我國(guó)消費(fèi)信貸立法若干問(wèn)題探討_2

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1、從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果我國(guó)消費(fèi)信貸立法若干問(wèn)題探討我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及

2、其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題，進(jìn)行初步的探討。課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。從

3、本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約束自己，限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由，他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者，可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn)，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力，有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路，帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見(jiàn)一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng)，抑制

4、消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng)，是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。買(mǎi)者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行，就會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視，這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中，信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí)，由雙方訂立合同，在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定，這就成為銷(xiāo)售者確保收回全部?jī)r(jià)款的最重要的法律手段。課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是

5、博士生必須有創(chuàng)新性的成果中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)上的差距，主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此，我國(guó)《消費(fèi)信貸法》在對(duì)分期付款銷(xiāo)售作出規(guī)定時(shí)，可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷(xiāo)售商品”一覽表。其次，要通過(guò)消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù)，是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào)，“吃”的消費(fèi)支出占了大頭，而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國(guó)如果不

6、推行住房商品化，不施行“居者有其屋”的計(jì)劃，則恩格爾系數(shù)將長(zhǎng)期居高難下。因此，我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購(gòu)房消費(fèi)信貸制度，作出完備的規(guī)定。再次，要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向，反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。