保險(xiǎn)公估人的基本概念：保險(xiǎn)公估人的概念(二)

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1、保險(xiǎn)公估人的基本概念：保險(xiǎn)公估人的概念(二)保險(xiǎn)公估人的基本概念：保險(xiǎn)公估人的概念(二)保險(xiǎn)公估人的基本概念：保險(xiǎn)公估人的概念(二)　　(二)保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生與發(fā)展　　1.保險(xiǎn)公估人的起源與發(fā)展　　英國(guó)是現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)公估人的發(fā)源地,迄今已經(jīng)歷了300多年的歷史,它經(jīng)歷了從萌芽、興起到成熟的演變,這種演變是一個(gè)歷史的、社會(huì)的進(jìn)化過(guò)程。　　保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的媒介,它與保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同組成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)商品交換的初期并不存在,它從保險(xiǎn)業(yè)中分離出來(lái)是商品交換發(fā)展和社會(huì)分工的必然結(jié)果。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,交易種類(lèi)的不斷增加,交易規(guī)模的日益擴(kuò)大,交易技術(shù)漸

2、趨復(fù)雜,保險(xiǎn)人自身的技術(shù)水平已無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的要求。為了解決市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,進(jìn)一步提高工作效率,社會(huì)分工越來(lái)越細(xì),一些掌握特殊技術(shù)和信息的人開(kāi)始專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)技能、信息服務(wù)的工作。這些人就是保險(xiǎn)中介人,他們憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供必要的信息和服務(wù),以滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)的特殊需要。保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生是商品交換和社會(huì)分工相互作用的必然結(jié)果。保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展提高了社會(huì)平均勞動(dòng)技能,減輕了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān),促進(jìn)了保險(xiǎn)活動(dòng)范圍的擴(kuò)大和勞動(dòng)種類(lèi)的發(fā)展,降低了社會(huì)總成本和保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。　　保險(xiǎn)公估作為從保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、組織活動(dòng)中分離出來(lái)的技術(shù)中介,它的產(chǎn)生和發(fā)展取決于保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展?！　?/p>

3、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是在17世紀(jì)中葉以后逐步發(fā)展起來(lái)的。1666年英國(guó)倫敦大火后,建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)得到人們的高度重視?；馂?zāi)保險(xiǎn)的理賠工作日趨復(fù)雜化,并提出了專(zhuān)業(yè)化理賠的要求,這成為保險(xiǎn)公估業(yè)產(chǎn)生的最直接的動(dòng)力。倫敦大火促成了保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,保險(xiǎn)公估業(yè)也就是在這種形勢(shì)下得以產(chǎn)生和發(fā)展。保險(xiǎn)公估的產(chǎn)生解決了保險(xiǎn)公司因依賴(lài)自身雇員和代理人而導(dǎo)致的欺詐、騙賠、虛報(bào)等道德風(fēng)險(xiǎn)和遠(yuǎn)程查勘所致的不便和浪費(fèi),促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的正常運(yùn)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展?！　∽畛醯谋ｋU(xiǎn)公估業(yè)務(wù)只涉及火災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作。早在18世紀(jì),保險(xiǎn)理賠的高技術(shù)含量已使保險(xiǎn)公司內(nèi)部專(zhuān)門(mén)從事理賠工作的人員難于應(yīng)付。當(dāng)時(shí)的理賠工作僅由公司內(nèi)部雇員進(jìn)行現(xiàn)

