國家助學貸款低效運行的原因及對策.doc

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1、國家助學貸款低效運行的原因及對策內(nèi)容摘要：助學貸款作為幫助經(jīng)濟困難大學生完成學業(yè)的一項國家政策，受到了社會及有關(guān)方面的歡迎，但自實施以來，一直處于低效運行狀態(tài)，本文從政府、銀行、高校及學生個人四方面尋找原因并提出了相應(yīng)的對策?！　￡P(guān)鍵詞：國家助學貸款低效運行原因?qū)Σ摺　　　榱藥椭?jīng)濟困難大學生順利完成學業(yè)，我國于1999年開始試點、2000年全面實行了國家助學貸款政策。按當時的規(guī)定，國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學貸款業(yè)務(wù)，助學貸款為信譽擔保，不用抵押，學生自畢業(yè)之時起開始還貸，全部貸款畢業(yè)后四年內(nèi)還清，八年產(chǎn)生的貸款利息由財政貼息50％。盡管自推出就受到困難學生及

2、社會有關(guān)方面的歡迎，但根據(jù)教育部公布的情況，到2004年6月底，實行五年的國家助學貸款實際發(fā)放僅52億元，全國約80多萬學生享受了貸款，與有關(guān)部門最初的預(yù)計相去甚遠，學生們也普遍反映貸款速度慢，拒貸率高。實際上自2003年下半年開始，各地商業(yè)銀行大都悄然停止了辦理國家助學貸款。過于濃厚的行政色彩、實際操作的不便，國家助學貸款與市場經(jīng)濟的脫離，是這一時期助學貸款推行受阻的關(guān)鍵。為了解決這些矛盾，2004年7月，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，全面改進并完善國家助學貸款。新政策明確規(guī)定：用招投標的方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行；財政和學校共同出資

3、為經(jīng)辦銀行提供風險補償；學生在校期間貸款由財政全額貼息；還款方式調(diào)整為可以在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開始還款，還款期限從原來的四年延長到六年。應(yīng)該說國家助學貸款新機制彌補了老辦法的不足，但據(jù)教育部統(tǒng)計公布，實行新機制的2004-2005學年里，全國新增審批貸款學生65萬多人，審批合同金額51．5億元，距離一年100億元的基本理想目標仍有相當差距。至此，不難發(fā)現(xiàn)，助學貸款的新政策依然低效運行，其癥結(jié)何在，成為了全社會普遍關(guān)注的問題。　　　　國家助學貸款低效運行的原因　　　　政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)經(jīng)營的矛盾依然存在。助學貸款作為一項政策性業(yè)務(wù)，與商業(yè)貸款不同，不僅沒有擔保，而

4、且?guī)в袕娏业闹噶钚裕床徽擄L險大小都要發(fā)放，并且在發(fā)放過程中存在筆數(shù)多、單筆金額小、工作量大、經(jīng)營成本高、貸后跟蹤管理成本和催收費用高等諸多問題，這些恰恰違背了商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為理念的經(jīng)營原則。雖然新政策實行以來，商業(yè)銀行是根據(jù)市場化原則通過競標方式獲得國家助學貸款的經(jīng)辦權(quán)，但這并不能代表商業(yè)銀行對此項業(yè)務(wù)的積極性，在競標的過程中，商業(yè)銀行更看重的是風險補償，如財政貼息、高校資金賬戶轉(zhuǎn)移到經(jīng)辦行等等。但是一旦中標之后，在具體的業(yè)務(wù)實施過程中，商業(yè)銀行又轉(zhuǎn)而擔心學生的信用、潛在的道德風險以及貸款監(jiān)督管理等問題?？偠灾?，從商業(yè)銀行角度來看，助學貸款貸

5、后風險是難以掌握的，很難像經(jīng)營和管理商業(yè)性貸款那樣可以拿出一套具體的辦法，因此，助學貸款在商業(yè)銀行的處境是非常尷尬的。隨著我國國有商業(yè)銀行的股份制改造的實施，商業(yè)銀行的盈利性目標進一步明確，如何從根本上解決商業(yè)經(jīng)營與政策性操作的矛盾仍是問題的關(guān)鍵所在。3　　部分地方政府政策執(zhí)行不力，甚至出現(xiàn)不作為。根據(jù)2004年開始實施的國家助學貸款新機制，學生在校期間，其貸款由政府財政貼息，為了減少銀行貸款風險，新的國家助學貸款政策還成立了風險補償基金，由財政和高校各承擔50%。在這種政策保障下，銀行的風險大大降低了，拒絕發(fā)放助學貸款的現(xiàn)象也相應(yīng)減少。于是決定助學貸款能否落實的

6、主因，已經(jīng)從銀行轉(zhuǎn)移到政府。但是如果把地方政府也視作有著利益考量的法人，則其支持國家助學貸款的積極性確實不會太高，按照誰的學校誰負責的原則，地方高校的助學貸款發(fā)放越多，地方財政承擔的貼息和風險補償金越多。對于當下許多把任何一項政策都視為投資行為的政府來說，這是一項沒有明確回報的賠本買賣。但是政府畢竟不是銀行，政府公共財政和任何支出，都應(yīng)該以公共利益的最大化為目標，而非以投入/產(chǎn)出比為標準。從操作層面考慮，政府應(yīng)該比銀行更有承擔社會責任的自覺?？上У氖?，在規(guī)避風險、計算收益方面，某些地方政府沒有擺正位置，在思路上把自己當成了銀行。　　部分高校賬戶轉(zhuǎn)移還未完全落實。為

7、了進一步彌補商業(yè)銀行的貸款損失，新的國家助學貸款政策要求簽約高校要將其資金賬戶轉(zhuǎn)移到中標銀行，以增加中標銀行帳號的綜合經(jīng)營效益。但是少數(shù)高校由于歷史原因形成的與非中標銀行之間的借貸關(guān)系及合作關(guān)系，給賬戶轉(zhuǎn)移工作增加了一定的困難，如果賬戶轉(zhuǎn)移遲緩或者沒有實質(zhì)性的資金轉(zhuǎn)移，那么中標銀行的實際經(jīng)營效果和積極性將受到影響。　　個人信用制度不健全。在新舊體制碰撞中，國民誠信理念、信用意識受到嚴峻考驗。相當一批大學生受不良信用環(huán)境影響，畢業(yè)工作后既不主動還貸，也不同貸款銀行聯(lián)系，這是造成了國家助學貸款違約嚴重的重要原因之一。而我國的還貸約束機制——個人信用體系建設(shè)并不理想，主

8、要體現(xiàn)在以