【碩士論文】我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理研究.pdf

《【碩士論文】我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理研究.pdf》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、中文摘要近幾年來，我國房地產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，己經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。房地產(chǎn)業(yè)是典型的資金密集型行業(yè)，其發(fā)展需要大量資金支持，因此房地產(chǎn)信貸是支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展最主要資金來源?？墒怯捎谖覀兡壳胺康禺a(chǎn)融資模式過于單一，風(fēng)險高度集中在商業(yè)銀行內(nèi)部，再加上目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理的不完善，房地產(chǎn)業(yè)對銀行的高度依賴性勢必會帶來潛在的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險，如果宏觀經(jīng)濟(jì)、政策以及市場變化，也可能就會給銀行造成資產(chǎn)損失，形成不良資產(chǎn)。所以加強(qiáng)對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的防范，提高銀行房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)，不僅是房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)

2、展的要求，而且對整個金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展也至關(guān)重要。本文首先介紹了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的概念，分析了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因，對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行了剖析，同時歸納了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的幾大種類；隨后對我國及北京市房地產(chǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析；其次，對商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)時存在的政策風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險都進(jìn)行了梳理，并對這些風(fēng)險問題進(jìn)行了深入地探討：再次，介紹了國際先進(jìn)銀行在房地產(chǎn)信貸風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗(yàn)；最后，對結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，對商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范從信用體系建立、內(nèi)部專業(yè)化

3、管理、操作風(fēng)險控制等方面提出了具體的措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；房地產(chǎn)信貸；風(fēng)險控制分類號：[請輸入分類號(1-2)，以分號分隔?！?引言1．1研究背景改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，同時在國家住房制度改革和持續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需政策的引導(dǎo)下，我國房地產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展，不僅整個市場一片繁榮，而且由房地產(chǎn)帶動的國內(nèi)其他產(chǎn)業(yè)及整個社會經(jīng)濟(jì)也在快速增長，房地產(chǎn)業(yè)已成為拉動GDP增長的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。眾所周知，房地產(chǎn)業(yè)涉及面廣、投資規(guī)模大，一般在幾百萬乃至上億元，屬于非常典型的資金密集性行業(yè)。近年來我國房地產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，離不丌國內(nèi)商業(yè)銀行

4、體系的金融支持。中國人民銀行近同發(fā)布的(2009年一季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，2009年l季度房地產(chǎn)開發(fā)貸款新增3364億元，同比多增1257億元，截止2009年3月末，全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額為5．67萬億元，同比增長12．7％，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為2．17萬億元，同比增長16．3％，購房貸款余額為3．49萬億元，同比增長10．6％。從1998年到2009年，我國銀行用于房地產(chǎn)開發(fā)貸款從2028．92億元至2．17萬億元，增長了lO倍多；同期個人住房消費(fèi)信貸從456．17億元至3．49萬億元，增長了76倍多。房地產(chǎn)市場的巨大容量和

5、發(fā)展?jié)摿σ约敖陙淼呐畈l(fā)展，的確為商業(yè)銀行拓展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提供了巨大的商機(jī)。但房地產(chǎn)業(yè)是先天具備的高風(fēng)險性的行業(yè)，其與金融業(yè)的天然聯(lián)系決定了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的必然存在。房地產(chǎn)信貸風(fēng)險既來自房貸的過快增長，也來自銀行系統(tǒng)以及房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的自身缺陷。信用體系缺失、借貸者信息不真實(shí)、各銀行信息互相不聯(lián)通都增加了房貸的風(fēng)險；房地產(chǎn)資金過度依賴銀行信貸，短借貸長，流動性差，不可控因素多，一旦房貸出現(xiàn)借款人財務(wù)危機(jī)而無力還款時，再加上目前變現(xiàn)渠道的不通暢和存在法律障礙，銀行信貸資金本金按時、按質(zhì)回收的能力受到很大制約。這對有5萬多億元房地產(chǎn)貸款存

6、量的銀行業(yè)來說，潛在壓力和風(fēng)險顯而易見。特別是自2008年以來為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)的巨大變化，國家及時調(diào)整了宏觀調(diào)控政策，從年初的防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹(雙防)，到年中的保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、控制物價過快上漲(～保一控)，再到年底的保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。財政貨幣政策上從年初的實(shí)施穩(wěn)健的財政政策和從緊的貨幣政策到年底的實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策出現(xiàn)了較大的轉(zhuǎn)變。2007年央行出臺的359號文件，對抑制房地產(chǎn)投資，控制房地產(chǎn)價格快速上漲起到了積極作用，但該文件二套房政策除了對房地產(chǎn)投資進(jìn)行

7、限制外，對改善型住房需求也一并進(jìn)行了處罰，直接抑制了部分購房者的需求。而到2008年下半年隨著經(jīng)濟(jì)形勢的轉(zhuǎn)折，國務(wù)院常務(wù)會議部署了促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展三項(xiàng)具體措施，包括加大保障性住房建設(shè)力度；進(jìn)一步鼓勵普通商品住房消費(fèi)；引導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)積極應(yīng)對市場變化，促進(jìn)商品住房銷售。政策的調(diào)整對房地產(chǎn)市場供求關(guān)系的改變起了很大的作用。本文正是基于上述原因和背景，力圖從銀行如何規(guī)避房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的角度，根據(jù)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理的基本程序，對具體的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)和銀行自身操作業(yè)務(wù)中存在的JxL險進(jìn)行論述和構(gòu)想，以此希望對銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范有所

8、幫助。1．2研究現(xiàn)狀由于國外銀行起步較早，房地產(chǎn)信貸JxL險管理研究在西方商業(yè)銀行已經(jīng)積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)。他們對信貸風(fēng)險的研究已經(jīng)從單純的信用風(fēng)險研究，發(fā)展到研究市場風(fēng)險、操作風(fēng)險