試析論我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的法律規(guī)制

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1、試析論我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的法律規(guī)制論我國X絡(luò)銀行風(fēng)險的法律規(guī)制論文導(dǎo)讀:本論文是一篇關(guān)于論我國X絡(luò)銀行風(fēng)險的法律規(guī)制的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于銀行論文的寫有一定的參考和指導(dǎo)作用,護和保障X絡(luò)銀行的運轉(zhuǎn)安全,另一方面將推動X絡(luò)銀行的持續(xù)快速發(fā)展作為立法原則?!雹勖绹?lián)邦先后頒布了1978年《電子資金劃撥法》、1999年《統(tǒng)一計算機信息交易法》和《統(tǒng)一電子交易法》,猶他州1995年頒布了美國第一部規(guī)范X絡(luò)交易行為的《猶他州電子簽名法》,美國律師協(xié)會1996年通過的《數(shù)字簽名指南》也為規(guī)范美國電子商摘要:

2、X絡(luò)銀行的產(chǎn)生和迅速發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了沖擊,其業(yè)務(wù)風(fēng)險所呈現(xiàn)出的新特點使傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系陷入了監(jiān)管乏力的困境。我國應(yīng)借鑒國際上較具代表性的X絡(luò)銀行風(fēng)險法律規(guī)制模式,從加強對X絡(luò)銀行的全面監(jiān)管、制定X絡(luò)銀行消費者合法權(quán)益保護制度、加強對跨國X絡(luò)銀行的管理等方面構(gòu)建多層次的X絡(luò)銀行法律制度,為有效防范X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、推動X絡(luò)銀行健康發(fā)展提供法制保障?! £P(guān)鍵詞:X絡(luò)銀行;監(jiān)管;法律規(guī)制  1003—0751(2011)06—0109—04  隨著國際電子化、信息化進程的加快,X絡(luò)銀行漸漸走入了人們的

3、視野,融入了人們的日常生活,X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。我國加入WOT后,X絡(luò)銀行發(fā)展的速度、廣度和深度都有了顯著提高,X絡(luò)銀行在我國金融體系中的地位日益重要。X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易行為的虛擬性、跨國性、對X絡(luò)技術(shù)的依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征,這些特征使得X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機率高、范圍廣、破壞性嚴重。我國目前有關(guān)X絡(luò)銀行的法律法規(guī)尚不夠完善,如有關(guān)X絡(luò)銀行交易糾紛的管轄、X絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的規(guī)定不夠明確,關(guān)于傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與X絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營的規(guī)定存在沖突等,這些理由已

4、成為制約X絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸理由。鑒于此,我國應(yīng)積極借鑒國際先進經(jīng)驗,盡快完善我國X絡(luò)銀行法律制度,為有效防范X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險提供法制保障?! ∫?、對X絡(luò)銀行風(fēng)險進行法律規(guī)制的必要性  (一)X絡(luò)銀行的概念界定  何謂X絡(luò)銀行?目前國際社會對之并沒有統(tǒng)一、權(quán)威的定義,一些國際組織和國家分別從不同角度對之進行詮釋,典型的有以下四種:第一,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(簡稱巴塞爾委員會)在其2000年發(fā)布的《電子銀行集團活動白皮書》中,稱X絡(luò)銀行為利用電子手段為消費者提供金融服務(wù)的銀行,零售業(yè)務(wù)、批發(fā)和大額業(yè)務(wù)是

5、其服務(wù)的重要內(nèi)容。該委員會2001年5月發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》中將X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進一步完善為:不僅包括“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”。①第二,歐洲銀行標(biāo)準委員會在其1999年發(fā)布的《電子銀行報告》中,稱“X絡(luò)銀行是指那些利用X絡(luò)為通過使用計算機、X絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上X的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行”。第三,美國對X絡(luò)銀行的定義是:“能使銀行客戶通過個人電腦或其他智能裝置進入金融產(chǎn)品與

6、服務(wù)的賬戶并獲取一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息的系統(tǒng)?!雹谠摱x比較明顯地側(cè)重于突出X絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能。第四,我國銀監(jiān)會2006年發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》認為:X絡(luò)銀行是指以商業(yè)銀行為代表、通過互聯(lián)X開展金融服務(wù)的金融機構(gòu),其所依靠的工具X絡(luò)既包括開放型的公眾X絡(luò),也包括專用X絡(luò)。以上關(guān)于X絡(luò)銀行概念的界定盡管表述各異,但都指出了X絡(luò)銀行的實質(zhì)特征,即X絡(luò)銀行是借助于X絡(luò)和計算機技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)、以商業(yè)銀行為主要代表的金融機構(gòu),它是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營進行技術(shù)創(chuàng)新,為客戶提供更加高效、快捷的金融服

7、務(wù)的新型銀行?! 。ǘ絡(luò)銀行面對的風(fēng)險  X絡(luò)銀行在為客戶提供方便、快捷的服務(wù)并由此產(chǎn)生高效益的同時,也面對許多潛在的風(fēng)險。第一,相關(guān)法律不完善或相互沖突所導(dǎo)致的風(fēng)險。X絡(luò)銀行產(chǎn)生時間雖然不長,其發(fā)展速度卻無與倫比,業(yè)務(wù)量也超常增加,其業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)的許多理由是前所未有的,由此就造成了既有法律制度的滯后、不完善。第二,X絡(luò)銀行自身的特性所導(dǎo)致的風(fēng)險。首先,X絡(luò)銀行高度依賴信息技術(shù),只要相關(guān)服務(wù)信息如、等輸入正確,X絡(luò)銀行就完全按照機器指令進行交易而不辨別消費者的身份,這種類似于信用證單證相符即放行

8、的機械操作中存在著極大的法律風(fēng)險。其次,X絡(luò)銀行交易的瞬時性使得監(jiān)管部門難以掌握其交易詳情,從而增加了對X絡(luò)銀行進行監(jiān)管的難度。最后,X絡(luò)銀行在處理業(yè)務(wù)過程中可能會產(chǎn)生一些侵害消費者合法利益的行為,如未經(jīng)授權(quán)而濫用消費者的金融信息等。第三,由于X絡(luò)銀行主要依靠X絡(luò)等信息通訊技術(shù)為客戶提供服務(wù),其運營過程中經(jīng)常出現(xiàn)跨越國界的交易,所以X絡(luò)銀行不存在明顯的國籍屬性,而各國在立法上并不一致,國際上也尚未就X絡(luò)銀行的相關(guān)法律理由達成有效的協(xié)議,這樣就容易出現(xiàn)對X

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