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1、我國金融消費者權(quán)益保護法律問題探究［摘要］保護金融消費者權(quán)益是金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。金融消費者是一個特殊的消費群體，我國現(xiàn)行法律法規(guī)雖給予其一定程度的保護，但立法和內(nèi)部機制不健全，權(quán)益保護機構(gòu)功能不完善，權(quán)益保護的外部環(huán)境也不完善。針對此，應(yīng)完善金融消費者權(quán)益保護立法，健全金融消費者保護機構(gòu)和內(nèi)部保護機制，改善外部保護環(huán)境，加強金融消費者權(quán)益保護。［關(guān)鍵詞］金融消費者；權(quán)益保護；金融監(jiān)管［中圖分類號1F832［文獻標(biāo)志碼］A［DOI］10.3969/j.issn.1009-3729.2013.02.013近年來，我國居民日常生活和企業(yè)生產(chǎn)日益"金融化”
2、，金融服務(wù)消費迅猛發(fā)展，金融消費者已經(jīng)成為獨立、龐大的消費主體。保護金融消費者權(quán)益，不僅是消費者自身的需要，也是金融體系健康發(fā)展的重要一環(huán)。加強金融消費者權(quán)益保護，建立健全相關(guān)制度體系，對于維護廣大人民群眾切身利益，促進金融業(yè)健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展具有重要而深遠的意義。自美國次貸危機引發(fā)全球金融危機以來，發(fā)達國家針對金融消費者權(quán)益保護出臺了一系列法律法規(guī)，而我國這方面的工作卻進展緩慢。本文擬在解析金融消費者概念和權(quán)利的基礎(chǔ)上，分析我國金融消費者權(quán)益保護中存在的問題，進而探尋這些問題的應(yīng)對策略。一、金融消費者的概念和權(quán)利1?金融消費者的概念按照我國《消費者
3、權(quán)益保護法》第2條所規(guī)定的內(nèi)容，我們可以將消費者定義為：為生活消費需要購買、使用商品或接受服務(wù)的人，但現(xiàn)階段關(guān)于金融消費者并無相關(guān)法律法規(guī)予以規(guī)定。準(zhǔn)確界定金融消費者的概念是金融消費者權(quán)益保護立法的基礎(chǔ)性問題。目前，學(xué)界對金融消費者的概念尚未達成一致意見，在主體范圍、外延、判斷標(biāo)準(zhǔn)等方面有不同的認知。比較典型的有以下幾種觀點：一是認為金融消費者是指為生活需要購買、使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的個體；二是從滿足個人金融需求的角度，認為“辦理存貸款、購買保險合同、投資股票債券等諸多滿足個人金融需求的主體都是金融消費者”；三是認為金融消費者是指在金融機構(gòu)購買金融產(chǎn)品、
4、接受金融服務(wù)的自然人。[1]筆者認為，金融消費者作為一般消費者在金融領(lǐng)域的延伸，其概念可定義為：為個人消費而購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的而使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的人除外。2.金融消費者的權(quán)利與一般消費者相比，金融消費者具有特殊性，應(yīng)給予金融消費者特殊的權(quán)益保護。金融消費者享有的權(quán)利由以下幾項組成：一是金融消費安全權(quán)。金融消費者在使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時應(yīng)享有生命財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，包括人身安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)兩個方面。這是金融消費者享有的首要權(quán)利。二是金融消費知情權(quán)。金融消費者享有知悉金融產(chǎn)品或金融服
5、務(wù)真實情況的權(quán)利，如了解存貸款利率、手續(xù)費、保險費、理財產(chǎn)品風(fēng)險與收益等。三是金融消費自由選擇權(quán)。金融消費者可根據(jù)自己的偏好自由選擇金融經(jīng)營者作為其交易對象并決定是否交易，可自由決定交易方式、交易時間和地點。四是金融消費公平交易權(quán)。金融經(jīng)營者與消費者結(jié)成法律關(guān)系時，應(yīng)遵循公開、公平、公正和誠實守信的原則，不得強行要求消費者使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。五是金融消費損害賠償權(quán)。金融消費者在消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。六是金融消費者結(jié)社權(quán)。這是憲
6、法規(guī)定的結(jié)社權(quán)在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，它實質(zhì)上是一種政治權(quán)利。七是金融消費者受教育權(quán)。八是金融消費者受尊重權(quán)。九是金融消費者的監(jiān)督權(quán)。二、我國金融消費者權(quán)益保護存在的問題我國目前保護消費者權(quán)益的最基本法律是現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》,雖然該法在一定程度上對金融消費者權(quán)益有一定保護作用，對消費者維權(quán)也有一定的指導(dǎo)和規(guī)范作用，但程度還比較低，特別是在專業(yè)性較強的金融領(lǐng)域，至今沒有針對金融消費者權(quán)益保護的專門法律制度出臺，缺乏專門的機構(gòu)負責(zé)金融消費者權(quán)益保護方面的具體事宜，保護金融消費者權(quán)益的內(nèi)部機制與外部環(huán)境均有待改善。1.金融消費者權(quán)益保護立法不健全我國目
7、前還沒有針對金融消費者權(quán)益保護的專門法律出臺，與其相關(guān)的法律主要有兩個體系：一是《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，這是保護消費者合法權(quán)益的基本法；二是金融領(lǐng)域的核心法律以及各種規(guī)章制度，前者主要有《中華人民共和國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》等，后者主要有中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章條例。[2]隨著金融業(yè)的發(fā)展，這兩個立法體系已經(jīng)不能適應(yīng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護的需要。一是《消費者權(quán)益保護法》是一般性的法律規(guī)定，適用對象是一般商品或服
8、務(wù)。金融消費者有別于一般的消費者，具有一定的特殊性?！断M者權(quán)益保護法》并未明確說明金融消費的
