余額寶倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)改革與創(chuàng)新

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1、余額寶倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)改革與創(chuàng)新摘要：2013年6月中旬，阿里巴巴集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)支付寶開始“余額寶”類存款業(yè)務(wù)。短短的半年內(nèi)，余額寶以擁有近2000億的資金倒逼資金吃緊的銀行業(yè)開始思考如何進(jìn)行創(chuàng)新和改革。關(guān)鍵詞：余額寶貨幣基金傳統(tǒng)銀行業(yè)第三方支付0引言早在2008年12月7日第七屆中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云就“中國(guó)金融新戰(zhàn)略”的主題進(jìn)行論壇演講，他說(shuō)“給中小型企業(yè)貸款，有多少銀行真正腳踏實(shí)地地在做？很少。如果銀行不改變，我們就改變銀行”。2013年6月13日支付寶聯(lián)合天弘基金推出的余額寶，似乎又一次兌現(xiàn)了馬云的豪言壯語(yǔ)。7月1日，余額寶和天弘基金共同宣布，6月13

2、日上線的余額寶服務(wù)，截至6月30日24點(diǎn)，累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元，累計(jì)用于消費(fèi)的金額12.04億元，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元。就在馬云描繪著阿里巴巴集團(tuán)未來(lái)發(fā)展有三個(gè)階段：做平臺(tái)、做金融、做數(shù)據(jù)的宏偉藍(lán)圖時(shí)，一些銀行家依舊不屑一顧地認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上是無(wú)法與傳統(tǒng)銀行業(yè)抗衡的。然而支付寶的余額寶推出至今，銀行業(yè)雖然宣稱著傳統(tǒng)銀行具有著無(wú)可比擬的資金優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際上面對(duì)這種新出現(xiàn)的金融融資方法，銀行也感到了威脅，采取了一些應(yīng)對(duì)措施。就拿廣發(fā)銀行聯(lián)手易方達(dá)基金推出一項(xiàng)將余額理財(cái)和信用卡自動(dòng)還款相結(jié)合的“信用理財(cái)”工具來(lái)說(shuō)，此業(yè)務(wù)主要是廣發(fā)銀行的

3、客戶可以透支廣發(fā)信用卡的錢去消費(fèi)，同時(shí)用自己的錢去申購(gòu)貨幣基金。同時(shí)，易方達(dá)總裁劉曉艷表示,如果余額理財(cái)沒(méi)有銀行來(lái)做的話，只能是個(gè)空架子，因?yàn)榛鸸镜牡谌街Ц镀脚_(tái)推出的小額度理財(cái)影響力很小，若是借助銀行的金融改革或創(chuàng)新，除了能得到較多的客戶之外，資金風(fēng)險(xiǎn)可控性也會(huì)加強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響不斷擴(kuò)大，交通銀行也推出了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，名為“快溢通”，它能夠保證程度的利用信用卡免息期。另外，工行也聯(lián)手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費(fèi)、貨幣基金投資與還款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，余額寶具有自由轉(zhuǎn)換和靈活性的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)要想取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須不斷的進(jìn)行創(chuàng)新和改革。1余額寶的創(chuàng)

4、新點(diǎn)余額寶之所以能夠脫穎而出，是因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)，分別是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式和基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。其中最具代表性的就是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。1.1余額寶的贖回機(jī)制我國(guó)的一些相關(guān)規(guī)定指出“未經(jīng)注冊(cè)并取得基金銷售業(yè)務(wù)資格或者未經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的機(jī)構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關(guān)業(yè)務(wù)。”所以支付寶不可以代銷基金，因?yàn)樗鼪](méi)有基金銷售資格。支付寶公司為規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，在余額寶的設(shè)計(jì)宣稱支付寶收取的是提供交易平臺(tái)的管理費(fèi)，證監(jiān)會(huì)對(duì)余額寶將資產(chǎn)商品化的組合創(chuàng)新給予肯定和支持。在資金的周轉(zhuǎn)速率方面，余額寶以T+0的快速贖回機(jī)制完勝傳統(tǒng)的貨幣基金。同時(shí)

5、還融入客戶消費(fèi)支付功能，支付寶客戶可以使用余額寶資產(chǎn)在所支持的網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)時(shí)支付或轉(zhuǎn)賬等功能。1.2余額寶的服務(wù)理念創(chuàng)新余額寶的營(yíng)銷策“提升客戶價(jià)值為中心”進(jìn)行創(chuàng)新。真正做到客戶至上。余額寶的各個(gè)環(huán)節(jié)都采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式，為客戶提供了極大的便利。在理財(cái)方面，僅限定1元入戶，被稱為“所需資金最低的理財(cái)產(chǎn)品”，讓多數(shù)人感受到理財(cái)?shù)镊攘涂吹靡姷呢泿旁鲋?，得到客戶高度認(rèn)同感。這樣客戶支付寶里的備付金不斷地流向余額寶。1.3借助大數(shù)據(jù)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)橛囝~寶對(duì)基金公司的流動(dòng)性有很高的要求，所以，天弘基金公司從支付寶客戶的分布區(qū)域、不同時(shí)段的下單量、現(xiàn)金流量的穩(wěn)定性等特點(diǎn)出發(fā)，借助淘寶累積的多年數(shù)

6、據(jù)，歸納出購(gòu)物支付的規(guī)律,形成了循環(huán)式的資金收支方式來(lái)解決資金流動(dòng)不足的問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流動(dòng)性的提前預(yù)估，從而降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并使之可測(cè)可控。例如，在雙十一時(shí)，很多買家紛紛會(huì)贖回提現(xiàn)進(jìn)行消費(fèi)，這時(shí)基金的收益率也會(huì)提高，很多賣家同時(shí)也會(huì)把當(dāng)天的資金轉(zhuǎn)入余額寶來(lái)增值，這樣就防止了資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題。2余額寶對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊余額寶的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，主要表現(xiàn)在銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷等方面。首先與商業(yè)銀行活期存款相比，余額寶喊出收益遠(yuǎn)超銀行活期存款利息14倍。其次，相比較商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶更具優(yōu)勢(shì)，比如按同期收益來(lái)看，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率為6%以上的都是最

7、低認(rèn)購(gòu)額5萬(wàn)起，而余額寶年收益率現(xiàn)已達(dá)到6.7%。并且沒(méi)有限制金額，一元錢就可以購(gòu)買。最后，隨著越來(lái)越多的其他第三方支付公司的效仿，如蘇寧電商的易付寶等。還有更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭與資產(chǎn)管理公司的聯(lián)合，很可能對(duì)商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)造成一定影響。3傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還不足以取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但是在人們的理念和輿論上造成了很大的影響，也在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了威脅，因此，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須進(jìn)行改