淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

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1、淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響【摘要】本文首先指出利率市場化是什么，簡析了中國利率市場化的改革過程；然后從有力的影響以及面臨的挑戰(zhàn)兩方面闡述了利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響；最后，從建立高效的現(xiàn)代利率管理機(jī)制、科學(xué)合理的本外幣存貸款定價機(jī)制、完善的利率風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制以及加大中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等方面有針對性地提出了可操作的措施?！娟P(guān)鍵詞】利率市場化、商業(yè)銀行、金融市場、金融風(fēng)險利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場

2、化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，銀行業(yè)作為各國經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)業(yè)，其作用已超越國土疆界的范圍，在全球各個國家及地區(qū)積極體現(xiàn)著資本的力量。無論從西方國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，還是從我國金融管理體制改革的要求看，利率市場化都是一個堅(jiān)定不移的趨勢。利率作為市場經(jīng)濟(jì)體制下反映資金稀缺、調(diào)控資源配置的有力杠桿，其市場化必將對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。一、中國利率市

3、場化改革進(jìn)程實(shí)際上利率市場化工作十年前已經(jīng)開始在中國展開。1993年《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革若干問題的決定》和《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》最先明確利率市場化改革的基本設(shè)想。1995年《中國人民銀行關(guān)于“九五”時期深化利率改革的方案》初步提出利率市場化改革的基本思路。中國利率市場化主要經(jīng)歷了以下幾個階段：―1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，實(shí)現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場資金供求自主確定拆借利率。―1997年6月銀行間債券市場正式啟動，同時放開了債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率。―-7-淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響1998年3月改革再貼現(xiàn)利率及

4、貼現(xiàn)利率的生成機(jī)制，放開了貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率。―1998年9月放開了政策性銀行金融債券市場化發(fā)行利率。―1999年9月成功實(shí)現(xiàn)國債在銀行間債券市場利率招標(biāo)發(fā)行。―1999年10月對保險公司大額定期存款實(shí)行協(xié)議利率，對保險公司3000萬元以上、5年以上大額定期存款，實(shí)行保險公司與商業(yè)銀行雙方協(xié)商利率的辦法。―逐步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動權(quán)，簡化貸款利率種類，探索貸款利率改革的途徑。1998年將金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)的貸款利率浮動幅度由10%擴(kuò)大到20%，農(nóng)村信用社的貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大到50%；1999年允許縣以下金融機(jī)構(gòu)貸款利率最高可上浮30%，將對小企業(yè)貸

5、款利率的最高可上浮30%的規(guī)定擴(kuò)大到所有中型企業(yè)；2002年又進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)。同時，簡化貸款利率種類，取消了大部分優(yōu)惠貸款利率，完善了個人住房貸款利率體系。―2000年9月21日實(shí)行外匯利率管理體制改革，放開了外幣貸款利率；300萬美元以上的大額外幣存款利率由金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商確定。2002年3月將境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)對中國居民的小額外幣存款，納入人民銀行現(xiàn)行小額外幣存款利率管理范圍，實(shí)現(xiàn)中外資金融機(jī)構(gòu)在外幣利率政策上的公平待遇。―在1998年和1999年兩次擴(kuò)大貸款利率浮動幅度的基礎(chǔ)上，2002年初在全國八個縣農(nóng)村信用社進(jìn)行利率市場化改革試點(diǎn)，貸款利率浮動幅度由5

6、0%擴(kuò)大到100%，存款利率最高可上浮50%。二、利率市場化對國內(nèi)商業(yè)銀行的影響利率市場化無疑將極大地促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的自由競爭程度，加劇了銀行利率風(fēng)險，如果銀行沒有優(yōu)秀的定價能力和良好的內(nèi)部管理，這將是個巨大的挑戰(zhàn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。例如美國的情況最為典型，美國從1982年開始到1986年3月，大約用了5年的時間完成了利率市場化，在這一過程中及其之后，美國遇到的最嚴(yán)重的問題是銀行倒閉數(shù)量的增加。在利率市場化的初期，美國每年倒閉的銀行達(dá)兩位數(shù)，1985年達(dá)到了三位數(shù)，此后則急劇增加，在1987—1991年每年平均倒

7、閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。-7-淺析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行并沒有參與利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，而且在利率市場化的進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，把握和預(yù)測市場利率水平的難度更大。從我國的情況來看，近年來一些中小商業(yè)銀行經(jīng)營出現(xiàn)了困難、風(fēng)險較大，利率市場化后，如果沒有有序的競爭、建立存款保險體系以及改善經(jīng)營管理水平，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險將增加。另外，隨著利率市場化的推進(jìn)，科學(xué)的定價能力、對利率走勢的預(yù)測和分析等，都是進(jìn)行有效的資產(chǎn)負(fù)債管理的前提條件。當(dāng)然，從長遠(yuǎn)看，利率市場化有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行推出新

8、的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，