我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 畢業(yè)論文

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1、鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文題目：我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究入學(xué)年月___2012.3__姓名__________學(xué)號(hào)12003120009專業(yè)____金融學(xué)_____聯(lián)系方式_18667819697__學(xué)習(xí)中心___浙江寧海___指導(dǎo)教師_______完成時(shí)間_2014_年_4_月_17_日10目錄摘要錯(cuò)誤!未定義書簽。關(guān)鍵詞錯(cuò)誤!未定義書簽。引言3一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目前存在的主要問題4（一）信貸文化意識(shí)4（二）信貸管理方式41、管理形式混亂42、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性43、期限管理問題54、擔(dān)保抵押形式主義55、內(nèi)部控制

2、建設(shè)薄弱5二、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策6(一)培育新型的信貸文化6(二)健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度61.客戶的信用等級(jí)管理62.貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理。6(三)規(guī)范貸款的損失預(yù)測(cè)與定價(jià)管理。6(四)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督7(五)完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)71.組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約。72.改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體7結(jié)論8參考文獻(xiàn)錯(cuò)誤!未定義書簽。致謝810[摘要]本文根據(jù)金融發(fā)展理論和銀行信貸管理的實(shí)踐，對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題，提出從商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過培育信貸文化、健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度、規(guī)范損失預(yù)測(cè)與定價(jià)管理

3、、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與監(jiān)督和完善內(nèi)控制度建設(shè)等五個(gè)方面來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理　　?　引言?　　在世界經(jīng)歷了金融危機(jī)，企業(yè)經(jīng)過了淘汰競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人經(jīng)歷了投資虧損，銀行承擔(dān)了資金損失情況下，加強(qiáng)資本的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理能力無疑成為各家商業(yè)銀行重要工作。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。近年，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上不斷研究探索，取得一些成績(jī)，但與外資銀行相比仍然存在較大差距，管理水平

4、還不能與國(guó)際接軌。本文就我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目前存在的主要問題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行探討。?10?　　一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目前存在的主要問題?　　?　　(一)信貸文化意識(shí)。信貸文化包括銀行的信貸、價(jià)值取向、重要性的確定、管理溝通、信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)等。信貸文化也是銀行效益的一個(gè)重要因素。當(dāng)前信貸文化意識(shí)淡薄主要體現(xiàn)在：第一，銀行把工作重點(diǎn)放在對(duì)業(yè)務(wù)的拓展上。一旦資金發(fā)放后，銀行極少就客戶對(duì)信貸資金的使用情況及客戶的重大經(jīng)營(yíng)決策等進(jìn)行及時(shí)的跟蹤和匯報(bào)，這種只“放”不“管”的做法必然會(huì)導(dǎo)致信貸資金的管理失控，最終為貸款的損失埋下隱患。另外，

5、客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理人員是一個(gè)矛盾體，如何及時(shí)的溝通信息共享是銀行有序開展工作的保障。第二是信貸流程只停留在表面上，工作上各種形式主義。對(duì)有些違規(guī)操作睜一只眼閉一只眼，久而久之形成了不良的操作風(fēng)氣。第三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。?　　(二)信貸管理方式。商業(yè)銀行目前長(zhǎng)期粗放管理的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位。具體表現(xiàn)在：1、管理形式混亂。首先是信貸檔案管理的不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助商業(yè)銀行提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些商業(yè)銀行并不重視信貸檔案管理，存在信貸檔案不完整，記錄不

6、全，信息反映不真實(shí)，沒有明確的存檔、借閱和檢查制度等問題。其次是信貸“三查”制度過于形式。從貸前調(diào)查來看，有些客戶經(jīng)理和審查人員沒能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則，調(diào)查報(bào)告信息收集不全、不準(zhǔn)確。有些信貸人員在進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)會(huì)犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分商業(yè)銀行把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去

7、催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。然后對(duì)同一個(gè)借款人有多元授信主體。一般來說，對(duì)同一借款人只能有一個(gè)主辦授信商業(yè)銀行，然而由于商業(yè)銀行之間相互之間信息溝通不及時(shí)，使有些借款人在多個(gè)商業(yè)銀行借款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后是對(duì)第一責(zé)任人制度落實(shí)難。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分落實(shí)第一責(zé)任人制，平時(shí)有些商業(yè)銀行只注重貸款的發(fā)放與收息的考核，而沒對(duì)單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對(duì)因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。2、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。隨著市場(chǎng)利率體系的逐

8、步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行已逐步放寬對(duì)貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)