義上的保險受益權。我國《保險法》第62條、第64條、第65條中對受益人的受益順序和受益份額、被保險人死亡后保險金的給付、受益權的喪失和放棄等問題作了規(guī)定。從這些規(guī)定中不難看出,我國《保險法》上的保險受益權也是從狹義上而言的。因此,本文僅從狹義上界定保險受益權,并以此為基礎探討保險

5、受益權的若干問題?！　?二)保險受益權的性質(zhì)　　保險受益權本質(zhì)上是被保險人通過參加含有死亡保險因素的人身保險合同,轉(zhuǎn)移因其死亡所產(chǎn)生的經(jīng)濟風險,滿足其遺屬或所信賴的人的經(jīng)濟需求,為受益人設定的請求和受領身故保險金的權利。文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　是一種財產(chǎn)權。雖然保險受益人通常是被保險人的近親屬,但保險受益權并非人身權,它以請求和受領保險金為內(nèi)容,是一種典型的財產(chǎn)權。第二,保險受益權是身故保險金的請求權和受領權。保險受益權系保險受益人對保險人享有的、以身故保險金為內(nèi)容的債權,債權是請求權與受領權的統(tǒng)一,按照人身保險合同的約定,保險受益人于被保險人

6、死亡后有權請求和受領保險人給付的身故保險金。除此之外,受益人在保險合同上不享有其他權利,也不負有交納保險費和如實告知、危險增加的通知等義務。第三,保險受益權是一種兼有期待權和既得權特性的權利。民事權利依其是否得現(xiàn)實地享有和行使為標準,可分為期待權與既得權。在被保險人死亡這一保險事故發(fā)生之前,保險受益人僅享有保險金給付的期待權。被保險人死亡時,保險受益權才轉(zhuǎn)化為既得權,保險受益人才可現(xiàn)實地享有和行使。第四,保險受益權是受益人的固有權。民事權利的取得有原始取得和傳來取得之分,保險受益權是保險受益人基于投保人、被保險人的指定或者法律的推定而對保險人享有的權利,是其固有的權利,而非從投保人或被保險人

7、之手繼受的權利。保險受益權有別于投保人、被保險人的權利。一般而言,投保人一方面負有繳納保險費的義務,另一方面享有解除或終止保險合同、請求退還保費、領取保險單的現(xiàn)金價值、續(xù)保、指定和變更保險受益人等權利。被保險人在財產(chǎn)保險合同中通常享有請求和受領保險人給付保險金的權利,在人身保險合同中享有指定和變更保險受益人的權利,請求和受領保險人給付生存保險金、殘疾保險金、疾病保險金、醫(yī)療費用保險金、收入保障保險金的權利,但