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《個人住房抵押貸款風險分析 畢業(yè)論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在學術論文-天天文庫。
1、吉林大學遠程教育本科生畢業(yè)論文（設計）中文題目個人住房抵押貸款風險分析學生姓名XXX專業(yè)經濟管理層次年級2011秋專升本學號2009106259指導教師職稱副教授學習中心成績2011年8月20日摘要對個人住房抵押貸款金融風險隱患日益暴露的今天，為避免個人住房抵押貸款風險給金融單位造成的損害，對個人住房抵押貸款的風險因素進行分析和探討防范風險的措施已迫在眉睫。關鍵詞：個人住房抵押貸款風險探析目錄一、風險因素分析…………………………………………………………………………4（一）信用風險………………………………
2、……………………………………………4(二)流動性風險……………………………………………………………………………4(三)抵押物風險……………………………………………………………………………5(四)利率風險………………………………………………………………………………5（五）提前還款風險………………………………………………………………………5（六）政策性風險…………………………………………………………………………5二、風險防范措施…………………………………………………………………………5（一）完善住房抵押貸款
3、的法律法規(guī)……………………………………………………6（二）推進個人信用制度的建設…………………………………………………………6（三）建立政府住房抵押貸款擔保制度…………………………………………………8（四）強化保險保護機制…………………………………………………………………9(五)健全抵押物處置制……………………………………………………………………10結論………………………………………………………………………………………11參考文獻……………………………………………………………………………………12致謝…
4、………………………………………………………………………………………13前言隨著各家金融機構個人住房抵押貸款業(yè)務廣泛發(fā)展的同時，也暴露出不少問題，誘發(fā)了金融風險隱患的產生。本文在針對個人住房抵押貸款存在的風險因素提出一些防范措施和建議。在銀行經營貸款業(yè)務過程中，業(yè)務人員通常對信用風險、流動性風險、抵押物風險、利率風險、提前還款風險、政策性風險等特別警惕和關注，銀行也正在通過法人治理和完善制度建設等方面措施來加強預防。13一、風險因素分析（一）信用風險因為住房抵押貸款期限都很長，在貸款期間貸款人對借款人的經
5、濟狀況既難以預測又無法保持持續(xù)的監(jiān)控，對借款人的信譽、品德、工作狀況難以做到全面準確的掌握，對抵押物在貸款期間的價格損益難以準確評估等，都可能造成違約行為，出現(xiàn)信用風險。違約行為發(fā)生后，即使銀行能將抵押物變賣，但由于住房市場的價格波動，也可能使其收回的資金額少于貸款余額，使銀行資產受損。(二)流動性風險由于目前金融機構辦理的住房貸款資金來源主要是公積金存款與儲蓄存款，這種短存長貸的行為，影響銀行的兌付能力，產生流動性風險。一方面由于國家經濟形勢旺盛時，不論銀行還是個人都對未來充滿著樂觀的預期，出現(xiàn)房地產
6、熱，銀行大量投放住房抵押貸款。另一方面經濟衰退時，房地產滯銷，價格急劇下降，償還能力出現(xiàn)嚴重困難，進一步轉變?yōu)殂y行的不良債權或損失。當這種現(xiàn)象大量出現(xiàn)時,巨額的住房抵押貸款演變成巨額的銀行不良貸款，銀行開始出現(xiàn)流動性風險。(三)抵押物風險一方面由于抵押物受市場價格、經濟環(huán)境、市場需求下滑等因素的影響，導致抵押物很難處置變現(xiàn)，貸款人通過拍賣抵押房產所得價款來清償貸款，在實踐中的阻力很大、困難重重，難以實施。另一方面借款人在其抵押期限內對房屋的損壞、自然磨損等，即使變現(xiàn)也會造成一部分損失，包括處置變現(xiàn)產生的
7、費用，會給銀行帶來大量的資金損失。(四)利率風險13住房抵押貸款的利率風險是由其業(yè)務短存長貸的資本結構所決定的。只要利率發(fā)生波動，無論是漲還是跌，銀行都會遭受損失。如果利率上漲，對借款人來說，借款額度越高，借款期限越長，其影響度也就越大。因為在借款人本來的收入就比較吃緊的情況下，增加的每月還款額無疑會加大借款人的還款壓力，從而使銀行的風險加大。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，從而使銀行預期的利息收入無法實現(xiàn)。（五）提前還款風險個人住房抵押貸款的額度一般都比
8、較大，期限也較長，個人要支付大量的利息，且年限越長，這個比例越大。因此，只要個人多余資金的期望投資收益率小于銀行的貸款利率,他就會選擇提前還款。這種借款人在合約到期之前償付其所有借款的行為，之所以會給銀行帶來風險，是因為該行為的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量產生不確定性，給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。（六）政策性風險一方面由于我國目前與個人消費能力嚴重脫節(jié)的高房價，使部分商品房有行無市，這種供需不平衡卻被片面理解為個人住房“有效”需求不
