電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3

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1、1網(wǎng)上支付與電子銀行2第三講信用卡運(yùn)作與管理一、信用卡簡(jiǎn)介1.信用卡的發(fā)展歷程1915年世界上第一張信用卡誕生（最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購(gòu)物卡”（Shoppers－Plates），金屬牌沿用了一段時(shí)間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。）3這就是最初商業(yè)信用卡的形成過(guò)程。這一時(shí)期的信用卡實(shí)質(zhì)上是以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號(hào)內(nèi)使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個(gè)局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質(zhì)的支付卡，其特點(diǎn)是先存款后消費(fèi)，這也限制了它的使用的范圍及用途。41920年美國(guó)各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡；1924年

2、美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。1950年“大萊俱樂(lè)部”成立（Diners－Club就餐者俱樂(lè)部），1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了信用卡，首開(kāi)銀行信用卡的先河。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門(mén)組成了信用卡公司，1977年改稱威士國(guó)際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。1966年美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)，1969年改名叫萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)，1979年起正式叫做萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCardInternational）。5銀行卡何以獲得如此巨大的發(fā)展？第一能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；第二銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功

3、能較為多元化第三，銀行卡對(duì)銀行自身來(lái)說(shuō)已日益成為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的新的支撐點(diǎn)。6二．國(guó)際信用卡組織簡(jiǎn)介目前，國(guó)際上較大的信用卡組織主要有五個(gè)，即威士國(guó)際組織（VISA）、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）、美國(guó)運(yùn)通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。7(1)威士國(guó)際組織（VISA）威士國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1956年開(kāi)始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國(guó)際信用卡組織。發(fā)展到今天

4、，VISA組織已經(jīng)成為了一個(gè)擁有會(huì)員銀行三十六萬(wàn)多家、特約商戶達(dá)九百五十多萬(wàn)家，發(fā)卡量達(dá)兩億多張的大型國(guó)際組織。8全球市場(chǎng)份額(95年末)MarketShare(end95)Diner抯Club1.7%JCB2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*52.6%*VisaincludesInterlink;MasterCardincludesMaestro交易額CardVolumeUS$1,366.2billionDiner抯Club0.9%JCB,3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*54.8%發(fā)卡量Card

5、s827.3millioncards9(2)萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的前身是美國(guó)加州幾家銀行機(jī)構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì)。目前它們的服務(wù)范圍已達(dá)到了世界各地，擁有會(huì)員機(jī)構(gòu)三萬(wàn)多家，特約商戶九百八十萬(wàn)多家，交易額達(dá)兩千兩百多億美元。萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCardInternational）是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）的非嬴利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)，其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織目前已經(jīng)發(fā)展成為僅次于威士國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。10(3)美國(guó)運(yùn)通公司運(yùn)通公司是美國(guó)最大

6、的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開(kāi)始發(fā)行運(yùn)通卡。目前是世界上第三大信用卡組織(4)大萊信用卡公司美國(guó)的大萊信用卡公司是由大萊俱樂(lè)部發(fā)展而來(lái)的，它在世界范圍內(nèi)發(fā)行大萊卡。(5)JCB信用卡JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡專營(yíng)組織，它是1967年由幾十家日本商業(yè)銀行聯(lián)合成立的。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。。11三、信用卡及其分類1．信用卡的定義信用卡是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)公司向資信良好的單位個(gè)人簽發(fā)的，可以在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支

7、付工具。信用卡是國(guó)際上廣泛使用的先進(jìn)的新型支付手段與結(jié)算工具，它可以在很多場(chǎng)合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務(wù)，都可以通過(guò)信用卡來(lái)完成。12對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：(1)信用卡是一種非常方便的支付工具。(2)信用卡能自動(dòng)提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費(fèi)，后付款”(3)對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡還提供了安全的保證。(4)通過(guò)信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。13對(duì)于商戶而言，使用信用卡一方面能大大促進(jìn)其庫(kù)存商品的銷售，另一方面可以通過(guò)銀行高效、