試論我國銀行體系風(fēng)險及金融監(jiān)管問題

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1、試論我國銀行體系風(fēng)險及金融監(jiān)管問題摘要：近年來，我國的銀行業(yè)有了很大程度的進展，但隨著銀行體系的發(fā)展壯大，伴隨而來的銀行風(fēng)險、金融監(jiān)管問題層出不窮。因此，我國面臨著防范銀行業(yè)風(fēng)險、促進銀行業(yè)發(fā)展及金融監(jiān)管等亟待解決的問題。隨著我國加入WTO后，通過健全銀行業(yè)法規(guī)體系、改變監(jiān)管理念方式和手段，來提高銀行監(jiān)管的有效性及可操作性對于我國銀行的可持續(xù)發(fā)展和保持金融穩(wěn)定具有重大意義。由于存在金融市場失靈的問題，所以金融監(jiān)管變得越來越重要?！　￡P(guān)鍵詞：銀行體系；銀行風(fēng)險；金融監(jiān)管；多元化；獨立性　　　　1.銀行風(fēng)險　　銀行風(fēng)險體現(xiàn)在：銀行與貸款者、儲戶

2、之間存在著契約。但是因為信息不對稱，銀行與貸款企業(yè)兩邊契約的“硬度”不一樣。貸款企業(yè)，例如國有企業(yè)，貸款后國有企業(yè)還不出錢來而使銀行一籌莫展。因此從某種意義上來說，銀行把許多企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險集中到自己身上。　　銀行主要面臨以下幾種風(fēng)險：　　(1)信用風(fēng)險(2)市場風(fēng)險(3)利率風(fēng)險(4)流動性風(fēng)險(6)法律風(fēng)險(7)聲譽風(fēng)險　　銀行發(fā)放貸款信貸就面臨著風(fēng)險。從理論上講絕對避免壞賬是不可能的，在正常情況下，銀行會用自身的利潤來沖銷壞賬損失，資金流通鏈要靠銀行資金流動性。信息不對稱存在著另一方面的問題，儲戶會在得知銀行資金流通出現(xiàn)問題時大量提款，導(dǎo)

3、致銀行體系資金流通紊亂，影響金融機構(gòu)的運營，引發(fā)金融風(fēng)暴和社會風(fēng)暴。由于存在金融市場失靈的可能，金融機構(gòu)之間的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系非常復(fù)雜，一家金融機構(gòu)出現(xiàn)的危機會牽連到其他金融機構(gòu)，而且會損害公眾對整個金融體制銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)決定了它需要承擔(dān)各種類型的風(fēng)險，因此了解這些風(fēng)險并確保銀行能妥善地計量和管理風(fēng)險是銀行監(jiān)管的重頭戲?！　?.金融監(jiān)管的目的　　對金融機構(gòu)實施監(jiān)管的主要目的在于：　　(1)維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展?！　?2)確保公平而有效地發(fā)放貸款的需要?！　?

4、3)在一定程度上確保金融服務(wù)達到一定水平從而提高社會福利也可以保證實現(xiàn)銀行在執(zhí)行貨幣政策時的傳導(dǎo)機制?！　?5)中央銀行通過貨幣儲備和資產(chǎn)分配來向國民經(jīng)濟的其他領(lǐng)域傳遞貨幣政策?！　?6)金融監(jiān)管可以提供交易賬戶，向金融市場傳遞違約風(fēng)險信息?！　〗鹑诒O(jiān)管可以通過解決信息不對稱所產(chǎn)生的問題從而提高社會福利。因此，為了保護民眾的利益一定要對金融機構(gòu)實行比其他企業(yè)更為嚴格的監(jiān)督管理?！　?.及時關(guān)閉資不抵債的銀行　　及時關(guān)閉那些資不抵債的銀行是保證金融體制穩(wěn)定的一個重要條件。主要理由如下：　　(1)銀行是一種特殊的企業(yè)。銀行危機具有一般企業(yè)危機所

5、不具有的蔓延性或傳染性。某一家銀行發(fā)生信用危機，出現(xiàn)擠兌，儲蓄者會同時懷疑其他銀行的信譽，會導(dǎo)致整個商業(yè)銀行體系崩潰，造成整個金融體制混亂?！　?2)商業(yè)銀行影響著整個社會經(jīng)濟體系中的貨幣供給。大量資不抵債銀行的存在是貨幣流通體系的一大隱患，一旦商業(yè)銀行信用危機蔓延，部分準(zhǔn)備金制度下的倍數(shù)放大效應(yīng)將使得大量貨幣突然退出流通，甚至可能引發(fā)經(jīng)濟蕭條?！　?3)向現(xiàn)有銀行發(fā)出信號：政府把商業(yè)銀行作為企業(yè)對待，從而可以有效避免由于政府隱性補貼導(dǎo)致的呆壞賬進一步積累，有利于銀行改進經(jīng)營管理，提高效率。(4)只有及時關(guān)閉資不抵債的銀行才能維系儲蓄者對整

6、個銀行系統(tǒng)的信心。　　銀行的自有資本代表了銀行股東的金融權(quán)益。它可以用來緩沖可能出現(xiàn)的損失。應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有風(fēng)險為基礎(chǔ)來計算資本充足率。商業(yè)銀行的經(jīng)營必然會遭遇到各種風(fēng)險。如果發(fā)放的貸款不能收回，那么就難免出現(xiàn)資產(chǎn)損失。銀行應(yīng)當(dāng)用日常的收益進行抵付。如果日常收益還不能支付資產(chǎn)損失，那么就必須動用銀行自有資產(chǎn)。如果銀行的損失超過了自有資本總量，那么就會損害存款人的利益。銀行出現(xiàn)資不抵債的狀況會導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)的經(jīng)營狀況?！　∫ＷC金融體制改革作的透明度，要求金融機構(gòu)能夠按照統(tǒng)一的會計準(zhǔn)則，向監(jiān)管當(dāng)局報告真實數(shù)據(jù)。我國中央銀行的知情權(quán)、金融機構(gòu)報表的

7、質(zhì)量、統(tǒng)計制度等方面都有待于改善和加強。為加強金融管力度，就一定要對違規(guī)行為懲罰措施。金融行業(yè)不僅需要準(zhǔn)入準(zhǔn)則，更需要退出準(zhǔn)則。如果銀行違反規(guī)則就要有人來出示黃牌警告，直到出示紅牌，把違章的金融機構(gòu)及時處罰。在金融監(jiān)管體系中，負責(zé)出示黃牌的應(yīng)當(dāng)是信息非常靈通的民營的存款審計公司和存款保險公司，而最后出示紅牌的應(yīng)當(dāng)是中央銀行。若要維護國家金融穩(wěn)定，處理那些經(jīng)營不當(dāng)?shù)你y行必須要及時、果斷。一旦銀行資不抵債，立即清理出場?！　?.金融監(jiān)管機構(gòu)的獨立性和多元化　　金融監(jiān)管的要害是信息的真實性。改革開放二十多年來，中央銀行一直在強調(diào)真實性監(jiān)管。我國必

8、須改進現(xiàn)有的法定監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)制度，塑造真正具有獨立和自主執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管主體，防止地方政府及其他部門的干預(yù)。因為金融監(jiān)管是專業(yè)性、技術(shù)性很強的工作，也是很復(fù)雜的工作，如果不是獨立性