商業(yè)銀行信息化與網(wǎng)上銀行初探

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1、商業(yè)銀行信息化及網(wǎng)上銀行初探從1946年第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)誕生開始，人類社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代——信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)的發(fā)展史向我們展示了這個(gè)時(shí)代的特點(diǎn)：技術(shù)進(jìn)步的速度以指數(shù)形式增長(zhǎng)，并向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。從計(jì)算機(jī)誕生到60年代，可以視為“大型機(jī)時(shí)代”，計(jì)算機(jī)主要應(yīng)用于軍事和戰(zhàn)略目的，其數(shù)量和影響范圍較小，但已經(jīng)展示出強(qiáng)大的計(jì)算和信息處理能力：60到70年代。由于技術(shù)進(jìn)步和計(jì)算機(jī)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，計(jì)算機(jī)進(jìn)入“小型機(jī)時(shí)代”，隨之而來的計(jì)算機(jī)設(shè)備的價(jià)格下降和計(jì)算機(jī)操作的相對(duì)簡(jiǎn)化，使小型機(jī)開始進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域，正如美國(guó)未來學(xué)家托夫勒所說，“沒有人比商人更迅速的發(fā)

2、現(xiàn)計(jì)算機(jī)的用造．更急切的應(yīng)用計(jì)算機(jī)”。計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的信息處理能力和無與倫比的處理速度，使其很快為商界認(rèn)可，并且?guī)砹?0年代開始的計(jì)算機(jī)第三次革命——Pc(PersonalComputer)機(jī)革命，Pc機(jī)革命使計(jì)算機(jī)“飛入尋常百姓家”，開始對(duì)我們這個(gè)以家庭為基本單位的現(xiàn)代社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響：90年代開始，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴席卷全球，信息時(shí)代的觀念深入人心．計(jì)算機(jī)的發(fā)展，不僅給信息產(chǎn)業(yè)帶來豐厚的利潤(rùn)和廣闊的發(fā)展空間，而且?guī)砹巳祟愑^念和行為模式的變革，也引發(fā)了銀行信息化的革命。商業(yè)銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融市場(chǎng)的信息優(yōu)勢(shì)，是其存在的基礎(chǔ)；現(xiàn)代市場(chǎng)

3、經(jīng)濟(jì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使銀行界對(duì)于信息獲取、處理和應(yīng)用的渴求加劇，并且逐漸成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心，電正在引起商業(yè)銀行模式的變革：一力面，各家銀行不斷加大信息化投資，不斷推出新型的支付手段，使客戶獲得更加方便快捷、更加個(gè)性化的服務(wù)；另一方面，傳統(tǒng)意義上不屬于銀行的企業(yè)和機(jī)構(gòu)開始介入商業(yè)銀行領(lǐng)域．使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步復(fù)雜化。面對(duì)著一系列的變化，本文試圖就銀行信息化的發(fā)展現(xiàn)狀、銀行信息化的戰(zhàn)略選擇、銀行信息化的實(shí)施做出總結(jié)和探討，最后對(duì)我國(guó)銀行信息化的發(fā)展戰(zhàn)略、實(shí)施步驟、政策環(huán)境提出建議。第一部分銀行信息化發(fā)展的現(xiàn)狀信息技術(shù)的發(fā)展，引起銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

4、的變化，這些變化威脅到銀行業(yè)，在金融業(yè)中的地位，也是促使銀行加快信息化步伐的直接原因。一．銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化信息技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，帶來了人類思維和行為模式的變革，引發(fā)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，從而大大改變了銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(一)社會(huì)信息化信息化社會(huì)正逐步成為現(xiàn)實(shí)。表現(xiàn)之一是資源的數(shù)字化。原來通過紙張等實(shí)體形式存儲(chǔ)的資源正迅速改變?yōu)閿?shù)字形式，代表知識(shí)和信息的全球各大圖書館，都已經(jīng)或正在將其圖書數(shù)字化；表現(xiàn)之二是工具手段的高科技化。作為高科技象征的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)上迅速普及，據(jù)估計(jì)，目前全世界約擁有兩億臺(tái)Pc機(jī)，并以

5、每年7000萬臺(tái)的速度遞增；1999年4月8日發(fā)表的《聯(lián)合國(guó)亞洲經(jīng)濟(jì)與社會(huì)年度調(diào)查報(bào)告》預(yù)計(jì)到2000年全球上網(wǎng)人數(shù)將會(huì)超過2億，而另一研究機(jī)構(gòu)InternetSociety的主席VintCerf認(rèn)為，到2000年年底上網(wǎng)人數(shù)將達(dá)到3億。他在華盛頓舉行的“計(jì)算機(jī)、自由與隱私”討論會(huì)上說：目前全世界上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到1．5億，到2000年年底這個(gè)數(shù)字將翻一番。他還說，過去11年里，上網(wǎng)人數(shù)每年都要增加一倍?！啊?二)銀行客戶轉(zhuǎn)型化隨著信息技術(shù)的普及，銀行的客戶逐漸向高科技型轉(zhuǎn)變。他們熟練地掌握信息技術(shù)，深涪計(jì)算機(jī)使用之道，愿意接受電子化金融服

6、務(wù)產(chǎn)品。美國(guó)管理咨詢公司BoozA1len＆Hamilton的咨詢報(bào)告指出：目前己有200萬個(gè)美國(guó)家庭使用Pc機(jī)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)．并預(yù)測(cè)到本世紀(jì)末，這個(gè)數(shù)目將達(dá)到1600萬。而這些客戶代表了美國(guó)銀行30％的盈利。尤值一提的是，在信息社會(huì)生”《聯(lián)臺(tái)國(guó)預(yù)測(cè)全球上網(wǎng)人數(shù)將超過2億》，《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》99年4月12日7長(zhǎng)起來的少年一代，對(duì)計(jì)算機(jī)的鐘愛與生俱來。當(dāng)這些新生代成長(zhǎng)起來時(shí)．銀行將面對(duì)大群高科技型客戶。(三)機(jī)構(gòu)同質(zhì)化機(jī)構(gòu)同質(zhì)化是指不同機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互相交叉和滲透．名稱不同的機(jī)構(gòu)提供著同樣或類似的產(chǎn)品和服務(wù)。由于先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，金

7、融機(jī)構(gòu)的信息處理和傳遞能力大大提高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)原分工格局的深刻變化，原來專業(yè)化的業(yè)務(wù)體系被沖垮，表現(xiàn)為非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是工商業(yè)企業(yè)向銀行業(yè)滲透。例如．在貸款領(lǐng)域，商業(yè)銀行的支配地位正在消失，日益壯大的證券業(yè)已經(jīng)或正在蠶食其國(guó)內(nèi)外貸款的地盤：在支付領(lǐng)域，非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶(NOW)、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶(ATS)使可開立支票的活期存款帳戶失去其獨(dú)特的魅力；形形色色的零售商以及象AT＆T這樣的電訊巨人所發(fā)千亍的信用卡也在與銀行信用卡一較長(zhǎng)短；而一些非金融企業(yè)如美國(guó)的西爾斯公司(Sears)、運(yùn)通公司、通用汽車公司都在向銀行

8、業(yè)滲透。凡此種種，不一而足。(四)融資非中介化(Disintermediation)信息技術(shù)的進(jìn)步直接推動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。資本市場(chǎng)上不斷下降的交易成本和不斷豐富的交易品種使金融市場(chǎng)吸引力不斷加