中外互聯(lián)網(wǎng)保險模式分析比較

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1、互聯(lián)網(wǎng)+保險材料整理三一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際比較（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險概況　　美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟環(huán)境，美國在20世紀90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內(nèi)容設(shè)計，運用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險

2、等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡(luò)公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關(guān)系，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務(wù)方式。（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況　　在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網(wǎng)絡(luò)保險銷售服務(wù)系

3、統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報價、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險在英國發(fā)展迅速，個人財產(chǎn)保險總保費中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國保險市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司發(fā)布的相關(guān)報告顯示，2009年德國約有26%的車險業(yè)務(wù)和13%的家庭財險業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額

4、就分別上漲至45%和33%，可見互聯(lián)網(wǎng)保險在德國發(fā)展之迅速。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。二、國外互聯(lián)網(wǎng)保險的一般模式（一）B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險B2C模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網(wǎng)站細分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司

5、及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風險市場和互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風險市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險。互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣就是大型公司或其他社會機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，三、國外發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)特點總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡(luò)公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)

6、絡(luò)公司只提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護了投資人的利益。二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況　（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保

7、險發(fā)展的四個階段　　第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站――中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個人綜合理財服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化

8、功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平