銀保合作的ｓｗｏｔ分析與戰(zhàn)略思考

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1、銀保合作的sWOT分析與戰(zhàn)略思考銀保合作是目前我國(guó)金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，銀行和保險(xiǎn)的高層都已認(rèn)識(shí)到銀保合作是將來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。的確，在我國(guó)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，銀保雙方的合作，不失為達(dá)到共贏的好途徑。無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司，緊密聯(lián)盟所表現(xiàn)出的是急欲把自己與對(duì)方的利益捆綁的沖動(dòng)。但事與愿違，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，銀保合作并不一帆風(fēng)順，近幾年出現(xiàn)明顯放緩并一度停滯的現(xiàn)象，尤其是進(jìn)入xx年以來(lái)，受一些股市、政策等因素的影響，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)跌蕩起伏的不穩(wěn)定局面。如何使雙方合作走得更長(zhǎng)、更遠(yuǎn)，建立起長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，

2、是銀行、保險(xiǎn)部門以及監(jiān)管當(dāng)局所必須要考慮的重要課題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀保合作的深入分析，提出確立銀保合作的指導(dǎo)思想和目標(biāo)定位，構(gòu)建我國(guó)的銀保合作良性機(jī)制，以期使我國(guó)的銀保合作步入正軌，從而提升我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。一、我國(guó)銀保合作的SW0T分析為了綜合分析銀保內(nèi)外環(huán)境對(duì)合作的影響，達(dá)到內(nèi)外環(huán)境的協(xié)調(diào)和最佳配合，本文根據(jù)美國(guó)舊金山大學(xué)韋里克H?Weihrich教授提出的SWOT分析法，即S（Strengths，指企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)）、W（Weaknesses,指企業(yè)內(nèi)部的劣勢(shì)）、O（Opportunities,指企業(yè)外

3、部環(huán)境的機(jī)會(huì)）、T（Threats,指企業(yè)外部環(huán)境的威脅），對(duì)銀保合作雙方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行綜合分析。SWOT分析能迅速掌握企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，是一種系統(tǒng)分析的工具，其目的在于對(duì)企業(yè)的綜合情況進(jìn)行客觀公正的評(píng)價(jià)。（一）銀保合作的優(yōu)勢(shì)一是豐富服務(wù)內(nèi)容。在維持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面下，銀行通過(guò)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)領(lǐng)域;保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行代理產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品體系，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)。二是實(shí)現(xiàn)資源共享。銀行利用保險(xiǎn)公司的客戶，擴(kuò)大其影響并深挖資源潛力；保險(xiǎn)公司利用銀行的品牌和形象優(yōu)勢(shì)，相當(dāng)于對(duì)銀

4、行已有的基礎(chǔ)客戶群體進(jìn)行再開(kāi)發(fā)。三是降低經(jīng)營(yíng)成本。銀行利用己有的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦銀行保險(xiǎn)，提高資源的利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，從中提取傭金，加快回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本;保險(xiǎn)公司利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，節(jié)約固定資產(chǎn)投資，降低其營(yíng)銷成本。四是擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。銀行通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)多元化、差異化、綜合化,并利用代收保費(fèi)、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃等業(yè)務(wù)擴(kuò)大存款規(guī)模和利潤(rùn)空間，挖掘客戶潛力；保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代理其產(chǎn)品逐步拓寬經(jīng)營(yíng)渠道，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還可以化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的合作，使保險(xiǎn)

5、成為銀行化解一部分信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。（二）銀保合作的劣勢(shì)一是銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性。銀保產(chǎn)品大同小異，不僅在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問(wèn)題，主要是一些沒(méi)有保障的五年期的或者十年期的儲(chǔ)蓄替代性產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)投資分紅不恰當(dāng)?shù)嘏c銀行儲(chǔ)蓄利率相比，客戶買了保險(xiǎn)，往往會(huì)影響銀行的儲(chǔ)蓄。二是企業(yè)文化存在差異。銀行和保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化差異很大，兩種文化的滲透和融合是銀保合作的內(nèi)在要求，但由于各自的管理、營(yíng)銷方式和員工激勵(lì)機(jī)制也不相同，文化融合較難，文化沖突提高了合作成本。在我國(guó)，由于歷史原因

6、，銀行在人們心目中留有信譽(yù)度高、安全性好的良好印象，使得偏好穩(wěn)健與信譽(yù)的中國(guó)人中絕大部分成為銀行的忠實(shí)客戶。而保險(xiǎn)公司講求個(gè)性展現(xiàn)、激勵(lì)機(jī)制、活力激發(fā)、營(yíng)銷訓(xùn)練等，使得銀行人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度增加。[1]（三）銀保合作的外部機(jī)會(huì)金融一體化是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，在金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走在開(kāi)放的前列。國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司和銀行都己建立起業(yè)務(wù)合作關(guān)系，通過(guò)在商業(yè)銀行設(shè)立代理點(diǎn)的形式，與銀行共同開(kāi)辟新的營(yíng)業(yè)領(lǐng)域，掀起了銀保合作的高潮。當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出新的步伐，協(xié)調(diào)發(fā)展出現(xiàn)

7、積極態(tài)勢(shì)，體制改革力度明顯加大，人民生活繼續(xù)得到改善，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)的需求更大。監(jiān)管層已表現(xiàn)出對(duì)保險(xiǎn)公司與銀行之間更加密切聯(lián)合的理解、肯定和支持的積極態(tài)度，為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了一定的空間。（四）銀保合作面臨的威脅我國(guó)加入世貿(mào)組織過(guò)渡期即將結(jié)束，外資綜合經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將給中資金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn);我國(guó)缺少相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，所以銀行保險(xiǎn)對(duì)顧客和銀行并沒(méi)有太大的吸引力《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等法規(guī)政策規(guī)定，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)還不能依法展開(kāi)跨銀行、證券和保險(xiǎn)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這無(wú)疑給志在長(zhǎng)遠(yuǎn)的中資商業(yè)銀行、保

8、險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)建立真正意義上的銀行保險(xiǎn)公司設(shè)置了障礙，限制了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)通過(guò)SWOT分析，我們可以得出這樣的結(jié)論:銀保合作正處于優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存、機(jī)會(huì)與威脅同在的歷史轉(zhuǎn)析點(diǎn)。然而，筆者堅(jiān)信:在經(jīng)濟(jì)金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)所趨的條件下，只要指導(dǎo)思想得當(dāng)，戰(zhàn)略與方向正確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，精誠(chéng)合作，銀保合作完全可以煥發(fā)出旺盛的生命力，在將來(lái)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)，達(dá)到共贏。二、銀保合作中值得