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《我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式及優(yōu)化路徑》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式及優(yōu)化路徑嚴(yán)圣陽武漢商學(xué)院摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融增長(zhǎng)迅猛，形成Y多樣化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)主體。其風(fēng)控模式主要是在基礎(chǔ)交易數(shù)據(jù)和設(shè)定的風(fēng)控模型基礎(chǔ)上，采用人工智能方式在貸前、貸中、貸后各流程實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，但依然存在資金缺口、風(fēng)控難度、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、賬款催收等一系列難點(diǎn)，利用資產(chǎn)支持的證券化（ABS）、建設(shè)開放式標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)則可以使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式得到優(yōu)化。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;大數(shù)據(jù)風(fēng)控;資產(chǎn)支持證券化;作者簡(jiǎn)介：嚴(yán)圣陽：（197廣），湖北江陵縣人，武漢商學(xué)院經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教師，研究方向
2、為金融市場(chǎng)。一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新型消費(fèi)金融模式，一般是機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向個(gè)人提供的以消費(fèi)為目的的短期信用貸款，金額普遍較小，用于滿足借款者H常消費(fèi)支出需求。與傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)信貸不同的是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的申請(qǐng)、資料提交與審核、發(fā)放、消費(fèi)、還款等各個(gè)環(huán)節(jié)均通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成。通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)廣告、信息推送獲客，通過大數(shù)據(jù)畫像完成客戶分層，通過風(fēng)控模型設(shè)定額度、發(fā)放貸款，通過網(wǎng)絡(luò)提醒催收，最終完成還款。這種新型消費(fèi)信貸近年來獲得快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融雖然在我國木外幣貸
3、款余額中占比較低，甚至在全國消費(fèi)信貸總額中占比依然較低，但其增速較快，體現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。2016年底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額112.06萬億元，同比增長(zhǎng)12.8%。全年人民幣貸款增加12.65萬億元，外H3貸款則減少445億美元。從消費(fèi)信貸的角度來看，2015年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬億，同比增長(zhǎng)23.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則從2013年到2016年，交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)到了4367.1億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了317.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)，與快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)購物密不可分。我國電商平臺(tái)主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)購物持續(xù)高速增長(zhǎng)
4、，2015年就已經(jīng)達(dá)到3.8萬億元的規(guī)模，同比增長(zhǎng)37.2%。經(jīng)過這些年的發(fā)展，目前依然能保持這樣的增速，體現(xiàn)出電子商務(wù)對(duì)消費(fèi)持續(xù)的強(qiáng)大拉動(dòng)力。電子商務(wù)消費(fèi)者結(jié)構(gòu)與行為，相對(duì)于傳統(tǒng)線下消費(fèi)而言，更加注重體驗(yàn)，出現(xiàn)更多的沖動(dòng)性購買，而互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出的線上消費(fèi)金融很好地滿足了這個(gè)長(zhǎng)期被銀行業(yè)忽視的長(zhǎng)尾客戶群體，具有跨期消費(fèi)的助推作用。因而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的便利性、適用性，促成了其快速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體龐大多樣，構(gòu)建了良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)。網(wǎng)絡(luò)購物的普及創(chuàng)造出龐大的長(zhǎng)尾客戶群體，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來海量客戶，這些海量客戶中的
5、很大一部分成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體一一信貸資金需求者。同時(shí)，為滿足客戶需求，獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行未能服務(wù)的低凈值客戶，產(chǎn)生了一批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)商一一信貸資金的提供者。目前來看主要有三類服務(wù)商，一是網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，如拍拍貸、惠人貸等;二是電商平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，如：京東金融、螞蟻金服、百度金融、蘇寧金融等;三是純粹的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，如:分期樂、買單俠、趣店、馬上消費(fèi)金融等。二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，主要是填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域服務(wù)覆蓋面的不足，為以往無法從銀行機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)信貸的
6、廣大長(zhǎng)尾客戶服務(wù)。長(zhǎng)尾客戶不同于銀行重視的優(yōu)質(zhì)客戶，人數(shù)眾多，需求量大但單筆額度卻較小，且資產(chǎn)凈值較低，消費(fèi)者分層不易。最為關(guān)鍵的是由于缺乏消費(fèi)信貸經(jīng)歷，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)極度缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，則一定程度上突破了這一瓶頸，利用金融科技、基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模式的創(chuàng)新，為長(zhǎng)尾客戶群體提供了消費(fèi)金融服務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式創(chuàng)新，體現(xiàn)在貸前、貸屮、貸后等各個(gè)環(huán)節(jié)。（一）貸前風(fēng)控貸前風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的關(guān)鍵一環(huán)，各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控措施大都集中在這個(gè)環(huán)節(jié)，其目的主要是搜集、清洗、核實(shí)數(shù)據(jù)的真?zhèn)?，并通過智能化模型初
7、步識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)完成資金匹配和對(duì)客戶的授信。目前來看，各機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前風(fēng)控的模式主要兩種:線上模式、場(chǎng)景遷延式。線上模式貸前風(fēng)控的所有流程都依托互聯(lián)網(wǎng)完成，從獲客、數(shù)據(jù)挖掘與清洗、用戶分層、用戶畫像、智能評(píng)估模型設(shè)置、虛假交易識(shí)別、訂單監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)決策、用戶授信均在線完成。線上模式以電商平臺(tái)和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為主。其中，電商平臺(tái)由于木身具備流量?jī)?yōu)勢(shì)，獲客成木較低，＞1.直接與用戶的消費(fèi)行為連接，積累起數(shù)量龐大的基礎(chǔ)交易數(shù)據(jù)，包括用戶屬性、消費(fèi)者行為偏好、資金物流信息等用戶核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)，因而其貸前風(fēng)控可以直接依靠這些來自于電商平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，
8、通過構(gòu)建的歷史用戶模型和智能評(píng)估模型體系，系統(tǒng)對(duì)用戶實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、電子簽名、中請(qǐng)資格、信用記錄、還款能力及意愿等進(jìn)行審核，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的資金匹配，自動(dòng)完成對(duì)客戶的授信。場(chǎng)景迂延式風(fēng)控則是消費(fèi)金融020方式，即更多的依靠線下交易場(chǎng)景，如購物、出行、餐飲、娛
