長期護(hù)理保險(xiǎn)國際經(jīng)驗(yàn)與政策建議

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1、長期護(hù)理保險(xiǎn)國際經(jīng)驗(yàn)與政策建議　摘要：中國人口老齡化速度正在加快，老年人長期護(hù)理費(fèi)用成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大威脅。美國、德國、日本等眾多發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家都面臨同樣的問題，他們用長期護(hù)理保險(xiǎn)來迎接這一挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)總結(jié)分析國際長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為解決中國老年人長期護(hù)理費(fèi)用問題，支持老齡化社會(huì)可持續(xù)發(fā)展提供政策支持。　　關(guān)鍵詞：人口老齡化；長期護(hù)理保險(xiǎn)；國際經(jīng)驗(yàn)；政策建議?！　〗?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展促使人們生育觀念發(fā)生改變，生育率下降，人口老齡化成必然趨勢(shì)。眾多發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家是這樣，中國也是這樣。老齡社會(huì)可能發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用構(gòu)成老年人安度

2、晚年的巨大威脅。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，世界各國自覺不自覺的選擇了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度?！　∫?、國外長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。　　目前，國外存在商業(yè)和社保兩種長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，前者以美國為代表，后者以日本為代表。美國在20世紀(jì)70年代開始經(jīng)營商業(yè)性質(zhì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)，日本在2000年將長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一部分，建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。　　1.美國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展情況。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國出現(xiàn)。20世紀(jì)80年代，雖然政府出臺(tái)許多推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)政策，但發(fā)展緩慢。到20世紀(jì)90年代，隨著1996年出臺(tái)的聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案等政策

3、出臺(tái)，長期護(hù)理保險(xiǎn)才得到迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2002年，104家保險(xiǎn)公司銷售了超過90萬份長期護(hù)理保險(xiǎn)單，市場(chǎng)份額達(dá)到人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的21%。截至2008年底，美國近600萬人購買了長期護(hù)理保險(xiǎn)，保費(fèi)收入約占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。美國長期護(hù)理保險(xiǎn)是以商業(yè)保險(xiǎn)的形式存在，長期護(hù)理保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人入住護(hù)理院、使用社區(qū)服務(wù)和家庭健康護(hù)理服務(wù)等產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，可以是全天候的專業(yè)護(hù)理，也可以是非全日的中級(jí)護(hù)理與日常護(hù)理。家庭護(hù)理在美國長期護(hù)理保險(xiǎn)中的比重越來越大，越來越多的患者傾向于在家中接受護(hù)理服務(wù)。美國長期護(hù)理保險(xiǎn)有很大需求，2005年，美國65歲

4、以上老年人有3500萬，占總?cè)丝诘?3%，65歲以上人口增長數(shù)是所有美國人口增長數(shù)的2.5倍，據(jù)預(yù)測(cè)，到2030年，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到7000萬。2009年美國大約900萬65歲以上老年人需要護(hù)理服務(wù)，大約40％的65歲以上老年人入住護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中10％的老年人在護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的居住時(shí)間在5年以上?！　∶绹L期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展既為個(gè)人提供了年老時(shí)所需護(hù)理的保障，又對(duì)美國護(hù)理的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。鑒于長期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)所作出的獨(dú)特貢獻(xiàn)，美國有四個(gè)州（加州、紐約州、康州和印地安納州）由聯(lián)邦政府批準(zhǔn)，成立了長期護(hù)理伙伴計(jì)劃，由州政府與保險(xiǎn)公司合作，為投保人提供獨(dú)

5、特優(yōu)惠，即要求被保險(xiǎn)人購買一定數(shù)額的私人保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)護(hù)理的最初費(fèi)用，不足部分再由政府補(bǔ)足，從而使投保者得到更多保障?！　?.日本長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展情況。日本于1970年進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年，日本65歲以上的人口占總?cè)丝诘?6.7%，2000年，65歲以上人口占總?cè)丝诘?7.2%。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年左右，日本65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤龑⑦_(dá)到27%。隨著老年人口的增加，需要護(hù)理的高齡人口也增加，加上家庭規(guī)模不斷縮少、老年單身家庭增多及女性就業(yè)率增加、福利制度社會(huì)性住院等問題，長期護(hù)理保險(xiǎn)推出具有緊迫性。在此背景下，日本《護(hù)理保險(xiǎn)

6、法》在1997年12月由議會(huì)通過，2000年4月1日開始實(shí)施。護(hù)理保險(xiǎn)制度是日本繼醫(yī)療保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、勞災(zāi)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)后的第五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。主要目標(biāo)是構(gòu)筑以使用者為中心的護(hù)理服務(wù)體系，把以前分屬于老年福利與老年醫(yī)療領(lǐng)域的高齡者護(hù)理服務(wù)一體化，改變以前福利和醫(yī)療領(lǐng)域中使用者負(fù)擔(dān)不均衡和手續(xù)復(fù)雜的狀況，提高利用效率，并且通過在宅護(hù)理服務(wù)的積極展開解決一般病人的長期住院問題。　　可以得到護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)：一是在因臥床不起、老年癡呆等原因需要經(jīng)常護(hù)理時(shí)；二是在需要有人幫助料理家務(wù)或起居等日常生活時(shí)。　　第2號(hào)被保險(xiǎn)者只有被確診患有閉塞性動(dòng)脈硬化、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、

7、慢性阻塞性肺疾病、腦血管疾病、老年癡呆癥等慢性疾病才能享受護(hù)理服務(wù)?！　∮纱丝梢姡毡鹃L期護(hù)理保險(xiǎn)總體上向65歲以上的被保險(xiǎn)人偏斜，65歲以上與40～64歲的被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)和所享受的長期護(hù)理保障不同。65歲以上的被保險(xiǎn)人既是長期護(hù)理保險(xiǎn)的繳費(fèi)者也是主要受益者，而40～64歲的被保險(xiǎn)人為主要的繳費(fèi)者。日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金一半由公費(fèi)籌措，即中央政府負(fù)責(zé)25％，都道府縣和市町村各負(fù)擔(dān)12.5％，另一半來自于國民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的收入，即66%來自于40～64歲人員，34%來自于65歲以上人員?！　《?、國外長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)?！　∫悦绹鵀榇淼纳虡I(yè)性長期護(hù)理

8、保險(xiǎn)制度和以日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，保障范圍全面，切實(shí)緩解了被保險(xiǎn)人護(hù)理服務(wù)需求