移動支付安全風(fēng)險評估及應(yīng)對策略

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1、移動支付安全風(fēng)險評估及應(yīng)對策略【摘要】本文運用定性分析的研究方法分析了移動支付現(xiàn)階段存在的風(fēng)險問題，以具有代表性的支付寶用戶為調(diào)查對象進行實證研究，提出了針對用戶、支付機構(gòu)、法律監(jiān)管的系統(tǒng)性建議?！娟P(guān)鍵詞】移動支付支付寶用戶風(fēng)險評估【中圖分類號】F224一、引言2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定,包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元,第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等?！豆芾磙k法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)?/p>

2、更加具體明確。現(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務(wù)金額已達22.59萬億,同比增長134%,發(fā)展速度相當驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。對此，木研究基于前人對于移動支付研究成果及各風(fēng)險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：一是通過移動支付的風(fēng)險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險因子對于

3、移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險分析，提出如何降低風(fēng)險因子對安全支付的影響。二、文獻綜述（一）移動支付和移動支付業(yè)務(wù)移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其屮，以第三方交易平臺為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要冇兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶

4、、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進而提升商家業(yè)務(wù)運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極人地促進了支付寶的發(fā)展。支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支

5、付寶實名認證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的?定進行。(-)移動支付的風(fēng)險分析與應(yīng)對安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動支付風(fēng)險因子的研究主要為下血幾個方血：1?沉淀資金風(fēng)險在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風(fēng)險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險

6、愈發(fā)嚴重。2?信息泄露風(fēng)險移動支付特別是遠程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號(賬號)、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。3?監(jiān)督體系風(fēng)險從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責(zé)規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責(zé)任。并但該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學(xué)者在移動支付的風(fēng)險方面研究頗多?；诓煌姆诸悩藴剩苿又Ц兜娘L(fēng)險因子被劃分成了不同的層

7、級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對移動支付的風(fēng)險及應(yīng)對策略進行更加全面細致的分析。三、研究方法（一）研究設(shè)計本文采用案例分析法，基于冃前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程屮存在的擔憂以及