從法律視野來研究防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題

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1、從法律視野來研究防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題「內(nèi)容摘要」金融業(yè)是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，這一性質(zhì)與特點(diǎn)決定了金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。由于金融業(yè)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性與突發(fā)性，涉及面廣和危害性大的特點(diǎn)，因而風(fēng)險(xiǎn)問題是我國金融業(yè)面臨的一個(gè)突出問題。隨著我國金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融業(yè)競爭的加劇和世界性金融危機(jī)的不斷出現(xiàn)，影響我國金融業(yè)穩(wěn)定和安全的因素越來越多。防范風(fēng)險(xiǎn)的根本手段和措施之一，在于規(guī)范和加強(qiáng)管理，而無論防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，還是化解已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題，都會(huì)遇到許多法律問題，因而，有必要從法律的視野來研究金融風(fēng)險(xiǎn)問題?！　　戈P(guān)鍵詞」法律，防范化解，金融風(fēng)險(xiǎn)　　斗轉(zhuǎn)

2、星移，滄海桑田，彈指一揮間，許多歲月嬗遞而去，我國商業(yè)銀行在“聲聲急”中嘯呼“狼來了”，如何在“十面埋伏”中“與狼共舞”，是一個(gè)認(rèn)認(rèn)真真亟需凝煉梳理的問題，商業(yè)銀行“該出手時(shí)就出手”方能運(yùn)籌帷幄間高歌“風(fēng)風(fēng)火火闖九州”。中國經(jīng)濟(jì)所處的時(shí)代也是全球化迅疾推進(jìn)的時(shí)代，銀行與企業(yè)博弈的“囚徒困境”，“金融與法律誠如人的腳和鞋子，二者無時(shí)不在互動(dòng)”，因而金融風(fēng)險(xiǎn)解決的治標(biāo)之道在于銀行不應(yīng)眠于自己的權(quán)利之上，應(yīng)擎起法律之劍積極維護(hù)自己的合法權(quán)益，從法律的層面去關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著我國金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融業(yè)競爭的加劇和世界性金融危機(jī)的不斷出現(xiàn)，影響我國金融業(yè)穩(wěn)定和安全的因素

3、越來越多，“多少事，從來急，天地轉(zhuǎn)，光陰迫”以此來形容我國金融業(yè)面臨巨大的壓力，是再貼切不過的了。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行業(yè)又是金融業(yè)的核心，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題不僅威脅到銀行自身的生存，而且會(huì)影響到金融安全，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，因而其不良資產(chǎn)作為銀行心中揮之不去的痛楚，已成為銀行界可持續(xù)發(fā)展的“攔路虎”和“絆腳石”。這其中的原因是多方面的，既有商業(yè)銀行貸款控制不嚴(yán)的問題，也有銀行內(nèi)部體制不健全的問題，此外，還有外部綜合環(huán)境的制約問題。這些因素滲透在一起，使得商業(yè)銀行不良資產(chǎn)這一頑疾“久治不愈”。（王亦平：《論國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)防范》，載《中國法學(xué)》2004年第4期

4、。）因而，風(fēng)險(xiǎn)問題是我國金融業(yè)當(dāng)前面臨的一個(gè)突出問題，防范風(fēng)險(xiǎn)也由此成為金融界的熱門話題。防范風(fēng)險(xiǎn)的根本手段和措施之一，在于規(guī)范和加強(qiáng)管理，而無論防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，還是化解已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題，都會(huì)遇到許多法律問題，因而，有必要從法律的視野來研究金融風(fēng)險(xiǎn)問題?！　∫弧⒑炗喗杩詈贤袘?yīng)注意的法律問題　　《合同法》第199條規(guī)定：“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況?！痹谫J款的調(diào)查過程中，商業(yè)銀行要對(duì)借款人的償貸能力進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容包括：借款人的狀況和負(fù)債狀況、借款人的信譽(yù)狀況、借款人的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景。在調(diào)查方式上，不能只從財(cái)務(wù)

5、賬目上進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，要對(duì)借款人資產(chǎn)所有者權(quán)益的真實(shí)性、債務(wù)狀況的真實(shí)情況以及產(chǎn)品銷售和盈利狀況的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債比例較高、信譽(yù)程度較差、管理水平較低和產(chǎn)品銷路不暢的借款，銀行要慎貸、惜貸（王亦平：《論國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)防范》，載《中國法學(xué)》2004年第4期。），以此，建立貸前的預(yù)警機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)在萌芽狀態(tài)就泯滅掉。當(dāng)然，在訂立借款合同時(shí)，是以嚴(yán)格地履行法律、法規(guī)的規(guī)定為前提的，否則導(dǎo)致合同無效，法律規(guī)定借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，欠缺借款合同主要條款，合同是否成立就存在問題。另外，對(duì)這些內(nèi)容的約定要

6、符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定，以此來規(guī)范借款合同或者去補(bǔ)充借款合同條款，以加強(qiáng)對(duì)銀行信貸的保護(hù)。但如果銀行在盡了合理范圍內(nèi)的注意義務(wù)，在“火眼金睛”仍難以奏效的情況下，借款人提供虛假的財(cái)務(wù)資料，簽訂了借款合同，那么商業(yè)銀行是否就山窮水盡沒有了救濟(jì)的渠道呢？也不盡然，根據(jù)《合同法》第54條第2款的規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。”因此，商業(yè)銀行可以以受欺詐為由請(qǐng)求人民法院撤銷借款合同，合同撤銷后，合同就自始沒有法律約束力。借款人應(yīng)當(dāng)返還借款數(shù)額，如果是分期貸款的，貸款人免除繼續(xù)給付剩余貸款的

7、義務(wù)，對(duì)于借款人享有款項(xiàng)的利息，借款人也應(yīng)當(dāng)予以返還。（姜麗勇：《商業(yè)銀行借款合同的簽訂》，載《金融法苑》2000年第11期。）但在實(shí)際工作中，貸款銀行沒有很好地意識(shí)或行使“變更或撤銷”這項(xiàng)權(quán)利，到貸款無法清收時(shí)，再去“亡羊補(bǔ)牢”，為時(shí)晚矣！　　從某種意義上說，在簽訂借款合同時(shí)，銀行更多地采取擔(dān)保的方式。擔(dān)保只是借款人信用的補(bǔ)充和后備，只是一種為降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充措施，是第二位的還款來源，其存在本身就意味著作為第一還款來源的借款人的償還能力的某種缺陷，因此擔(dān)保的潛在仍是風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保的存在