新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)管理研究.doc

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1、新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)管理研究　　　　摘要：隨著市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，作為獨(dú)立市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行需要自負(fù)盈虧、應(yīng)對(duì)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在新常態(tài)下，爆發(fā)危機(jī)的概率大大增加，商業(yè)銀行一旦無(wú)法正確應(yīng)對(duì)，就會(huì)有破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。本文深入解讀新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨危機(jī)的新特點(diǎn)，全面分析誘發(fā)危機(jī)的成因，深入剖析花旗銀行和海南發(fā)展銀行危機(jī)事件的發(fā)生根源和獲得的啟示，提出加強(qiáng)商業(yè)銀行危機(jī)管理的對(duì)策。下載論文網(wǎng)　　關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；危機(jī)管理　　中圖分類號(hào)：文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2017）06-0078-05　　商業(yè)銀行危機(jī)管理，是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中對(duì)可能存在的

2、危機(jī)進(jìn)行系統(tǒng)、全面的監(jiān)督監(jiān)測(cè)、預(yù)判預(yù)防以及在事中、事后妥善處理的全過(guò)程。商業(yè)銀行的危機(jī)管理是一個(gè)具有預(yù)防性、常態(tài)化的長(zhǎng)期戰(zhàn)略管理行為，其主要目的在于實(shí)現(xiàn)有效的預(yù)防和處理危機(jī)風(fēng)?U事件，盡最大的可能使危機(jī)的損害降到最低，同時(shí)使商業(yè)銀行從中獲得發(fā)展機(jī)遇?！　?008年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也從高速增長(zhǎng)期進(jìn)入中高速增長(zhǎng)的新常態(tài)。另外，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋，我國(guó)還存在結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期刺激政策消化的問(wèn)題，在三期疊加的大環(huán)境下，銀行業(yè)首當(dāng)其沖。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲弱導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸增長(zhǎng)乏力，銀行營(yíng)利能力大幅下滑，同時(shí)，不良貸款急劇上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，商業(yè)銀行發(fā)生危機(jī)的概率

3、增加。面對(duì)不利形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身危機(jī)管理，形成更強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力，以避免突發(fā)危機(jī)事件帶來(lái)嚴(yán)重的后果?！　∫?、新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)的主要特點(diǎn)　?。ㄒ唬┙?jīng)濟(jì)增速放緩，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入加速暴露期　　新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，眾多行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)空間壓縮，企業(yè)資金鏈脆弱，部分企業(yè)面臨被淘汰的境地。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致企業(yè)債務(wù)違約增加，銀行信貸違約上升，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年第四季度末，商業(yè)銀行不良貸款額達(dá)到15123億元，連續(xù)22個(gè)季度增加；不良貸款率為%，連續(xù)16個(gè)季度上升；貸款損失準(zhǔn)備為26676億元，連續(xù)24個(gè)季度上升。　?。ǘ┝鲃?dòng)性風(fēng)

4、險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期　　隨著利率市場(chǎng)化接近完成，公眾投資渠道更加多元化，競(jìng)爭(zhēng)壓力增強(qiáng)，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。一方面，存貸利差縮小。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行定價(jià)能力降低，競(jìng)爭(zhēng)主體增多，存貸款利差不斷收窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行凈息差縮小。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷深化，第三方支付結(jié)算平臺(tái)的蓬勃發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的普及、第三方理財(cái)產(chǎn)品的推出，都在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性造成沖擊?！　。ㄈ┎僮黠L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中多發(fā)期　　經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行在資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模方面實(shí)現(xiàn)了井噴式發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建、人才培養(yǎng)、技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面的發(fā)展與規(guī)模、速度發(fā)展不相匹配，管理人員責(zé)任感不

5、足、管理層間缺乏溝通等造成員工合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部控制體系不健全，缺乏有效的審慎監(jiān)管理念等都會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)概率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量、涉案金額呈現(xiàn)雙升趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作案占60%以上，包括內(nèi)部員工參與非法集資、民間借貸、挪用客戶存款等?！　。ㄋ模┱唢L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入釋放期　　近年來(lái)，政府采取了一些經(jīng)濟(jì)刺激政策，雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生重要作用，但相當(dāng)部分資金脫實(shí)向虛，使得房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格泡沫化趨勢(shì)嚴(yán)重，給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的隱患。　　二、新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)的成因　　引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的因素主要有兩個(gè)方面：一是商業(yè)銀行各種相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積累；二是外部環(huán)境的不利變

6、化可能引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)?！　。ㄒ唬┱T發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的內(nèi)在因素　　1.管理不善引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)。大部分的商業(yè)銀行危機(jī)是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善造成的。主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：第一，銀行的內(nèi)部控制體系的環(huán)節(jié)薄弱易引發(fā)欺詐、內(nèi)部人員腐敗、違規(guī)操作等問(wèn)題，從而導(dǎo)致不良貸款增加、投資失誤、資產(chǎn)質(zhì)量下降等。第二，銀行的貸款發(fā)放過(guò)于集中，這就意味著風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)集中，嚴(yán)重時(shí)會(huì)引發(fā)銀行危機(jī)?！　?.投機(jī)行為誘發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，在銀行經(jīng)營(yíng)份額中所占的比例也越來(lái)越大，表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)成為可能引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的重要因素。大批量的表外業(yè)務(wù)主要集中在金融衍生

7、產(chǎn)品的交易，但是金融衍生產(chǎn)品的杠桿效應(yīng)極大，使得金融市場(chǎng)上的供給和需求迅速發(fā)生巨大變化，如果商業(yè)銀行從事表外業(yè)務(wù)的目的是追逐投機(jī)利潤(rùn)，則風(fēng)險(xiǎn)被成倍放大?！　。ǘ┱T發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的外部因素　　1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密相關(guān)。如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)下降或保持在低速運(yùn)行狀態(tài)，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)時(shí)，這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往會(huì)使大部分企業(yè)的盈利水平下降，進(jìn)而可能使企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況急劇惡化，導(dǎo)致企業(yè)償還貸款的能力下降，從而影響商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量?！　?.新常態(tài)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融、共享金融的逐步深化發(fā)展，越來(lái)越多的融資、支付等金融交易活動(dòng)通