金融創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”亟需相關(guān)政策撐腰　

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1、金融創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”亟需相關(guān)政策撐腰金融創(chuàng)新，其實(shí)質(zhì)就是突破傳統(tǒng)思維，在不違反現(xiàn)行法律規(guī)定的前提下，以財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，比如使用權(quán)、收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收賬款、流動(dòng)資產(chǎn)等非傳統(tǒng)抵押擔(dān)保范圍的資產(chǎn)或權(quán)利作為抵、質(zhì)押，減化環(huán)節(jié)和手續(xù)，縮短過程和時(shí)間，以不降低信貸資金安全性為前提而拓展信貸業(yè)務(wù)的行為。金融創(chuàng)新既是銀行業(yè)開疆拓土尋求新的利潤增長點(diǎn)的重要舉措，更是配合國家政策積極支持中小企業(yè)尤其是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。幾年來，為了應(yīng)對金融脫媒趨勢帶來的沖擊，更好地貫徹落實(shí)國家金融

2、政策，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開拓了自身發(fā)展的新局面，實(shí)現(xiàn)了歷史意義的突破。比如在宜春市XX縣，截至XX年9月，農(nóng)村信用社已經(jīng)開辦了商譽(yù)質(zhì)押貸款140萬元、倉單質(zhì)押貸款1200萬元，工行發(fā)放應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款2400萬元，農(nóng)行發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款300萬元，建行開辦保函貼現(xiàn)300多萬元。這些數(shù)字與龐大的信貸總量相比，象征意義大于實(shí)際效果，但這是金融創(chuàng)新邁出的關(guān)鍵一步，必將帶來金融業(yè)的全新發(fā)展局面，更好地滿足中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融需求。然而，在金融創(chuàng)新過程中，仍存在不少阻力和障礙，亟需相關(guān)配套政策的支持。一是要建立

3、、完善權(quán)屬登記和價(jià)值評估體系。當(dāng)前在地方尤其是縣域，除房產(chǎn)、土地和主要經(jīng)營設(shè)備外，諸如林地、耕地承包經(jīng)營權(quán)、電站經(jīng)營權(quán)、礦山開采權(quán)、商譽(yù)等權(quán)利和無形資產(chǎn)均沒有系統(tǒng)的、權(quán)威的價(jià)值評估、權(quán)屬登記管理機(jī)構(gòu)，使得其抵、質(zhì)押不具合法性和可操作性，降低了中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)獲貸能力。江西富農(nóng)食品有限公司是一家江西省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、國家食品衛(wèi)生安全示范單位，而其在zLaEA9B=XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社獲得的140萬元商譽(yù)貸款是遠(yuǎn)赴XX進(jìn)行價(jià)值評估的。盡快出臺有關(guān)政策，建立、完善權(quán)屬登記和價(jià)值評估體系，可以大大降低企業(yè)的融資成本

4、，為金融創(chuàng)新提供更廣闊的舞臺。二是要規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營行為。擔(dān)保機(jī)構(gòu)以靈活多樣的方式，彌補(bǔ)了企業(yè)和銀行之間的信用空缺，從而化解制度障礙，為中小企業(yè)找到一條現(xiàn)實(shí)的融資捷徑，是金融賴以創(chuàng)新的一個(gè)發(fā)展方向。但由于相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全。比如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入方面，只有發(fā)改委在05年以一個(gè)通知的形式，規(guī)定了跨省及注冊資本1億元以上的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需經(jīng)其審批設(shè)立，而達(dá)不到這兩項(xiàng)條件的，則一律視同一般工商企業(yè)予以注冊無需任何前置審批。依據(jù)公

5、司法最低限額的規(guī)定，理論上兩人以上股東3萬元注冊資本，就可以成立一個(gè)擔(dān)保公司，且經(jīng)營范圍、存續(xù)期間企業(yè)增資、變更等程序也都與普通工商企業(yè)相同。寬松的準(zhǔn)入政策和基本缺失的監(jiān)管政策導(dǎo)致很多擔(dān)保公司存在經(jīng)營不規(guī)范、資信不足、管理混亂等問題，沒能在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一種特殊的一種企業(yè)，必須有相應(yīng)的政策規(guī)定來加強(qiáng)其準(zhǔn)入條件的把握和經(jīng)營行為的監(jiān)管，使其經(jīng)營活動(dòng)走向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。三是要積極孵化倉儲、物流行業(yè)。現(xiàn)代企業(yè)最顯著的特征是分工的精細(xì)化和專業(yè)化，制造業(yè)與倉儲物流業(yè)的分離是這一特征的具體表現(xiàn)。當(dāng)

6、前各地注重制造業(yè)的招商引資，卻忽視了倉儲物流行業(yè)的孵化，形成產(chǎn)業(yè)鏈重要一環(huán)的缺失，降低了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的速度和效率，影響了金融的有效創(chuàng)新和企業(yè)融資需求的滿足。比如XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放糧食和棉花倉單質(zhì)押貸款，由于缺少倉儲物流行業(yè)的介入，信用社需要專門派人去對企業(yè)的庫存物資進(jìn)行值守，這種不科學(xué)不安全不經(jīng)濟(jì)的信貸運(yùn)作方式，對銀行業(yè)在該領(lǐng)域的金融創(chuàng)新形成了極大的阻力，也制約了制造業(yè)的發(fā)展。因此，要加快研究制定倉儲業(yè)面臨的土地、稅收等相關(guān)政策，加強(qiáng)包括倉儲業(yè)在內(nèi)的物流規(guī)劃，建立一批布局集中、土地集約、產(chǎn)業(yè)集聚、功能集成

7、的以倉儲為主的物流中心，健全倉儲業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，推進(jìn)倉儲業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，提高倉儲業(yè)的整體管理水平。四是要改進(jìn)信貸操作規(guī)范。金融創(chuàng)新除推出更多更好更適應(yīng)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品外，更重要的是要改進(jìn)現(xiàn)有金融產(chǎn)品操作規(guī)程，簡化業(yè)務(wù)流程，提高金融服務(wù)效率，降低企業(yè)融資成本。而實(shí)際工作中，有的金融單位不論是新老客戶，對企業(yè)的每筆貸款都得制作一套文本；遇貸款利率調(diào)整、企業(yè)為了降低成本要求重新辦理借款手續(xù)時(shí)，又沒有科學(xué)的應(yīng)對措施，簡單地任其歸還既有貸款再重新辦理借款手續(xù)，人為擴(kuò)大了貸款累放量和信貸工作量，嚴(yán)重影響了信貸工作和信貸資金質(zhì)量

8、。有的機(jī)構(gòu)一方面進(jìn)行轄內(nèi)客戶信貸需求全面摸底調(diào)查，另一方面又不能很好地滿足客戶的貸款需求，人為增加了銀行和客戶之間的矛盾；有的機(jī)構(gòu)貸款標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置偏高，既不能很好地滿足社會(huì)的融資需求，又限制了自身的發(fā)展。改變?nèi)绱朔N種落后的金融服務(wù)方式，要求金融管理部門適時(shí)修改信貸管理政策。五是要加大信用環(huán)境建設(shè)力度。金融創(chuàng)新的一個(gè)重要前提就是金融的安全和穩(wěn)定。沒有安全和穩(wěn)定的金融創(chuàng)新是不可持