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1、金融消費者保護法律問題探究［摘要］金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和專業(yè)化，隨著2008年美國金融危機的爆發(fā)，金融消費者保護受到人們的廣泛關(guān)注，此次危機的爆發(fā)除了金融監(jiān)管不到位外，一個非常重要的原因就是政府對金融消費者的保護不夠，如何保護金融消費者的合法權(quán)益，對于金融市場的穩(wěn)健發(fā)展來說是非常重要的，本文致力于對我國金融消費者保護存在的問題加以分析，進而提出一些相應(yīng)的完善建議。［關(guān)鍵詞］消費者金融消費者金融監(jiān)管一金融消費者概念金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和專業(yè)化，援引消費者的定義，可以
2、將金融消費者界定為"為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構(gòu)提供的商品或接受金融機構(gòu)提供的服務(wù)的個人投資者。”“金融消費者”并不是一個新的詞匯，早在20世紀末的，國外發(fā)達市場已經(jīng)提到了這個詞。20世紀末21世紀初，一些國家制定了相應(yīng)的法律，如英國的《金融服務(wù)法》、美國的《金融現(xiàn)代服務(wù)法》、日本的《金融商品交易法》等，都在大金融的背景下提出來金融消費者保護問題，以促進整個金融市場的發(fā)展。二國外金融消費者權(quán)益保護的立法現(xiàn)狀及啟示（一）國外立法現(xiàn)狀1美國立法現(xiàn)狀20世紀60年代以來，美國出臺了一系
3、列以保護消費者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實披露存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責指派給金融監(jiān)管當局。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》在放松管制的同時，也增加了大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務(wù)、社區(qū)再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款。2009年6月17日，作為奧巴馬政府應(yīng)對2008年金融危機對策的一部分一一對金融服務(wù)監(jiān)管進行全面、徹底的大檢修，為此，美國財政部發(fā)布了題為《金融監(jiān)管改革：新的基礎(chǔ)》
4、的金融監(jiān)管改革框架式報告，其核心宗旨就是建議對消費者金融產(chǎn)品及服務(wù)進行更加嚴格的監(jiān)管。根據(jù)該框架式報告，奧巴馬政府于該月30日向國會提交首份金融監(jiān)管改革法案《個人消費者金融保護署法案》，簡稱CFPAAct,該法案總共由94節(jié)構(gòu)成，長達152個頁碼，專門對個人消費者金融產(chǎn)品及服務(wù)進行廣泛保護，并徹底解決金融機構(gòu)“大得不能倒”的問題。2英國立法現(xiàn)狀英國是金融消費者權(quán)益保護最具代表性的國家。英國經(jīng)濟學家MichaelTaylor提出了著名的“雙峰”理論(TwinPeaks),認為金融監(jiān)管存在兩個并存的目標
5、，一是審慎監(jiān)管目標，旨在維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消費者權(quán)利的目標，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。認為清晰區(qū)別銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)傳統(tǒng)的機構(gòu)型監(jiān)管制度已經(jīng)不再是最好的監(jiān)管體制，需要根據(jù)監(jiān)管目標的不同設(shè)立兩個監(jiān)管機構(gòu)，分別作為審慎監(jiān)管者和金融消費者權(quán)利的保護者，行使專業(yè)化監(jiān)管職能。英國金融服務(wù)管理署(FinancialServicesAuthority,簡稱FSA)作為英國金融市場的統(tǒng)一監(jiān)管者，20
6、06年10月出臺了新的金融機構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定了11條原則作為金融機構(gòu)是否符合監(jiān)管標準的依據(jù)，其中有5條是涉及金融消費者權(quán)益的保護。(%1)國外立法啟示1將金融消費者權(quán)益保護納入法律調(diào)整范圍。縱觀金融消費者權(quán)益保護比較好的國家的管理經(jīng)驗，有一點是相同的即都將金融消費者權(quán)益保護納入法律軌道，都在立法上明確了金融消費者的地位，無規(guī)矩則無方圓，無權(quán)利則無救濟,要想讓消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時其合法權(quán)益不被侵害，必須將金融消費者保護納入法律調(diào)整范圍。2建立針對金融消費者的專門保護機構(gòu)。金融消
7、費者不同于一般消費者，如果光靠消費者協(xié)會來保護金融消費者是非常不切實際的，必須建立保護金融消費者的專門機構(gòu)，這對提高保護的力度與效率，加強針對性和及時性來說非常的必要。三我國金融消費者法律保護狀況及存在問題我國目前與金融消費者保護相關(guān)的法律有《消費者權(quán)益保護法》和《民法通則》，還包括《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理條例》等法律，行政法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件，存在問題主要有：（一）缺乏金融消費者保護的基
8、本立法與國外的金融立法相比，我國的金融消費者保護主要還是依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的有關(guān)規(guī)定，然而由于金融消費者與普通消費者相比存在很多特殊之處，依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》很難讓金融消費者權(quán)益得到有效保護。究其原因主要是《消費者權(quán)益保護法》制定的時間較早，1994年生效時連住房、汽車等都未被納入“生活消費”的范圍，而且當時除了存款等業(yè)務(wù)之外金融業(yè)務(wù)基本空白，因此，很難依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》來對金融消費者加以保護。（二）涉及金融消費者保護的金融立法少且原則性強，缺乏可操作
