民間借貸合同中利息和違約金條款的適用規(guī)則

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1、民間借貸合同中利息和違約金條款的適用規(guī)則關(guān)鍵詞：民間借貸利息違約金摘要：民間借貸廣泛存在社會經(jīng)濟活動中，自然人遵循誠實信用的原則達(dá)成借貸協(xié)議，形成借貸關(guān)系，然而，在廣泛存在的民間借貸合同中，對利息和違約金的規(guī)定存在諸多不規(guī)范之處，本文嘗試通過分析民間借貸合同的性質(zhì)并分析比較利息和違約金的不同，明確現(xiàn)行法律制度下民間借貸合同中利息和違約金條款的適用規(guī)則，以幫助規(guī)范社會中大量存在的民間借貸活動。正文:隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間借貸活動日益增多，由于大量的民間借貸合同中存在諸多不規(guī)范的規(guī)定，并產(chǎn)生了復(fù)雜的民間借貸糾紛，筆者嘗試分

2、析并歸納現(xiàn)行法律制度下，民間借貸合同中的利息和違約金條款的適用規(guī)則，規(guī)范民間借貸行為。民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。本文論述的民間借貸為公民之間依約進(jìn)行的民間借貸。借貸合同是指出借人把一定數(shù)量的貨幣或者實物交付借用人所有，借用人在約定期限內(nèi)負(fù)責(zé)歸還同等數(shù)量的貨幣或者同種類、品質(zhì)、數(shù)量的實物的合同。借貸合同可以分為民間借貸合同和信貸合同，民間借貸合同是指自然人之間簽訂的借款合同，民間借貸合同

3、具有以下特性：（1）.民間借貸合同是實踐性合同?！逗贤ā返?10條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”也就是說，自然人之間的借款合同的生效除了當(dāng)事人意思表示達(dá)成一致之外，還要求實際交付貨幣。按照是否依據(jù)借貸合同中約定的金額實際交付貨幣，可以將民間借貸分為三種情形：一是交付全部貨幣的民間借貸；二是交付部分貨幣的民間借貸；三是未交付貨幣的民間借貸。(2).民間借貸合同可以是有償合同也可以是無償合同。是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息?！逗贤ā?/p>

4、第2ll條第l款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”。(3).民間借貸合同為不要式合同。民間借貸合同往往數(shù)額較小，甚至是基于感情而訂立，因此在形式上應(yīng)當(dāng)靈活便捷，易于操作。當(dāng)事人可以采用書面形式、也可以采用口頭形式或其他形式。(4).民間借貸合同中的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)，不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。在民間借貸合同中，雙方既可以約定利息，也可以約定違約金。依據(jù)等價有償原則，借款人有權(quán)在借款合同期限內(nèi)收取一定數(shù)額的

5、利息，并事先在合同中約定利息的收取辦法；依據(jù)誠實信用原則，合同雙方應(yīng)當(dāng)依約履行義務(wù)，借款人在借款合同期限屆滿不能歸還借款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于違約責(zé)任形式，依據(jù)《合同法》第一百零七條：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！焙偷诙倭闫邨l：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”的規(guī)定，民間借貸合同中有違約金的，依約支付違約金，合同中沒有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息詳見2004年1月1日正式施

6、行的《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》。。既然民間借貸合同既可以約定利息，又可以約定違約金，那么如何確定利息和違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)呢？依據(jù)民法中意思自治原則，在民間借貸合同中，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同中的約定支付利息和違約金，但是利息和違約金條款的約定不能違反國家的強制性法律規(guī)定。以下分別論述利息和違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)：一．利息的收取標(biāo)準(zhǔn)：依據(jù)《合同法》第二百一十一條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

7、和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！钡膹娭菩曰蚪剐砸?guī)定，民間借貸合同約定的利息不得超過中國人民銀行規(guī)定的同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護(hù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規(guī)定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息

8、不予保護(hù)。”該條原則上禁止民間借貸合同中將利息計入本金而約定的復(fù)利條款，但是對于將利息計入本金計算復(fù)利時的利率未超過銀行同期貸款利率四倍的并未明確的禁止。根據(jù)上文對民間借貸合同的分類，三種不同類型的民間借貸合同計算利息時有所不同，《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利