我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文 .doc

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1、我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文我國發(fā)展社區(qū)銀行模式選擇論文　　摘要：發(fā)展社區(qū)銀行是解決當(dāng)前我國金融二元結(jié)構(gòu)，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境的有效途徑。鑒于以往城市商業(yè)銀行和信用社發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，社區(qū)銀行發(fā)展之初就必須確立在如何設(shè)立、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、準(zhǔn)入和退出安排、監(jiān)管和外部配套制度等方面的模式?！　￡P(guān)鍵詞：社區(qū)銀行

2、；模式；制度　　社區(qū)銀行因其服務(wù)范圍小，經(jīng)營機(jī)制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點(diǎn)，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢為世界各國所廣泛實(shí)踐，并取得了很好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年，社區(qū)銀行占美國近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過20世紀(jì)八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購、電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及混業(yè)經(jīng)營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營效率還在提高。目前，我國金融二元結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融抑制問題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行

3、業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行自身潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，所以首先就必須在設(shè)立模式、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、經(jīng)營范圍、準(zhǔn)入退出安排、存款保險(xiǎn)、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，使社區(qū)銀行從開始就走上一條健康發(fā)展的道路?！　∫弧⑽覈鐓^(qū)銀行設(shè)立模式選擇　　將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行　　當(dāng)前，各個(gè)地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化亟待轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關(guān)鍵的問題是：實(shí)現(xiàn)政企分

4、開，能讓民營資本在其重組后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中有實(shí)質(zhì)性的影響力；仿照國有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對既有不良資產(chǎn)進(jìn)行收購、拍賣，或者出臺優(yōu)惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內(nèi)在的擴(kuò)張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇?！　∫龑?dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且

5、對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運(yùn)營起來，也許將更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長遠(yuǎn)來看具有非常重要的意義?！　“巡糠只鶎余]政儲蓄機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行　　郵政儲蓄65％的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90％以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村到城市的逆向流動。如果郵政儲蓄和以普遍服務(wù)為特點(diǎn)的郵政業(yè)務(wù)不能適度分離，那么最終郵政儲蓄不僅有可能影響

6、到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化。隨著組建中國郵政儲蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲蓄機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。　　由民營資本組建新的社區(qū)銀行　　當(dāng)前民營資本組建民營銀行的愿望十分強(qiáng)烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)清晰，市場目標(biāo)明確，易于內(nèi)部管理。我國現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經(jīng)進(jìn)入“試點(diǎn)”階段，比如：溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區(qū)銀行，主要是為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。組建民營性質(zhì)的社區(qū)銀行在為民便利的同時(shí)，要防范民營資本由于趨利動機(jī)導(dǎo)致過度擴(kuò)張而造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此對民營社區(qū)銀行的監(jiān)管將

7、是亟待研究的重大課題?！　《?、發(fā)展社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)模式選擇　　社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式。其實(shí)質(zhì)就是公司內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營管理者和其他利益相關(guān)人之間權(quán)利和責(zé)任的分配，規(guī)定公司治理組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)和措施等問題。從國外非政策性銀行體系的構(gòu)成來看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)兩大類。而屬于商業(yè)銀行類的社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤最大化的目標(biāo)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營管理。　　我國由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富

8、差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