保險受益權(quán)研究

《保險受益權(quán)研究 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、保險受益權(quán)研究關(guān)鍵詞:保險法/受益權(quán)/受益人/身故保險金/道德風險內(nèi)容提要:保險受益權(quán)應(yīng)界定為身故保險金的受領(lǐng)權(quán),其主體可以是指定受益人和法定受益人,但不能是被保險人。被保險人與受益人同時遇難的,應(yīng)推定受益人先死亡。受益人故意傷害或殺害被保險人的,應(yīng)喪失受益權(quán),但保險人不應(yīng)因此而免責,對被保險人或其他受益人仍應(yīng)承擔保險責任。受益人為謀害被保險人惡意購買保單,嗣后故意謀殺被保險人的,保險人可解除合同,并對解約前被保險人的死亡不負給付保險金的責任。我國《保險法》對受益權(quán)雖有規(guī)定,但有失嚴謹,不甚合理,諸如受益權(quán)的涵義與性質(zhì)、受益權(quán)的主體范圍、受益權(quán)

2、喪失的后果、共同災(zāi)難時保險金的給付等問題尚未澄清,在理論與實務(wù)上引起了不必要的混亂。本文嘗試對上述問題作些探討,并對現(xiàn)行保險法的修改提出若干意見和建議。一、保險受益權(quán)的界定　　保險受益權(quán)研究關(guān)鍵詞:保險法/受益權(quán)/受益人/身故保險金/道德風險內(nèi)容提要:保險受益權(quán)應(yīng)界定為身故保險金的受領(lǐng)權(quán),其主體可以是指定受益人和法定受益人,但不能是被保險人。被保險人與受益人同時遇難的,應(yīng)推定受益人先死亡。受益人故意傷害或殺害被保險人的,應(yīng)喪失受益權(quán),但保險人不應(yīng)因此而免責,對被保險人或其他受益人仍應(yīng)承擔保險責任。受益人為謀害被保險人惡意購買保單,嗣后故意謀殺被

3、保險人的,保險人可解除合同,并對解約前被保險人的死亡不負給付保險金的責任。我國《保險法》對受益權(quán)雖有規(guī)定,但有失嚴謹,不甚合理,諸如受益權(quán)的涵義與性質(zhì)、受益權(quán)的主體范圍、受益權(quán)喪失的后果、共同災(zāi)難時保險金的給付等問題尚未澄清,在理論與實務(wù)上引起了不必要的混亂。本文嘗試對上述問題作些探討,并對現(xiàn)行保險法的修改提出若干意見和建議。一、保險受益權(quán)的界定（一）保險受益權(quán)的涵義保險受益權(quán),又稱保險金受領(lǐng)權(quán),有廣義、中義和狹義三種不同的涵義。廣義上的保險受益權(quán)不僅存在于人身保險合同中,而且存在于財產(chǎn)保險合同中,泛指各種保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利[

4、i]。中義上的保險受益權(quán)存在于人身保險合同中,是指各種人身保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利[ii]。狹義上的保險受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險因素的人身保險合同中,是指于被保險人死亡的保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)身故保險金的權(quán)利[iii]。在保險理論與實務(wù)上,人們更多的是從狹義上使用保險受益權(quán)的概念[iv]。人身保險合同中被保險人請求和受領(lǐng)保險人給付生存保險金、殘疾保險金、疾病保險金、醫(yī)療費用保險金、收入保障保險金的權(quán)利,雖然廣義和中義上都屬于保險受益權(quán),但因其系被保險人固有的權(quán)利,非由被保險人之外的人享有和行使,所以有別于狹義上的保險受益權(quán),而

5、被稱為被保險人的權(quán)利。（1999年1月1日頒布的中保人壽重大疾病終身保險條款第18條第3款規(guī)定,重大疾病保險金、滿期保險金、殘疾保險金的受益人為被保險人本人,本公司不受理其他指定或變更。）財產(chǎn)保險合同中通常并無保險受益權(quán)的概念,請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利一般屬于被保險人,僅在保證保險、信用保險等保險合同中偶爾使用保險受益權(quán)的概念,但其主要指債權(quán)人請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利,同樣明顯不同于狹義上的保險受益權(quán)。我國《保險法》第62條、第64條、第65條中對受益人的受益順序和受益份額、被保險人死亡后保險金的給付、受益權(quán)的喪失和放棄等問題作了規(guī)定。從這些規(guī)定中

6、不難看出,我國《保險法》上的保險受益權(quán)也是從狹義上而言的。因此,本文僅從狹義上界定保險受益權(quán),并以此為基礎(chǔ)探討保險受益權(quán)的若干問題。（二）保險受益權(quán)的性質(zhì)保險受益權(quán)本質(zhì)上是被保險人通過參加含有死亡保險因素的人身保險合同,轉(zhuǎn)移因其死亡所產(chǎn)生的經(jīng)濟風險,滿足其遺屬或所信賴的人的經(jīng)濟需求,為受益人設(shè)定的請求和受領(lǐng)身故保險金的權(quán)利。是一種財產(chǎn)權(quán)。雖然保險受益人通常是被保險人的近親屬,但保險受益權(quán)并非人身權(quán),它以請求和受領(lǐng)保險金為內(nèi)容,是一種典型的財產(chǎn)權(quán)。第二,保險受益權(quán)是身故保險金的請求權(quán)和受領(lǐng)權(quán)。保險受益權(quán)系保險受益人對保險人享有的、以身故保險金為內(nèi)

7、容的債權(quán),債權(quán)是請求權(quán)與受領(lǐng)權(quán)的統(tǒng)一,按照人身保險合同的約定,保險受益人于被保險人死亡后有權(quán)請求和受領(lǐng)保險人給付的身故保險金。除此之外,受益人在保險合同上不享有其他權(quán)利,也不負有交納保險費和如實告知、危險增加的通知等義務(wù)。第三,保險受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)特性的權(quán)利。民事權(quán)利依其是否得現(xiàn)實地享有和行使為標準,可分為期待權(quán)與既得權(quán)。在被保險人死亡這一保險事故發(fā)生之前,保險受益人僅享有保險金給付的期待權(quán)。被保險人死亡時,保險受益權(quán)才轉(zhuǎn)化為既得權(quán),保險受益人才可現(xiàn)實地享有和行使。第四,保險受益權(quán)是受益人的固有權(quán)。民事權(quán)利的取得有原始取得和傳來取

8、得之分,保險受益權(quán)是保險受益人基于投保人、被保險人的指定或者法律的推定而對保險人享有的權(quán)利,是其固有的權(quán)利,而非從投保人或被保險人之手繼受的權(quán)利。保險