我國(guó)消費(fèi)信貸立法 .doc

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1、我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法我國(guó)消費(fèi)信貸立法　　一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)　　消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這

2、是各國(guó)法律所采取的普遍作法。　　消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。

3、對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷過(guò)程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō)，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，反過(guò)來(lái)有

4、序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展?！　≡谫Y本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒(méi)有制度化，償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái)，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的

5、提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。　　我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái)，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品，開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)

6、的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見(jiàn)，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展?！　∠M(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式，可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。　　銷售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議，典型形式有租購(gòu)協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購(gòu)協(xié)

7、議是一種有可能購(gòu)買的租用商品協(xié)議。這種租購(gòu)協(xié)議屬于租賃合同，標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人，承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金，承租人最后有可能購(gòu)買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買者的商品銷售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中，附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷，是通過(guò)分期付款方式付款，但沒(méi)有任何將所有權(quán)延遲交付給購(gòu)買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì)，是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購(gòu)買者提供信貸?！　≠J款信貸則是指存在

8、于貸款形式中的所有信用。事實(shí)上，某些類