淺談中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

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1、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)新中國(guó)成立60年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國(guó)成立初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無(wú)的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)由封閉走向開(kāi)放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，本文著重探究占比最大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，自1982年人身險(xiǎn)恢復(fù)以來(lái)，保費(fèi)收入從1982年的159萬(wàn)元增加到2010年的10800億元，年均增長(zhǎng)61.38%。然而在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地看到,面對(duì)我國(guó)龐大的人口基

2、數(shù)，壽險(xiǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有起到其保障人身風(fēng)險(xiǎn)的作用，2010年我國(guó)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度僅為2.5%,壽險(xiǎn)密度僅為105.5美元，這與全球的平均水平還存在著很大的差距。因此，探討如何完善我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn):中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特征為：發(fā)展迅速、創(chuàng)新開(kāi)始活躍，但仍處于低水平均衡的狀態(tài)。具體為：人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)。1、人身保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的份額逐步上升市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。中國(guó)自1982年開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1988年全國(guó)僅一家壽險(xiǎn)公司一中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，1988年深圳平安保險(xiǎn)公司的成

3、立打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)家壟斷，1991年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立；1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！彪S著《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)公司1996年開(kāi)始分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中保集團(tuán)分為中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、人壽保險(xiǎn)有限公司、再保險(xiǎn)有限公司。1999年3月中保集團(tuán)解散，原中保集團(tuán)人壽保險(xiǎn)有限公司改為竝叢壽保險(xiǎn)公司。1996年，中宏人壽成為國(guó)內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司。2001年，隨著中國(guó)加入WT0,保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，大量外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，本土中小

4、保險(xiǎn)企業(yè)也迅速發(fā)展壯大。壽險(xiǎn)公司總量從2002年底的23家，增加到2010年底的61家。、2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速一是各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展表現(xiàn)各異，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的比例有所變動(dòng)。壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的比重均有所上升，其中壽險(xiǎn)比例從2000年的85.36%上升到2010年的91.04%,健康險(xiǎn)比重從1998年的3.75%上升至2010年的6.37%,其中2006年該比例達(dá)到了9.12%,主要原因是當(dāng)年中國(guó)第…家專業(yè)健康險(xiǎn)公司一中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司正式營(yíng)業(yè)，專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)了健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和經(jīng)

5、營(yíng)效率，也提高了國(guó)民的健康險(xiǎn)意識(shí)。3、一個(gè)完整的多層次的壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步成型一是壽險(xiǎn)中介市場(chǎng)逐步發(fā)展壯大。壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系，不僅包括原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也包括壽險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展迅速。截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2550家。其中，保險(xiǎn)代理公司1853家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司392家，保險(xiǎn)公估公司305家，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)則達(dá)到了18.99萬(wàn)家；在329.78萬(wàn)營(yíng)銷員人員中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為287.9萬(wàn)人，占總營(yíng)銷員人數(shù)的87.3%o二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)1、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)

6、務(wù)大發(fā)展，行業(yè)實(shí)力顯著增強(qiáng)，保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20%,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2012年1-9月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入12076億元，同比增加7.3%,保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持繼續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入3992億元，同比增加14.88%；人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入8084億元，同比增加3.92%O2、保險(xiǎn)業(yè)投資渠道拓寬、全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)提高我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)分別從經(jīng)營(yíng)體制改革、公司體制改革、資金管理體制改革、保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革四方面，進(jìn)行了有條不紊的改革。同時(shí)

7、，隨著全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升，消費(fèi)者開(kāi)始主動(dòng)購(gòu)買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向成熟的方向邁進(jìn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng)需求，適應(yīng)不同消費(fèi)群體。如針對(duì)居民日趨多元化的金融保險(xiǎn)需求，突破保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)保障功能的限制，開(kāi)發(fā)了具有投資理財(cái)功能的產(chǎn)品。針對(duì)低收入人群開(kāi)發(fā)了保費(fèi)低廉、手續(xù)簡(jiǎn)便、保障適度的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有5家中資公司、3家外資公司和7家中外合資壽險(xiǎn)公司，其中外資公司和中外合資公司的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)集中于上海、廣州、深圳。到2001年三季度，市場(chǎng)份額前三家分別為

8、中國(guó)人壽（54%）、平安（31%）和太平洋（10%）,外資與合資公司占2%左右。而加入世貿(mào)組織后，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步放寬直至取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的限制。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入一個(gè)與世界保險(xiǎn)業(yè)迅速融合的新階段。(1)機(jī)構(gòu)類型壽險(xiǎn)業(yè)屬于保障類金融機(jī)構(gòu)。保障類金融機(jī)構(gòu)主要是指各類保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司以收取保險(xiǎn)費(fèi)為條件，向投保人或投保人指定的受益人提供某類風(fēng)險(xiǎn)保障。這些機(jī)構(gòu)一般能夠