我國社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究

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1、我國社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究我國社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究【摘要】本文以當(dāng)下引起國內(nèi)市場廣泛關(guān)注的社區(qū)銀行為對象,研究在我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性，并對社區(qū)銀行可能的發(fā)展模式做出推測。本文研究結(jié)果表明，我國發(fā)展社區(qū)銀行具有充分的便利條件,由農(nóng)村信用合作社和小城市商業(yè)銀行發(fā)展成社區(qū)銀行的模式值得借鑒和關(guān)注。這一研究結(jié)論對我國調(diào)整銀行市場結(jié)構(gòu)，提高社區(qū)銀行的地位進(jìn)而保證整個(gè)銀行業(yè)以健康良好的勢態(tài)持續(xù)性發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義?！娟P(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；可行性；發(fā)展模式一、引言為追求市場競爭力的增強(qiáng)和經(jīng)營效益的提高，

2、幾乎所有商業(yè)銀行都不同程度地追求“做大”O(jiān)這一點(diǎn)，在處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的中國尤甚。在這種大環(huán)境下，社區(qū)銀行的生存和發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)，由此產(chǎn)生了一個(gè)問題：社區(qū)銀行在中國是否有發(fā)展前景？其在中國賴以生存的土壤是什么？在中國發(fā)展社區(qū)銀行，可行的發(fā)展模式有何獨(dú)特性？在我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架下，如何發(fā)展社區(qū)銀行使得銀行總體結(jié)構(gòu)最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)市場資源的合理化配置成為學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界共同關(guān)心的重要議題。從已有文獻(xiàn)看，目前業(yè)內(nèi)對于在中國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性和前景進(jìn)行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果為基礎(chǔ)，對我國的社區(qū)銀行發(fā)

3、展可行性以及發(fā)展模式做出進(jìn)一步的闡述和說明。本文的剩余部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分介紹了社區(qū)銀行的起源和地位；第三部分闡述了社區(qū)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分對我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性條件進(jìn)行分析；第五部分探討了在我國發(fā)展社區(qū)銀行的模式；第六部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思想；第七部分從政府宏觀調(diào)控角度出發(fā)，試給出政策建議。二、社區(qū)銀行的起源和地位“社區(qū)銀行”(CommunityBanks)一詞最先起源于美國，現(xiàn)在在以美國為首的西方金融發(fā)達(dá)國家普遍存在。所謂“社區(qū)”并非我們通常字面所理解的城市社區(qū)概念，

4、而是泛指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA.IndependentCommunityBanksofAmerica)給社區(qū)銀行作出如下定義：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在所說的“社區(qū)銀行”主要指那些資產(chǎn)規(guī)模較小、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。眾所周知，美國的商業(yè)銀行體系I?分發(fā)達(dá)，主要包括跨國銀行、全國性銀行、超級區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以及社區(qū)銀行，其中社區(qū)銀行的比例最高

5、，占比超過90%,是美國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來由于銀行業(yè)的大規(guī)模并購和破產(chǎn)導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行體系出現(xiàn)較大波動(dòng)，加上大銀行實(shí)行經(jīng)營地理范圍的擴(kuò)張策略，導(dǎo)致美國社區(qū)銀行的數(shù)量大幅度減少，行業(yè)份額有所下降，但其持有的資產(chǎn)和存款總量仍在增加，總體保持了旺盛的生命力和競爭力。美國社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因?yàn)榇筱y行由于市場定位和規(guī)模特點(diǎn)無法有效滿足遍布全美的數(shù)量眾多小企業(yè)的各種服務(wù)要求，而在中小企業(yè)普遍存在的美國市場，社區(qū)銀行能夠?yàn)閺V大小企業(yè)提供重要的信貸支持，因此能得以

6、在激烈的銀行激烈競爭中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現(xiàn)在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的國家，如歐洲各國及日本等。這些國家和政府都相繼出臺(tái)了大力支持發(fā)展社區(qū)銀行的政策,由此說明社區(qū)銀行的發(fā)展前景依舊十分樂觀，其在未來的銀行業(yè)發(fā)展中會(huì)具有舉足輕重的作用。三、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國民間并沒有“社區(qū)銀行”這種說法，我國學(xué)者根據(jù)國際社區(qū)銀行的相關(guān)定義，結(jié)合我國實(shí)際情況，為社區(qū)銀行賦予了新的含義。巴曙松(2002)認(rèn)為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按照市場化原則獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小

7、銀行?？敌l(wèi)華(2005)認(rèn)為，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。對比國內(nèi)外相關(guān)研究對“社IX銀行”的定義可發(fā)現(xiàn)，我國的社區(qū)銀行主要是指類似城市信用社或區(qū)域商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。然面，由于市場經(jīng)濟(jì)的基本制度和機(jī)制還不健全，特別是社會(huì)信用制度的不完善和自身體制以及經(jīng)營機(jī)制上的一些問題，這些中小銀行與西方市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行還存在較大的差異，屬于不規(guī)范的“準(zhǔn)社區(qū)銀行”O(jiān)自20世紀(jì)90年代中期以來，我國已經(jīng)有一部分的城市農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行逐步意識(shí)到自身存在的不足，開始立足于

8、轉(zhuǎn)制和科學(xué)發(fā)展；而美國社區(qū)銀行的成功則為這些銀行的轉(zhuǎn)型注入了一劑強(qiáng)心劑，促使這些銀行在社區(qū)銀行發(fā)展的道路上更加積極地探索。但是，由于我國銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，先期發(fā)展受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，制約痕跡明顯，在轉(zhuǎn)換和發(fā)展的過程中，遭遇了很多問題。如社區(qū)銀行市場定位不明確，并沒有所謂的“區(qū)域”概念，盲冃追求“做大做強(qiáng)”，同時(shí)這一理念還迅速擴(kuò)展到了整個(gè)行業(yè)，產(chǎn)生系統(tǒng)性偏差。這些銀行并沒