商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理負(fù)債業(yè)務(wù)

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1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理第三章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理luhua@fudan.edu.cn第一節(jié)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用和構(gòu)成一、銀行負(fù)債的概念銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)基本特點(diǎn)（1）現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)（2）以貨幣計(jì)量（3）負(fù)債只能在償付之后才消失二、銀行負(fù)債的作用是銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和前題銀行保持流動(dòng)性的手段和實(shí)現(xiàn)盈利水平的基礎(chǔ)。第三章第一節(jié)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用和構(gòu)成提高資金資源配置效率構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量聯(lián)系社會(huì)各界的主要渠道三、銀行負(fù)債的構(gòu)成存款同業(yè)存款同業(yè)拆放借入款項(xiàng)發(fā)行債券其他負(fù)債第三章第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)(一

2、)活期存款也稱交易賬戶或支票存款,是銀行的主要資金來(lái)源。特點(diǎn)：（1）具有貨幣支付手段和流通手段的職能（2）具有很強(qiáng)的派生能力（二）定期存款是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源利潤(rùn)高于活期存款營(yíng)業(yè)成本較低（三）儲(chǔ)蓄存款第三章第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)二、存款工具的創(chuàng)新（一）存款工具的創(chuàng)新原則創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范堅(jiān)持效益性原則持續(xù)創(chuàng)新堅(jiān)持社會(huì)性原則（二）具有代表性的存款創(chuàng)新工具簡(jiǎn)介1.活期存款工具創(chuàng)新2.定期存款工具創(chuàng)新3.儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理一、影響存款的宏觀和微觀因素（一）影響存款的宏觀因素1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平2.貨幣政

3、策3.銀行監(jiān)管4.其他金融產(chǎn)品的發(fā)展（二）影響存款利率的微觀因素1.銀行本身的財(cái)務(wù)狀況。2.存款利率3.金融服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量。第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理4.貸款是否便利貸款便利，會(huì)相應(yīng)的增加銀行存款5.銀行的資產(chǎn)的規(guī)模及信譽(yù)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大，信譽(yù)越高，越能吸引客戶6.銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施便利的網(wǎng)點(diǎn)和良好的設(shè)施是影響存款水平的一個(gè)重要因素。第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理二、積極經(jīng)營(yíng)與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略（一）銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款實(shí)質(zhì)上是一種被動(dòng)負(fù)債。銀行要在存款經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，就必須變被動(dòng)負(fù)債為積極經(jīng)營(yíng)，通

4、過(guò)一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，挖掘和維持可能存款量。居民儲(chǔ)蓄存款企業(yè)存款第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理（二）提高存款穩(wěn)定性的策略1.存款穩(wěn)定性的含義存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，它是形成銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源。2.衡量指標(biāo)活期存款穩(wěn)定率=（活期存款最低余額/活期存款平均余額）×100%活期平均占用天數(shù)=（活期存款平均余額×計(jì)算期天數(shù)）/存款支付總額3.銀行存款的類(lèi)型易變性存款準(zhǔn)變性存款穩(wěn)定性存款第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理4.相關(guān)經(jīng)營(yíng)策略提高易變性存款的穩(wěn)定性努力延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)

5、。二、存款成本管理（一）存款成本的構(gòu)成利息成本：銀行按約事實(shí)上的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬。營(yíng)業(yè)成本：也稱其他成本或服務(wù)成本，指除利息之外的所有開(kāi)支。第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理資金成本：指為服務(wù)客戶存款而支付的一切費(fèi)用，為利息成本和營(yíng)業(yè)成本之和?？捎觅Y金成本：也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格,指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本?？捎觅Y金成本=（銀行已吸收存款的全部成本+營(yíng)業(yè)成本）/（存款資金-法定存款準(zhǔn)備金-超額準(zhǔn)備金）相關(guān)成本：與增加成本相關(guān)的支出，主要包括風(fēng)險(xiǎn)成本和連鎖反應(yīng)成本。加權(quán)平均成本邊際存款成本第三章第

6、三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理（二）存款成本控制1.存款結(jié)構(gòu)和成本選擇(1)盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。(2)正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出。(3)活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件。(4)定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理2.存款總量和成本控制(1)逆向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本反而下降；(2)同向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本隨之上升；(3)總量單向變化模式，即存款總量不變，成本不變；(4)成本單向變

7、化模式，即存款總量不變，成本增加。3.可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析可用資金的歷史平均成本：決定盈利性資產(chǎn)的最低收益率。邊際成本第三章第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理三、銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)1.研究確定客戶的金融需要，考慮自身的實(shí)際需要，分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況2.針對(duì)客戶的存款動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款品種，規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)3.存款工具的定價(jià)主要是在不違背存款利率策略的前提下，運(yùn)用好浮動(dòng)利率政策，開(kāi)辦不同種類(lèi)的存款業(yè)務(wù)，并實(shí)行公平、合理的金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格。（1）基于成本的定價(jià)存款賬戶管理成本：若客戶如果客戶存款賬戶余額或一定時(shí)間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一

8、最低數(shù)額以上,則只付很低的費(fèi)用或者不付費(fèi),一旦降到該最低水平以下,就要支付較高的賬戶管理費(fèi)用或銀行對(duì)存款不計(jì)付利息第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理可用資金成本或邊際成本（2）與營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合