創(chuàng)新金融服務(wù)增強(qiáng)家庭財富管理效用.doc

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1、創(chuàng)新金融服務(wù)增強(qiáng)家庭財富管理效用　摘要：幫助居民家庭大力增加財富、走向富裕，推進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，已經(jīng)成為當(dāng)今中國乃至世界非常關(guān)注的熱門話題。2011年7月，作為全國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革試驗的重慶直轄市召開市委三屆九次全會，通過了《中共重慶市委關(guān)于縮小三大差距促進(jìn)共同富裕的決定》，在全國率先進(jìn)行幫助城鄉(xiāng)居民增加財產(chǎn)性收入、實(shí)現(xiàn)脫貧致富、邁向小康社會的探索試點(diǎn)。正是在這種強(qiáng)烈的時代背景條件下，和總結(jié)梳理中國居民家庭財富管理發(fā)展歷程、運(yùn)行模式、時代特征的基礎(chǔ)上，詳細(xì)闡述了中國居民家庭財富管理金融服務(wù)創(chuàng)新重大意義，認(rèn)真分析了中國居民家庭財富管理金融服務(wù)創(chuàng)新的良好機(jī)遇與有利條

2、件，重點(diǎn)從切實(shí)加快家庭財富管理宏觀環(huán)境建設(shè)、探索改革銀行金融混業(yè)經(jīng)營政策等八大板塊、二十七個方面，提出了創(chuàng)新金融服務(wù)、增強(qiáng)居民家庭財富管理效用的對策、措施、辦法?！　￡P(guān)鍵詞：深化金融改革；創(chuàng)新金融服務(wù)；共同致富；和諧社會。　　進(jìn)入21世紀(jì)，以家庭財富管理業(yè)務(wù)為主要代表的金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式創(chuàng)新，已經(jīng)成為廣大金融機(jī)構(gòu)調(diào)整結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)型的主攻方向。從國際情況看，金融市場日漸成熟，金融創(chuàng)新日趨活躍，投資方式和投資工具不斷增多，商業(yè)銀行經(jīng)營模式開始向客戶主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，風(fēng)險小、投入低、收益高、見效快的私人或家庭財富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前，此項業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了金融機(jī)構(gòu)重要的收入

3、來源。從國內(nèi)情況看，家庭財富管理已經(jīng)成為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)深化改革創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)單一盈利模式，提高綜合競爭力的“重要抓手”。尤其是改革開放以來，中國GDP年均增長速度居世界第一，全體國民創(chuàng)造了巨大的社會財富，成為了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史的一個偉大奇跡。居民家庭財產(chǎn)數(shù)量的增加，必然引起財富觀念變革、理財意識增強(qiáng)，同時，也將對金融機(jī)構(gòu)私人和家庭財富管理、服務(wù)提出更新更高的要求，將極大地催發(fā)市場對家庭財富管理業(yè)務(wù)的需求。因此，大膽探索如何創(chuàng)新中國家庭財富管理金融改革、如何創(chuàng)新中國家庭財富管理服務(wù)方式，不僅是認(rèn)真貫徹落實(shí)強(qiáng)國富民政策的迫切需要，充分體現(xiàn)民生為本、鼓勵增加居民財產(chǎn)收入、

4、全面建設(shè)小康社會的必然要求，而且更是中國經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展進(jìn)程中必須解決的現(xiàn)實(shí)問題。下面，筆者就中國商業(yè)銀行創(chuàng)新家庭財富管理的問題進(jìn)行初步探討?！　∫?、家庭財富管理的發(fā)展歷程?！　。ㄒ唬┘彝ヘ敻还芾淼幕靖拍?。　　家庭財富管理（FamilyWealthManagement）是國際上成熟的財富管理（WealthManagement）業(yè)務(wù)的延續(xù)與升華，是以家庭為單位，了解和發(fā)掘客戶需求，分析客戶財務(wù)狀況，通過一系列的財務(wù)規(guī)劃程序，制定家庭財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，幫助以家庭為單位的客戶將不同形式的財富，予以科學(xué)化管理的過程，實(shí)現(xiàn)家庭財務(wù)自由化為目標(biāo)的家庭財務(wù)安排。家庭財富管理

5、就是居民個人理財?shù)暮诵?，主要涉及單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期6個成長歷程，包括資產(chǎn)投資管理、房產(chǎn)規(guī)劃管理、教育投資管理、家庭風(fēng)險管理、家庭稅務(wù)籌劃、退休計劃管理、遺產(chǎn)規(guī)劃管理等7個方面的內(nèi)容。17　　目前，國外的家庭財富管理業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)成熟的程度。家庭客戶只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力等有關(guān)情況告訴專業(yè)財富管理師，對方就能度身訂做一套符合每個人特點(diǎn)的財富管理方案，代理操作，同時跟蹤、評估財富管理績效，并不斷修正。從發(fā)展情況看，國外金融機(jī)構(gòu)都將家庭財富管理業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的財富管理業(yè)務(wù)競

6、爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的家庭財富管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、方案個性化、手段科技化、服務(wù)專業(yè)化、范圍全球化的特點(diǎn)。實(shí)際上家庭生活理財、投資理財構(gòu)成了家庭財富管理?！　。ǘ┲袊彝ヘ敻还芾斫鹑诜?wù)的發(fā)展歷程?！　￠L期以來，國內(nèi)對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。但隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人或家庭財富管理在20世紀(jì)90年代開始出現(xiàn)，并獲得了快速發(fā)展，至2006年，經(jīng)歷了起初萌芽（1995—1999年）、概念形成（1999—2004年）、產(chǎn)品創(chuàng)新（2005年以后）三個明顯的發(fā)展階段。尤其是進(jìn)入三階段時期，最顯著的快速發(fā)展特點(diǎn)是金

7、融機(jī)構(gòu)開始嘗試為客戶提供產(chǎn)品，且產(chǎn)品逐步豐富，開始為客戶進(jìn)行投資理財服務(wù)，開始重視理財品牌打造，但總體上較多還停留在品牌包裝和概念推廣階段，以家庭為單位的財富管理在個別商業(yè)銀行中出現(xiàn)，開始了有益的嘗試，但整體上與國外真正意義上的個人或家庭財富管理服務(wù)還有相當(dāng)大的差距。　?。ㄈ┲袊彝ヘ敻还芾斫鹑诜?wù)的運(yùn)行模式?！　?005年開始，以家庭為單位的財富管理逐步在興業(yè)銀行等個別國內(nèi)商業(yè)銀行中出現(xiàn)，并逐步形成或正在朝著成熟的運(yùn)作模式前進(jìn)。　　概括起來，中國家庭財富管理業(yè)務(wù)的主要運(yùn)作模式有以下七種：一是理財專柜模式，就是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專柜為客戶提供服務(wù)；二是大客戶服務(wù)室

8、模式，目前