保險公估的案例五：保險公估人接手車輛定損

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1、保險公估的案例五：保險公估人接手車輛定損車輛買了保險，發(fā)生交通事故后私了不成，便要經(jīng)歷“定責—定損—理賠”的處理程序。在我國，交通定責、保險公司理賠，確定車輛損失這一環(huán)節(jié)往往存在很大爭議。日前，我國首家專業(yè)汽車保險公估公司——深圳民太安汽車保險公估有限公司在深宣布成立?！　⊙巯略谏钲冢ｋU公估正在成為廣大市民生活的一部分：汽車出險，公估定損，公正高效，利在三方。這既是我國保險公估行業(yè)創(chuàng)業(yè)者和保險業(yè)人士遵循國際慣例共同努力的結(jié)果，更是我國保險業(yè)發(fā)展到今天，改革和專業(yè)化分工的必然選擇?！　?4億元的潛在市場　　車險是我國國內(nèi)保險市場上規(guī)模最大的單險種業(yè)務(wù)，俏夜撇Ｏ找滴竦墓歉上

2、罩幀Ｆ湟滴窳空疾撇Ｏ盞囊話胍隕稀?2002年，全國財產(chǎn)險保費收入779億元，有472億元來自車險，與此同時，平均車險賠付率高達60%，依此推算，車險賠付總支出將達到283億元，以保險公估傭金為5%計，則有14億元的車險公估市場。最新統(tǒng)計數(shù)字顯示，到2005年我國汽車的年銷售量將達350萬臺。在此情況下，車險保費收入會更快增長，車險理賠數(shù)量也會大幅攀升。這對于生存狀況并不優(yōu)越的國內(nèi)保險公估業(yè)來說，無疑是一座極具誘惑的“金山”?！　【驮趲啄暌郧?，保險公估公司并沒有在車險領(lǐng)域出現(xiàn)，而是把業(yè)務(wù)拓展重點放在了其它財產(chǎn)險。一是因為其它財險標的大，動輒上百萬，且操作人手少。比較而言，車險

3、標的小，每起案件金額不大，但專業(yè)要求卻相當高，所以公估公司不愿介入；二是因為保險公司還習(xí)慣于從展業(yè)到承保、從定損到理賠，每個環(huán)節(jié)都抓在自己手里，養(yǎng)著龐大的車險查勘定損隊伍，公估公司無法介入；三是因為公估公司受制于自身規(guī)模、技術(shù)水平以及從業(yè)經(jīng)驗，沒有能力介入。　　但現(xiàn)在的情況顯然已經(jīng)發(fā)生了很大變化。一方面，中國保險業(yè)作為中國入世后率先對外開放的行業(yè)，面臨著國際上大的保險集團強有力的市場沖擊，正在積極探索變革之路；另一方面，以民太安保險公估公司為首的逐漸走向成熟的少數(shù)幾家公估公司也正在尋求創(chuàng)新服務(wù)之路和更大的生存空間?！　≤囯U理賠該由誰來做　　不僅車險公估市場收益前景誘人，整個保

4、險行業(yè)的發(fā)展也呼喚汽車公估公司快速加入?！　鴥?nèi)傳統(tǒng)理賠主要是兩種方式：第一種方式是保險公司自己的理賠人員負責定損。這種理賠方式在國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的初期曾發(fā)揮了積極作用，但隨著市場的發(fā)展變化，它的弊端也日趨明顯?！　∈紫?，保險公司要做大做強，必須走專業(yè)化經(jīng)營道路，發(fā)展核心競爭力、控制經(jīng)營成本，花費大量的人力物力去處理繁鎖的汽車保險理賠顯然不是保險公司的首選；其次由于被保險人對車輛保險涉及的有關(guān)問題(如車險條款、車輛修理、事故處理規(guī)定等)知之甚少，實際上就形成了保險公司自己說了算的局面，保險公司既是“裁判員”又是“運動員”，這種方式對被保險人而言有失公平。　　第二種方式是公安交管

5、部門委托物價部門強制定損。據(jù)了解，這種定損方式最不受保險雙方當事人歡迎，中國保監(jiān)會前兩年也曾發(fā)文給予抵制。首先，各保險公司均不認可。他們評估之后，保險公司還要被迫重復(fù)定損，浪費人力、財力，且由于兩種評估結(jié)果往往存在較大差距，實際上是人為地制造保險雙方當事人的矛盾；其次，由于他們收取的定損費用完全由車主自行負擔，加重了車主的負擔，因此也不受車主歡迎；更重要的是，這種行政壟斷性質(zhì)的強制定損違背了市場經(jīng)濟原則，必然會被市場淘汰?！　∥覀冊賮砹私庖幌聡H通行的作法：國外保險公司基本上自己不做車險理賠業(yè)務(wù)，一般都委托給專業(yè)車險公估公司操作。譬如：在馬來西亞約有95%以上的出險車輛，都是

6、由公估行進行定損和理算；在香港，95%以上出險車輛的查勘定損都是由專職的車險公估行來做；在新加坡和日本，絕大多數(shù)車險理賠案件也交由專業(yè)的車險公估公司做；韓國《保險法》明確規(guī)定保險公司應(yīng)聘用理賠公估人員對保險事故的損失及保險金額進行公估，或者委托從事理賠公估事務(wù)的專業(yè)人才擔任此項工作；在德國、法國都有多家規(guī)模較大的從事車險理賠、救援等一系列汽車服務(wù)的公司?！　∵@些做法不僅降低了不合理的賠款，在保證保險公司償付能力方面成效顯著，同時也給客戶提供了公平、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。借鑒國際經(jīng)驗，在更高層次上與各類保險中介機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系己經(jīng)成為中國保險業(yè)提高競爭力的必由之路?！　榻档捅?/p>

7、險公司主要要素成本之一的人力資源成本，保持財務(wù)穩(wěn)健，國內(nèi)財險公司正在紛紛謀求與中介機構(gòu)全方位的合作，逐漸把營銷剝離給經(jīng)紀公司、代理公司，把理賠剝離給公估公司己成業(yè)內(nèi)共識。中國保險業(yè)與國際接軌的發(fā)展趨勢給仍處于起步階段的中介業(yè)帶來了無限商機。正是這種歷史條件催生了保險公司與保險公估公司的合作。公估人接手車險定損　　2001年4月，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司經(jīng)過慎重抉擇，主動在車險理賠中引進國際通行的公估機制，與當時國內(nèi)成立最早、規(guī)模最大、分支機構(gòu)最多的深圳民太安保險公估有限公司合作，逐漸由公估接