4、場(chǎng)查勘,要求理賠人員具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能,以便對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損害的原因、程度、責(zé)任劃分做出正確合理的判斷,提出進(jìn)一步賠償建議,并在必要時(shí)使用法律手段協(xié)助保險(xiǎn)人處理賠案?！　”ｋU(xiǎn)公司將與保險(xiǎn)理賠內(nèi)容相關(guān)的各行各業(yè)的工程技術(shù)人員納入保險(xiǎn)環(huán)節(jié)協(xié)助其開(kāi)展理賠業(yè)務(wù)。這些人員運(yùn)用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)向保險(xiǎn)公司提供有關(guān)賠償建議,他們只與保險(xiǎn)人相關(guān)聯(lián),相當(dāng)于保險(xiǎn)人的雇員或代理人。到了19世紀(jì)初,大多數(shù)開(kāi)展火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都采用雇傭獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)技術(shù)人員作為其代理人,稱(chēng)為“估價(jià)人”?？梢运闶潜ｋU(xiǎn)公估人的雛形?！　‰S著火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展和賠案的增多,保險(xiǎn)公司因依賴(lài)本身雇員及建筑商、測(cè)量師等各類(lèi)代理人處理賠

5、案而導(dǎo)致的串謀騙賠事件層見(jiàn)迭出,給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了極大的損害。加之保險(xiǎn)公司親自趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘的極大不便與不現(xiàn)實(shí),到了19世紀(jì)中葉,英國(guó)防火保險(xiǎn)委員會(huì)提出應(yīng)由獨(dú)立的并且具有相應(yīng)法律地位的代理人即估價(jià)人負(fù)責(zé)賠案損失的調(diào)查。1887年,該委員會(huì)又進(jìn)一步提出保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí),必須委托獨(dú)立人士提供關(guān)于火災(zāi)原因的調(diào)查報(bào)告,使調(diào)查結(jié)果免受雙方利害關(guān)系人的左右,具有客觀公正性。同時(shí)又批準(zhǔn)通過(guò)了一張“估價(jià)人”名單,名單列有估價(jià)人自行說(shuō)明的專(zhuān)業(yè)技能,保險(xiǎn)公司則必須在此名單目錄中挑選,以備賠案時(shí)聘請(qǐng)之用。從此,雇傭獨(dú)立公估人作為一種行業(yè)習(xí)慣被各保險(xiǎn)公司接受并沿襲下來(lái),保險(xiǎn)公估業(yè)也開(kāi)始了嶄新的歷程。在英國(guó)保險(xiǎn)公

6、估業(yè)發(fā)展的推動(dòng)下,從歐洲本土到美洲,以至東南亞,很多國(guó)家和地區(qū)都受到了直接或間接影響,由此產(chǎn)生并完善了本國(guó)或本地區(qū)的公估行業(yè),建立了各具特色的公估制度。世界各國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)日趨成熟帶來(lái)了保險(xiǎn)公估業(yè)的日益完備。　　盡管保險(xiǎn)公估最初產(chǎn)生于保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié),但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,保險(xiǎn)公估已不再完全是單純的損失理算的涵義了,而是貫穿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的始終。目前,保險(xiǎn)公估已由單一的損失理算發(fā)展為包括驗(yàn)資、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、查勘、理算等一系列綜合性保險(xiǎn)中介行為在內(nèi)的行業(yè)。服務(wù)對(duì)象也涵蓋了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方。它既可以接受保險(xiǎn)人的委托,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估和查勘,也可以接受被保險(xiǎn)人的委托,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際

7、損失做出科學(xué)公正的判斷。保險(xiǎn)公估人由于其獨(dú)立性,站在公正、公平的立場(chǎng)上出具公估報(bào)告,更易于為被保險(xiǎn)人接受。同時(shí),由于保險(xiǎn)公估人自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)人也或多或少地依賴(lài)保險(xiǎn)公估人。隨著高新技術(shù)的發(fā)展,電子網(wǎng)絡(luò)的興起,其他領(lǐng)域的保險(xiǎn)變得越來(lái)越復(fù)雜。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、尖端技術(shù)的滯后以及復(fù)雜多變的環(huán)境令保險(xiǎn)人望而卻步,停滯不前,越來(lái)越多地需要保險(xiǎn)公估人的幫助,保險(xiǎn)公估人的高新技術(shù)手段使保險(xiǎn)人的承保有了堅(jiān)實(shí)的后盾。為了更好