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《個人住房抵押貸款風(fēng)險分析 畢業(yè)論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、吉林大學(xué)遠程教育本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）中文題目個人住房抵押貸款風(fēng)險分析學(xué)生姓名XXX專業(yè)經(jīng)濟管理層次年級2011秋專升本學(xué)號2009106259指導(dǎo)教師職稱副教授學(xué)習(xí)中心成績2011年8月20日摘要對個人住房抵押貸款金融風(fēng)險隱患日益暴露的今天，為避免個人住房抵押貸款風(fēng)險給金融單位造成的損害，對個人住房抵押貸款的風(fēng)險因素進行分析和探討防范風(fēng)險的措施已迫在眉睫。關(guān)鍵詞：個人住房抵押貸款風(fēng)險探析目錄一、風(fēng)險因素分析…………………………………………………………………………4（一）信用風(fēng)險……………………………………………………………………………4
2、(二)流動性風(fēng)險……………………………………………………………………………4(三)抵押物風(fēng)險……………………………………………………………………………5(四)利率風(fēng)險………………………………………………………………………………5（五）提前還款風(fēng)險………………………………………………………………………5（六）政策性風(fēng)險…………………………………………………………………………5二、風(fēng)險防范措施…………………………………………………………………………5（一）完善住房抵押貸款的法律法規(guī)……………………………………………………6（二）推進個人信用制
3、度的建設(shè)…………………………………………………………6（三）建立政府住房抵押貸款擔(dān)保制度…………………………………………………8（四）強化保險保護機制…………………………………………………………………9(五)健全抵押物處置制……………………………………………………………………10結(jié)論………………………………………………………………………………………11參考文獻……………………………………………………………………………………12致謝…………………………………………………………………………………………13前言隨著各家金融機構(gòu)個人住房抵押貸款業(yè)
4、務(wù)廣泛發(fā)展的同時，也暴露出不少問題，誘發(fā)了金融風(fēng)險隱患的產(chǎn)生。本文在針對個人住房抵押貸款存在的風(fēng)險因素提出一些防范措施和建議。在銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中，業(yè)務(wù)人員通常對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、利率風(fēng)險、提前還款風(fēng)險、政策性風(fēng)險等特別警惕和關(guān)注，銀行也正在通過法人治理和完善制度建設(shè)等方面措施來加強預(yù)防。14一、風(fēng)險因素分析（一）信用風(fēng)險因為住房抵押貸款期限都很長，在貸款期間貸款人對借款人的經(jīng)濟狀況既難以預(yù)測又無法保持持續(xù)的監(jiān)控，對借款人的信譽、品德、工作狀況難以做到全面準確的掌握，對抵押物在貸款期間的價格損益難以準確評估等，都可能造
5、成違約行為，出現(xiàn)信用風(fēng)險。違約行為發(fā)生后，即使銀行能將抵押物變賣，但由于住房市場的價格波動，也可能使其收回的資金額少于貸款余額，使銀行資產(chǎn)受損。(二)流動性風(fēng)險由于目前金融機構(gòu)辦理的住房貸款資金來源主要是公積金存款與儲蓄存款，這種短存長貸的行為，影響銀行的兌付能力，產(chǎn)生流動性風(fēng)險。一方面由于國家經(jīng)濟形勢旺盛時，不論銀行還是個人都對未來充滿著樂觀的預(yù)期，出現(xiàn)房地產(chǎn)熱，銀行大量投放住房抵押貸款。另一方面經(jīng)濟衰退時，房地產(chǎn)滯銷，價格急劇下降，償還能力出現(xiàn)嚴重困難，進一步轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)或損失。當(dāng)這種現(xiàn)象大量出現(xiàn)時,巨額的住房抵押貸款演變成巨
6、額的銀行不良貸款，銀行開始出現(xiàn)流動性風(fēng)險。(三)抵押物風(fēng)險一方面由于抵押物受市場價格、經(jīng)濟環(huán)境、市場需求下滑等因素的影響，導(dǎo)致抵押物很難處置變現(xiàn)，貸款人通過拍賣抵押房產(chǎn)所得價款來清償貸款，在實踐中的阻力很大、困難重重，難以實施。另一方面借款人在其抵押期限內(nèi)對房屋的損壞、自然磨損等，即使變現(xiàn)也會造成一部分損失，包括處置變現(xiàn)產(chǎn)生的費用，會給銀行帶來大量的資金損失。(四)利率風(fēng)險14住房抵押貸款的利率風(fēng)險是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的。只要利率發(fā)生波動，無論是漲還是跌，銀行都會遭受損失。如果利率上漲，對借款人來說，借款額度越高，借款期限越
7、長，其影響度也就越大。因為在借款人本來的收入就比較吃緊的情況下，增加的每月還款額無疑會加大借款人的還款壓力，從而使銀行的風(fēng)險加大。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，從而使銀行預(yù)期的利息收入無法實現(xiàn)。（五）提前還款風(fēng)險個人住房抵押貸款的額度一般都比較大，期限也較長，個人要支付大量的利息，且年限越長，這個比例越大。因此，只要個人多余資金的期望投資收益率小于銀行的貸款利率,他就會選擇提前還款。這種借款人在合約到期之前償付其所有借款的行為，之所以會給銀行帶來風(fēng)險，是因為該行為的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流
8、量產(chǎn)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負債帶來一定的困難。（六）政策性風(fēng)險一方面由于我國目前與個人消費能力嚴重脫節(jié)的高房價，使部分商品房有行無市，這種供需不平衡卻被片面理解為個人住房“有效”需求不
