商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的研究碩士學(xué)位論文

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1、復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的研究姓名：傅艷申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：工商管理指導(dǎo)教師：勞蘭珺20071020論文獨創(chuàng)性聲明本論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。論文中除了特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或其它機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻均已在論文中作了明確的聲明并表示了謝意。作者簽名：絲挫日期：宏瑟巡論文使用授權(quán)聲明本人完全了解復(fù)旦大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保留送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮

2、印或其它復(fù)制手段保存論文。保密的論文在解密后遵守此規(guī)定。作者躲么№導(dǎo)師編．狂嗍竺2：!歲說中小企業(yè)資金匱乏是與生俱來的。然而要助推中小企業(yè)的成長，資金肯定是不可或缺的。中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾種：自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持資金等。除了資本金主要來自自籌資金外，間接融資是國內(nèi)中小企業(yè)最主要的融資渠道。商業(yè)銀行作為中小企業(yè)發(fā)展中最重要的資金供應(yīng)者，其對中小企業(yè)的支持力度是不可忽視的。但目前看來，絕大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資仍猶豫不定，雖然這塊收益顳豐，但其管理成本及產(chǎn)生壞帳的概率也相對較高。如何幫助商業(yè)銀行更好地規(guī)避中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，以使

3、中小企業(yè)較為便利地獲取貸款，從而促進中小企業(yè)在我國經(jīng)濟體系中發(fā)揮更大的功效，是本文選題的意義所在。三、基本結(jié)構(gòu)和研究方法本論文主要分為七個章節(jié)，描述了我國現(xiàn)階段中小企業(yè)規(guī)模和重要性，并通過與美國、臺灣市場的對比，分析了我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，另外還對商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中所扮演的角色和面臨的挑戰(zhàn)做了詳盡論述，并對商業(yè)銀行如何在獲取利潤的同時又能最有效地降低信貸風(fēng)險提出了幾項有效方法。緒論中主要羅列了國內(nèi)外對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理已有的主要研究結(jié)果，并闡述了撰寫本論文的意義及主要框架和觀點。第一章主要從國內(nèi)中小企業(yè)定義、規(guī)模及政府扶持力度方面對中小企業(yè)的現(xiàn)狀

4、進行分析討論。第二章通過國內(nèi)金融環(huán)境與美國、臺灣地區(qū)的比較，提出目前國內(nèi)中小企業(yè)融資環(huán)境尚待改善，另外還著重分析了上海地區(qū)的中小企業(yè)融資環(huán)境。第三章主要論述了中小企業(yè)的信貸風(fēng)險中最主要的風(fēng)險——信用風(fēng)險，分別表現(xiàn)在財務(wù)透明度低、國內(nèi)徵信系統(tǒng)不完善、逆向選擇和道德風(fēng)險等方面，并在本章中提出了相應(yīng)解決方法。第四章闡述了商業(yè)銀低中小企業(yè)的信貸風(fēng)險的觀點。在本章中提出了一系列針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品的運作方式。第五章運用三大不同類融資產(chǎn)品個案來論證本文的主要研究點。最后是全文總結(jié)及建議。本文運用的主要研究方法為：1、理論與實證相結(jié)合，理論上有文獻綜述、系統(tǒng)分析、國內(nèi)

5、外比較等，實證方法指的是通過實況和個案來佐證本文的觀點。2、定性與定量相結(jié)合，除了用文字敘述外，還在各章節(jié)中采用各項數(shù)據(jù)來支撐全文。7四、主要觀點我主要從事的就是中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理方面的工作，故對此塊業(yè)務(wù)較為熟悉，所以最終選擇了本論題，一方面可以總結(jié)一下自己目前的工作，理順思路，另一方面可以更深入地探討一些中小企業(yè)融資方面的新思路。我認為，在目前國內(nèi)徵信體系并不完善，政府提供的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金尚不足的前提下，各家商業(yè)銀行要搶奪中小企業(yè)這塊“蛋糕”，最有效的方式是通過設(shè)計各類新型融資產(chǎn)品作為切入手段。目前市場上雖然已推出了一些適用于中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，如保

6、理融資等，但運用得并不廣泛，且各家商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品的控管方式不盡相同，故在文中提出了一些產(chǎn)品風(fēng)險控管的關(guān)鍵點。本文的主要觀點是商業(yè)銀行在對中小企業(yè)融資時，除了可以在通過建立評級系統(tǒng)和風(fēng)險模型來降低風(fēng)險外，商業(yè)銀行還可以通過制定一些有針對性的新產(chǎn)品來規(guī)避所需面臨的風(fēng)險。文中羅列了幾類中小企業(yè)融資產(chǎn)品，并通過個案分析來輔證本文的觀點?！疚牡闹饕啡敝帲阂驎r間有限，故沒能進行單獨的樣本抽樣調(diào)查，文中的統(tǒng)計數(shù)據(jù)主要來源于一些與中小企業(yè)相關(guān)的官方網(wǎng)站。第一章國內(nèi)中小企業(yè)現(xiàn)狀第一節(jié)中小企業(yè)界定各國對中小企業(yè)的定義都不盡相同，在前幾年我國對中小企業(yè)的界定是較為模糊

7、的，沒有在官方文件中詳盡的對此作出限定。直至2003年我國出臺了國經(jīng)貿(mào)中小企【2003】143號文(即《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》)，其中規(guī)定，中小企業(yè)劃定標準需根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。根據(jù)《通知》，我國的中小企業(yè)標準為“’：(1)工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。(2)建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3

8、000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額40000萬元