基于國際經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)路徑設(shè)計(jì)

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1、基于國際經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)路徑設(shè)計(jì)劉濤孫正華上海保監(jiān)局國際經(jīng)驗(yàn)顯示，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)普遍與社會(huì)長期護(hù)理保障制度同步發(fā)展。十八屆五屮全會(huì)以來，我國已有多個(gè)地區(qū)啟動(dòng)社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，但商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展路徑仍不明晰，市場(chǎng)參與主體少、產(chǎn)品數(shù)量少、形態(tài)單一、覆蓋率低等問題凸顯，難以適應(yīng)長期護(hù)理保障體系建設(shè)的需要。我們?cè)谘芯繃H上商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)和路徑基礎(chǔ)上，提出了我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議。際上商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展惹和創(chuàng)新路徑（一）傳統(tǒng)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步萎縮各國（地區(qū)）商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)普遍由保障被保險(xiǎn)人長期

2、護(hù)理需求風(fēng)險(xiǎn)的單一責(zé)任產(chǎn)品起步。但從趨勢(shì)看，多數(shù)國家（地區(qū)）傳統(tǒng)的單一責(zé)任商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)（stand-aloneLTC）業(yè)務(wù)都遇到丫不同程度的萎縮。根據(jù)LIMRA的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2002年以前，美國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)增長，自2002年之后，新單業(yè)務(wù)逐步下滑，2015年新單件數(shù)約為12.2萬件，新單保費(fèi)收入為3.1億美元，僅為2000年峰值的24%，與1990年相比也下降近14%。詳見圖1。受新單負(fù)增長的影響，2013年起，美國長期護(hù)理保單的覆蓋率也出現(xiàn)了小幅下滑。2015年，美國有效長期護(hù)理保單約為720萬件，覆蓋率僅為2.24%,年

3、繳保費(fèi)收入約為124億元，詳見閣2。我國臺(tái)灣地區(qū)和韓國等地的商業(yè)訟期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出相同特點(diǎn)。圖1美國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)歷年新單保費(fèi)收入情況圖下載原圖圖2美國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)有效保單件數(shù)圖下載原圖(二)各國(地區(qū))商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)新路徑逐步明晰為應(yīng)對(duì)日益增長的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，緩解公井財(cái)政壓力，各國(地區(qū))都在積極探索突破商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展閑境的創(chuàng)新路徑。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，主要奮兩個(gè)方向，一是將商業(yè)保險(xiǎn)捆綁社會(huì)保障制度，二是創(chuàng)新商業(yè)長期護(hù)理保障提供方式。1.與社會(huì)長期護(hù)理保障制度捆綁德國長期護(hù)理體系釆用了社會(huì)保險(xiǎn)和強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模

4、式:個(gè)人收入水平低于強(qiáng)制醫(yī)療門檻的，必須加入強(qiáng)制性長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)體系，高收入者可選擇加入社會(huì)保險(xiǎn)體系或購買實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率的強(qiáng)制性商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。強(qiáng)制性商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)參照公共制度的運(yùn)行方式，統(tǒng)一責(zé)任和費(fèi)率，并由唯一的、專業(yè)的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行長期護(hù)理需求評(píng)估。這種制度安排一方面促進(jìn)了保障需求向保險(xiǎn)購買行為的轉(zhuǎn)化，通過擴(kuò)大覆蓋面降低了逆選擇等風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于降低產(chǎn)品價(jià)格;另一方面，政府認(rèn)可的專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)可以打消消費(fèi)者對(duì)于保單利益不確定的擔(dān)憂。新加坡在引入商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營社會(huì)長期護(hù)理保障制度(“樂齡健寶計(jì)劃”)的同時(shí)，由參與公共計(jì)劃經(jīng)營的3家保險(xiǎn)公司獨(dú)

5、家運(yùn)營“補(bǔ)充長期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃”。與德國的強(qiáng)制商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)不同，新加坡的補(bǔ)充計(jì)劃完全采用商業(yè)運(yùn)營模式。一方面，通過將經(jīng)營主體與公共計(jì)劃“捆綁”，保證經(jīng)營主體具有豐富的長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，可以提供高質(zhì)量的服務(wù);另一方面，通過將為公共計(jì)劃提供延長給付時(shí)間、提高給付水平等補(bǔ)充，使保障方案與公共計(jì)劃“捆綁”，可以與公共計(jì)劃共用護(hù)理需求評(píng)估結(jié)果，減少保單利益的不確定性，又可以避免重復(fù)保障，有效提高長期護(hù)理保障的覆蓋時(shí)間和給付水平。2.將長期護(hù)理保障與其他保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)合近年來，美國市場(chǎng)上包含長期護(hù)理責(zé)任的“結(jié)合型”產(chǎn)品逐漸占據(jù)主導(dǎo)，其屮，死亡責(zé)任和長

6、期護(hù)理責(zé)任結(jié)合(life-LTCcombinationproducts)型產(chǎn)品占有很大市場(chǎng)份額。這類產(chǎn)品通過主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的組合形式，將長期護(hù)理保障“捆綁”在萬能險(xiǎn)、變額萬能險(xiǎn)、指數(shù)型萬能險(xiǎn)或普通終身壽險(xiǎn)之上，根據(jù)主、附險(xiǎn)的關(guān)系不同，分為提前給付型(accelerationbenefitrider,簡稱AB)和額外給付型(extensionofbenefitrider,簡稱EOB)兩類。提前給付型組合產(chǎn)品由長期護(hù)理附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)共用保額，額外給付型組合產(chǎn)品是在主險(xiǎn)之上疊加長期護(hù)理保障。和比于單一責(zé)任的傳統(tǒng)長期護(hù)理保險(xiǎn)，組合產(chǎn)品的責(zé)任更豐富，保單

7、利益更確定，可以迎合更多消費(fèi)者的需求。同時(shí)，利用死亡風(fēng)險(xiǎn)和長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，保險(xiǎn)公司可以在更大程度上降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而降低產(chǎn)品價(jià)格，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)意愿。因此，組合型產(chǎn)品能夠從根本上破解商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)營困境。2016年，美國個(gè)人結(jié)合型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品(individuallifecombinationproducts)在個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)中約占22%,其中，結(jié)合長期護(hù)理責(zé)任的產(chǎn)品占據(jù)了64%的份額。從長期護(hù)理資金來源看，2014年，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率為3%，而其他商業(yè)保險(xiǎn)貢獻(xiàn)率達(dá)到8%。在韓國市場(chǎng)，自2006年單一責(zé)任的傳統(tǒng)長期護(hù)

8、理保險(xiǎn)產(chǎn)品退出市場(chǎng)之后，捆綁了死亡、疾病等責(zé)任的結(jié)合型產(chǎn)品同樣取得了很好的市場(chǎng)表現(xiàn)。在2008年上市之初，其；］銷量將近40萬單,達(dá)到傳統(tǒng)產(chǎn)品累計(jì)銷量的13倍，對(duì)于整個(gè)長期護(hù)理保