國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行的原因及對(duì)策[參考]

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1、國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行的原因及對(duì)策內(nèi)容摘要：助學(xué)貸款作為幫助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)國家政策，受到了社會(huì)及有關(guān)方面的歡迎，但自實(shí)施以來，一直處于低效運(yùn)行狀態(tài)，本文從政府、銀行、高校及學(xué)生個(gè)人四方面尋找原因并提出了相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行原因?qū)Σ邽榱藥椭?jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，我國于1999年開始試點(diǎn)、2000年全面實(shí)行了國家助學(xué)貸款政策。按當(dāng)時(shí)的規(guī)定，國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，助學(xué)貸款為信譽(yù)擔(dān)保，不用抵押，學(xué)生自畢業(yè)之時(shí)起開始還貸，全部貸款畢業(yè)后四年內(nèi)還清，八年產(chǎn)生的貸款利息由財(cái)政貼息50％。盡

2、管自推出就受到困難學(xué)生及社會(huì)有關(guān)方面的歡迎，但根據(jù)教育部公布的情況，到2004年6月底，實(shí)行五年的國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放僅52億元，全國約80多萬學(xué)生享受了貸款，與有關(guān)部門最初的預(yù)計(jì)相去甚遠(yuǎn)，學(xué)生們也普遍反映貸款速度慢，拒貸率高。實(shí)際上自2003年下半年開始，各地商業(yè)銀行大都悄然停止了辦理國家助學(xué)貸款。過于濃厚的行政色彩、實(shí)際操作的不便，國家助學(xué)貸款與市場經(jīng)濟(jì)的脫離，是這一時(shí)期助學(xué)貸款推行受阻的關(guān)鍵。為了解決這些矛盾，2004年7月，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，全面改進(jìn)并完善國家助學(xué)貸款。新政策明確規(guī)定

3、：用招投標(biāo)的方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行；財(cái)政和學(xué)校共同出資為經(jīng)辦銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；學(xué)生在校期間貸款由財(cái)政全額貼息；還款方式調(diào)整為可以在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開始還款，還款期限從原來的四年延長到六年。應(yīng)該說國家助學(xué)貸款新機(jī)制彌補(bǔ)了老辦法的不足，但據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)公布，實(shí)行新機(jī)制的2004-2005學(xué)年里，全國新增審批貸款學(xué)生65萬多人，審批合同金額51．5億元，距離一年100億元的基本理想目標(biāo)仍有相當(dāng)差距。至此，不難發(fā)現(xiàn)，助學(xué)貸款的新政策依然低效運(yùn)行，其癥結(jié)何在，成為了全社會(huì)普遍關(guān)注的問題。國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行的原因政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)

4、經(jīng)營的矛盾依然存在。助學(xué)貸款作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，與商業(yè)貸款不同，不僅沒有擔(dān)保，而且?guī)в袕?qiáng)烈的指令性，即不論風(fēng)險(xiǎn)大小都要發(fā)放，并且在發(fā)放過程中存在筆數(shù)多、單筆金額小、工作量大、經(jīng)營成本高、貸后跟蹤管理成本和催收費(fèi)用高等諸多問題，這些恰恰違背了商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為理念的經(jīng)營原則。雖然新政策實(shí)行以來，商業(yè)銀行是根據(jù)市場化原則通過競標(biāo)方式獲得國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦權(quán)，但這并不能代表商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，在競標(biāo)的過程中，商業(yè)銀行更看重的是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如財(cái)政貼息、高校資金賬戶轉(zhuǎn)移到經(jīng)辦行等等。但是一旦中標(biāo)之后，在具體的業(yè)務(wù)實(shí)施

5、過程中，商業(yè)銀行又轉(zhuǎn)而擔(dān)心學(xué)生的信用、潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)以及貸款監(jiān)督管理等問題?？偠灾瑥纳虡I(yè)銀行角度來看，助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)是難以掌握的，很難像經(jīng)營和管理商業(yè)性貸款那樣可以拿出一套具體的辦法，因此，助學(xué)貸款在商業(yè)銀行的處境是非常尷尬的。隨著我國國有商業(yè)銀行的股份制改造的實(shí)施，商業(yè)銀行的盈利性目標(biāo)進(jìn)一步明確，如何從根本上解決商業(yè)經(jīng)營與政策性操作的矛盾仍是問題的關(guān)鍵所在。部分地方政府政策執(zhí)行不力，甚至出現(xiàn)不作為。根據(jù)2004年開始實(shí)施的國家助學(xué)貸款新機(jī)制，學(xué)生在校期間，其貸款由政府財(cái)政貼息，為了減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，新的國家助學(xué)貸款政策還

6、成立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%。在這種政策保障下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低了，拒絕發(fā)放助學(xué)貸款的現(xiàn)象也相應(yīng)減少。于是決定助學(xué)貸款能否落實(shí)的主因，已經(jīng)從銀行轉(zhuǎn)移到政府。但是如果把地方政府也視作有著利益考量的法人，則其支持國家助學(xué)貸款的積極性確實(shí)不會(huì)太高，按照誰的學(xué)校誰負(fù)責(zé)的原則，地方高校的助學(xué)貸款發(fā)放越多，地方財(cái)政承擔(dān)的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金越多。對(duì)于當(dāng)下許多把任何一項(xiàng)政策都視為投資行為的政府來說，這是一項(xiàng)沒有明確回報(bào)的賠本買賣。但是政府畢竟不是銀行，政府公共財(cái)政和任何支出，都應(yīng)該以公共利益的最大化為目標(biāo)，而非以投入/產(chǎn)出比為標(biāo)

7、準(zhǔn)。從操作層面考慮，政府應(yīng)該比銀行更有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的自覺?？上У氖?，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算收益方面，某些地方政府沒有擺正位置，在思路上把自己當(dāng)成了銀行。部分高校賬戶轉(zhuǎn)移還未完全落實(shí)。為了進(jìn)一步彌補(bǔ)商業(yè)銀行的貸款損失，新的國家助學(xué)貸款政策要求簽約高校要將其資金賬戶轉(zhuǎn)移到中標(biāo)銀行，以增加中標(biāo)銀行帳號(hào)的綜合經(jīng)營效益。但是少數(shù)高校由于歷史原因形成的與非中標(biāo)銀行之間的借貸關(guān)系及合作關(guān)系，給賬戶轉(zhuǎn)移工作增加了一定的困難，如果賬戶轉(zhuǎn)移遲緩或者沒有實(shí)質(zhì)性的資金轉(zhuǎn)移，那么中標(biāo)銀行的實(shí)際經(jīng)營效果和積極性將受到影響。個(gè)人信用制度不健全。在新舊體制碰撞中，國

8、民誠信理念、信用意識(shí)受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。相當(dāng)一批大學(xué)生受不良信用環(huán)境影響，畢業(yè)工作后既不主動(dòng)還貸，也不同貸款銀行聯(lián)系，這是造成了國家助學(xué)貸款違約嚴(yán)重的重要原因之一。而我國的還貸約束機(jī)制——個(gè)人信用體系建設(shè)并不理想，主要體現(xiàn)在以下三方面：一是建立“信用檔案”2002年才