非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管產(chǎn)生的影響及對策研究

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1、非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管產(chǎn)生的影響及對策研究李濤中國人民銀行南京分行摘要：隨著支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支付機構(gòu)客戶備付金規(guī)模不斷擴尢一些支付機構(gòu)在盈利方式和發(fā)展方向上偏離監(jiān)管要求，客戶備付金風險事件時有發(fā)生。本文通過比較國內(nèi)外支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管現(xiàn)狀，提出客戶備付金集中監(jiān)管的目標并分析當前客戶備付金監(jiān)管面臨的問題。最后，本文從監(jiān)管框架、保障休系、支付機構(gòu)、備付金銀行、監(jiān)測和核對校驗網(wǎng)聯(lián)平臺、消費者權(quán)益保護等多角度提出政策建議。關(guān)鍵詞：非銀行支付機構(gòu);客戶備付金;集中存管;網(wǎng)聯(lián)平臺;監(jiān)管;作者簡介：李濤（1983-），男，湖北咸寧人，工程師。收稿日期：2017-08-07Received

2、：2017-08-07近年來，隨著支付服務(wù)市場迅速發(fā)展，新技術(shù)、新模式層岀不窮，交易規(guī)模更是出現(xiàn)跨越式發(fā)展。與此同時，部分非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱“支付機構(gòu)”）的盈利方式和發(fā)展方向與監(jiān)管要求和市場需求出現(xiàn)了偏離。部分支付機構(gòu)過度依賴客戶備付金利息收入，偏離支付服務(wù)的主業(yè)，違背了人民銀行建立支付業(yè)務(wù)許可制度的初衷。目前對客戶備付金集中存管的研究基本處于空白階段，研究客戶備付金集中存管對監(jiān)管部門和支付機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響以及如何有效開展針對客戶備付金集中存管的監(jiān)管工作這一新的問題具有重要的現(xiàn)實意義。一.國內(nèi)外支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管現(xiàn)狀（-）美國支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管現(xiàn)狀在第三方支付監(jiān)管策略方而，美

3、國實行的是功能性監(jiān)管，其監(jiān)管的重點是交易的過程而非支付機構(gòu)。美國法律將客戶備付金視為負債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，強制規(guī)定客戶備付金須存放在銀行的無息賬戶中，并由美國聯(lián)邦存款保險公司提供存款延伸保險，每個用戶資金保險上限為10萬美元。聯(lián)邦各州均要求客戶備付金的持有方式必須高度安全，并且確保投資產(chǎn)品的市場價值始終不低于其發(fā)行或銷售的支付工具、執(zhí)行的轉(zhuǎn)移貨幣或儲值債務(wù)的總額。(-)歐盟支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管現(xiàn)狀與美國不同，歐盟對支付機構(gòu)側(cè)重于機構(gòu)監(jiān)管。在信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的推動下,歐盟第三方支付服務(wù)市場發(fā)展迅速，市場監(jiān)管的指導方針由“市場自發(fā)調(diào)節(jié)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌稣{(diào)節(jié)和監(jiān)管并重”。歐盟對支付機

4、構(gòu)的監(jiān)管主體是歐洲央行。歐盟將客戶備付金定位于電子形式的貨幣替代物，而非存款，屬于對支付機構(gòu)的債權(quán)，其利息歸支付機構(gòu)所有。(三)中國對支付機構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管模式目前，我國已基本建立了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系及屬地化監(jiān)管、數(shù)據(jù)報送、核對校驗機制、重大事項報告、監(jiān)管報告等一系列非現(xiàn)場監(jiān)管制度，并建立了客戶備付金存管系統(tǒng)、非銀行支付機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)、非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)等一系列客戶備付金監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施?？傮w上，國外對第三方支付的監(jiān)管歷程經(jīng)歷了從放任監(jiān)管到嚴監(jiān)管，再到適度放松的過程，其綜合考慮

5、支付機構(gòu)發(fā)展狀況和第三方支付服務(wù)市場氛圍，動態(tài)把握監(jiān)管節(jié)奏的經(jīng)驗值得我國充分借鑒。二、客戶備付金集中存管產(chǎn)生的影響(-)支付行業(yè)格局發(fā)生變化客戶備付金利息收入的減少對于過度依靠客戶備付金利息的支付機構(gòu)，特別是依存度比較高的預(yù)付卡類支付機構(gòu)來說，將面臨著較大的經(jīng)營壓力。一旦達到虧損占注冊資本50%的紅線，將面臨著支付牌照無法續(xù)展的危險。支付機構(gòu)可能通過拓展業(yè)務(wù)或者投資成立子公司的形式來拓寬收入來源?？蛻魝涓督鸬慕淮姹壤扇嗣胥y行根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果進行綜合確定，在人民銀行對支付機構(gòu)開展一年一度的分類評級工作中，評級結(jié)果與合規(guī)和風控能力、管理能力掛鉤，評級結(jié)果高低反應(yīng)在客戶備付金

6、交存比例上，支付機構(gòu)評級結(jié)果將進一步對支付機構(gòu)形成激勵。支付機構(gòu)兼并、重組、退出將成為常態(tài)，重視創(chuàng)新并找到新的利潤增長點的支付機構(gòu)將得到更快更好的發(fā)展。(-)支付機構(gòu)總體資金轉(zhuǎn)移成本將降低目前，支付機構(gòu)以自身名義在多家銀行開立賬戶，將客戶備付金分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立13個備付金賬戶，最多備付金賬戶多達70個，實踐中大量備付金賬戶交易量極少或處于閑置狀態(tài)，造成賬戶維護資源和監(jiān)管資源的浪費。網(wǎng)聯(lián)平臺上線Z前，支付機構(gòu)和多家備付金銀行對接，假設(shè)有M家備付金銀行，N家支付機構(gòu)，其連接數(shù)量級為“MXN”o而集中接入網(wǎng)聯(lián)平臺后，連接數(shù)量級為“M+N”，降低了一個維度的數(shù)量級，大大降低了監(jiān)管、維護

7、和運行成本。（三）支付機構(gòu)和商業(yè)銀行加強合作短期來看，備付金銀行可能將存款減少的成本轉(zhuǎn)嫁給支付機構(gòu)。對于備付金銀行,特別是備付金存管銀行來說，客戶備付金集中存管影響最大的是其吸儲能力的降低。有處于強勢地位的備付金銀行可能通過向支付機構(gòu)收取手續(xù)費或存管費用等形式來彌補其減少收益。支付機構(gòu)由于降低跨行成木考慮，其商戶開戶行往往為支付機構(gòu)備付金銀行，成為其更換備付金銀行吋不得不考慮的成本因素。長期來看銀行仍需支付機