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1、淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響 一、前言 2015年7月19日是可以載入中國金融史的一天，當天晚上19點，央行宣布，自7月20日開始，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，這意味著我國利率市場化開始進入新的階段。利率市場化就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，具體由各銀行自己決定。利率市場化一直是我國金融業(yè)備受關注的熱門問題。隨著我國經濟的發(fā)展，對商業(yè)銀行的風險控制能力提出了新的要求，如何在利率市場化改革的形勢下提高利率風險管理的水平，憑借利率市場化改革取得良性發(fā)展，已成
2、為我國商業(yè)銀行資產管理的重要內容?！ 《?、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn) ?。ㄒ唬鹘y(tǒng)的高利差盈利模式造成沖擊 在我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務中，利息收入占有比較高的比重。一直以來，中國人民銀行對我國商業(yè)銀行的存貸款利率都有比較嚴格的管制，由于長期受到體制的影響，我國商業(yè)銀行可以僅依靠吸收存款和發(fā)放貸款，就可以從中獲取高額的利差，而非利息收入?yún)s比較低。也就是說，依靠經營存貸款獲得利差收入是我國商業(yè)銀行的主要利潤。有數(shù)據(jù)表明，我國五大商業(yè)銀行（工、農、中、建、交）利息凈收入占營業(yè)收入的比重都達到了70%以上，股份制商業(yè)
3、銀行的利息收入占營業(yè)收入的比重有的甚至超過了90%。 利率市場化實行以后，由于銀行可以自主調整存貸利率，為了爭奪市場，銀行間的競爭會讓存貸利率利差有縮小的趨勢，這樣一來對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠存貸差作為主要利潤收入的盈利模式就造成了巨大的沖擊。加之利率變動頻繁，銀行收益就暴露于利率變動的風險之中。在利率市場化過程中及之后，在銀行收入主要仍然依賴存貸業(yè)務利差收入的情況下，利率風險對銀行利潤的影響就更大，存貸款利率的細微變動就可能給銀行帶來巨大損失。因此，利率市場化一旦真正全面運行，必然會對國內商業(yè)行的盈利造成巨大影響?！ 。?/p>
4、二）對商業(yè)銀行的資產負債業(yè)務提出挑戰(zhàn) 銀行負債業(yè)務的穩(wěn)定性是其資產業(yè)務和中間業(yè)務的基礎，也是商業(yè)銀行得以穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的前提條件。商業(yè)銀行的負債主要來自于通過間接融資得到的存款和其他負債。有數(shù)據(jù)表明，我國大型商業(yè)銀行存款占其負債總額的比例高達85%，這一數(shù)據(jù)高于美國等發(fā)達國家的存款占負債的比例。伴隨著利率市場化的進程，在競爭愈加激烈的情況下，過高的存款占負債的比例將會導致一部分存款得到浪費，加大負債業(yè)務的成本。一直以來，我國的商業(yè)銀行對于資金成本的確定需要考慮的因素和應該遵守的原則等問題沒有太多的經驗，只是一味執(zhí)行人民銀
5、行制定的基準利率。因此利率市場化進程對我國商業(yè)銀行的資金定價和經營管理提出了巨大的挑戰(zhàn)?！ 。ㄈ┯锌赡艹霈F(xiàn)利率風險問題 利率風險是指由于市場利率的波動，導致銀行資產的價值和收益相對于負債的價值和成本發(fā)生逆向或非對稱變動，從而造成收益損失的可能性。對我國的金融業(yè)來說，利率風險主要于商業(yè)銀行對于資產和負債的期限錯配。實行利率市場化以后，市場上的利率水平隨供求、經濟情況和許多因素發(fā)生頻繁而劇烈的波動，由于利率的高敏感性，利率的頻繁波動會在一定程度上加劇利率風險。首先，各商業(yè)銀行之間為了爭奪存款會展開激烈的競爭，這勢必會使得
6、存款利率不斷上浮。其次，傳統(tǒng)的存貸差利息收入不再像過去一樣利潤空間巨大，這就直接壓縮了一些競爭力弱的銀行的利潤空間。又由于一些商業(yè)銀行缺少管理利率風險的方法、經驗、手段、人才和管理手段的落后和不完善，也將會使其面臨巨大的利率風險。 ?。ㄋ模┠嫦蜻x擇和道德風險問題將凸顯 在利率風險無法識別的情況下，商業(yè)銀行可能在逆向選擇和道德風險識別方面出現(xiàn)風險隱患。信息不對稱指的是具有信息優(yōu)勢的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能對其不利的信息，信息上的不平等極易導致逆向選擇，導致道德風險，而信息不對稱、銀行和企業(yè)的道德風險，極容易積聚
7、金融風險，造成金融危機的爆發(fā)和宏觀經濟波動?！ ∪⒗适袌龌o商業(yè)銀行帶來的機遇 ?。ㄒ唬┦沟勉y行可以獲得自主定價權 在信貸資產方面，銀行可以根據(jù)自身的經濟戰(zhàn)略充分地考慮目標收益、同業(yè)競爭、經營成本、客戶的風險差異、合作前景等因素，綜合確定不同的利率水平，實行優(yōu)質的與風險相匹配和有差別化的價格戰(zhàn)略，根據(jù)不同的客戶結構，提高綜合收益水平。利率市場化在促進銀行業(yè)競爭的同時，也使得利率可以反映市場上供求關系的變化，從而更好地發(fā)揮利率作為經濟杠桿的作用，在實現(xiàn)資本利潤最大化的基礎上實現(xiàn)金融資產的優(yōu)化配置。 ?。ǘ┯欣谏虡I(yè)
8、銀行的金融創(chuàng)新 在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式下，主要以賺取存貸利差為主，處于利率管制下的商業(yè)銀行事實上缺乏自己的核心競爭力。而利率市場化勢必會縮小存貸利差，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式造成沖擊。因此，以存貸利差收入為主要收入的商業(yè)銀行應該尋找其他途徑來增加盈利，其中一個重要途徑就是進行金融創(chuàng)新，推出新的金融工具、產品和服務來
