【5A版】信貸決策與審批.ppt

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1、信貸決策與審批主講：朱老師2015.061第一部分審批模式及人員素質(zhì)2古典信貸審批制度：專家制度古老的信貸風險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期的信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。特征：銀行信貸的決策權是由該機構那些經(jīng)過長期訓練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。因此，在信貸決策過程中，信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權重均為最重要的決定因素。3區(qū)域?qū)徟贫葏^(qū)域授信審批中心設置中心信用風險總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預警經(jīng)理、綜合崗等。區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關辦法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘

2、。與總行統(tǒng)一訂立勞動合同，由總行統(tǒng)一管理。區(qū)域授信審批中心人員的績效考核采取定性與定量相結合的方式。4組合審批模式總行：設立信審會，由總行信審會委員按照“會簽審批”或“會議審批”模式進行授信審批區(qū)域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O立信審會，建立“單人審批”、“雙人審批”、“會簽審批”和“會議審批”四種審批模式。單人審批：由1名專職審批人在其個人授權權限內(nèi)通過審閱申報材料形成審批結論。5雙人審批：由1名審批牽頭人和1名專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結論。會簽審批：由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結論。會議審批：首先由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材

3、料，并于之后召集信貸審批會議形成審批結論的方式。信貸審批會議由審批牽頭人、專職審批人組成，由審批牽頭人主持。信貸審批會議可以現(xiàn)場或視頻、網(wǎng)絡及電話等遠程通訊等方式召集。6流程1.區(qū)域授信審批中心權限內(nèi)：主、輔客戶經(jīng)理審查、申請→一級支行（異地分行）主要負責人（或其授權人）推薦→區(qū)域授信審批中心審批→區(qū)域授信審批中心起草批復并向申報單位發(fā)送批復。2.超區(qū)域授信審批中心權限：主、輔客戶經(jīng)理審查、申請→一級支行（異地分行）主要負責人（或其授權人）推薦→區(qū)域授信審批中心審批→總行專職審查人審查→總行授信審批委員會審議→總行分管授信審批的行領導審批→總行行長或其授權人行使否決權→

4、報董事會審批（如需要）→總行授信審批部起草批復并向申報單位發(fā)送批復。7審查審批人員素質(zhì)要求1.道德與人品人格2.素質(zhì)與風險偏好授信審查審批人員應避免幾個層級的誤區(qū)：不找問題，或有問題不說找不出問題，或找不出主要問題只找問題不解決問題（為找問題而找問題）授信審查、審批人員主要職責是發(fā)現(xiàn)問題、提出解決問題的建議（不可解決的問題除外）。8對審查審批人員的幾點期望及要求一、增強責任意識和風險理念二、加強學習，提高專業(yè)能力三、結合實際，增強換位思考與逆向思考能力四、加強溝通，主動解決問題9第二部分基本要求10基本思路審批人決策思維通過定性或定量的分析每個決策環(huán)節(jié)中的影響因素，及各

5、類因素的影響類別(正作用還是負作用)以及作用大小，然后利用模糊數(shù)學中的多層次橫糊綜合評價工具分析評價，最后根據(jù)企業(yè)的綜合評價結果束審定貸款方案的可行性，并作出最終決策。11具體來講，就是根據(jù)審批人一個完整的決策思維流程，先評價決策信息提供者的可信度，如果信息提供者的可信度可以接受，就繼續(xù)進行決策信息的可靠性評價(決策信息提供者的可信度是決策信息的一個權重約束)，否則就不必在對信息進行評價，而是直接進行決策，予以否決。12信貸投向決策的含義信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。目標：改善信貸結構，促進經(jīng)濟結構的調(diào)整、科學技術的進步、社會資源的

6、優(yōu)化配置。信貸投向決策主要解決結構問題，通過引導信貸投向促進產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)品結構的調(diào)整，防治重復建設和盲目建設。13錯誤的信貸決策理念向投資收益高的項目貸款，風險較小有擔保的貸款就是好貸款反正錢已經(jīng)借出去了，轉貸是沒辦法的事借款人與我行關系好，在別的行有不良貸款關系不大能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要借款人為了避稅做假報表是可以理解的利潤高的借款人還貸款沒有問題14決策原則（五大觀念）風險的觀念效率的觀念盈利的觀念全局的觀念發(fā)展的觀念信貸審批原則（一）風險與收益平衡的原則（二）質(zhì)量與效率兼顧的原則（三）合法、合規(guī)的原則（四）合理、可行的原則（五）為科學發(fā)展保駕護航

7、的原則16審批基本點1、合規(guī)性2、完整性3、合理性4、真實性17關注點風險敞口收益預估定價祗補組合配置綜合權衡18方式——信用/擔保期限金額——限額品種——產(chǎn)品利率——收益與風險定價組合——綜合授信19信貸風險審查合法性（剛性原則）：——政策風險合規(guī)性（剛性原則）：——政策法律風險。但本行自行制定的內(nèi)部指導意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性合法/合規(guī)性審查主要防范政策性、法律性風險20合理性（要素審查）：授信方案定價是否合，企業(yè)實際/市場行情/行內(nèi)要求:品種/用途/金額/期限/定價貸款的定價要體現(xiàn)：收