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《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、電子支付系統(tǒng)ElectronicPaymentsSystem1．定義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子設(shè)備和各類交易卡為媒體，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲于計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。一、電子支付的概念電子商務(wù)支付系統(tǒng)集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。組成要素客戶：用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來發(fā)起支付，是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點。商家：擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令，向金融體系請求獲取貨幣給付?？蛻糸_戶行（又稱為
2、發(fā)卡行）：客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。商家開戶行（又稱收單行）：商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)處于銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和Internet之間的接口，公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，即信息轉(zhuǎn)換系統(tǒng)專門負(fù)責(zé)處理來自Internet上的支付信息，是由銀行操作的、將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)，才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成
3、支付的授權(quán)和獲取。消費者(買方)、商戶(賣方)和銀行或其它能夠提供清算服務(wù)的機(jī)構(gòu)(例如金融電子結(jié)算中心)的三方參與。作用進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，安全地連接Internet和金融專網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)解密，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。我國包括：中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認(rèn)證機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)未參與商務(wù)活動的各方，發(fā)放數(shù)字證書，確認(rèn)各方的身份，保證安全。電子支付體系商家：服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)金融專用網(wǎng)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開
4、戶行：處理帳單交易情況顧客商業(yè)銀行認(rèn)證發(fā)卡行商家認(rèn)證中心（CA）SSL協(xié)議信用卡信息開戶認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證SSL協(xié)議(e)安全電子交易系統(tǒng)模型(SSL)2．實現(xiàn)方式⑴傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式“三票一卡”（支票、本票、匯票、銀行卡）、匯兌、托收承付、信用證等支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。⑵電子支付（結(jié)算）方式運(yùn)作環(huán)境——計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付工具和媒介——電子設(shè)備和各種交易卡實現(xiàn)手段——計算機(jī)和通訊技術(shù)支付指令的傳遞完全通過計算機(jī)系統(tǒng)自動處理并和經(jīng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞。簡便、安全
5、、迅速、可靠。第一階段：銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。第二階段：銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。代發(fā)工資、行政費用的收支等第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供銀行服務(wù)。ATM、CDM等第四階段：銀行利用銷售終端向用戶提供自動扣款服務(wù)。POS等第五階段：通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算的電子支付，也稱為網(wǎng)上支付。3.電子支付的發(fā)展可接受性（Acceptability）支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受；匿名性（Anonymity）使用者的身份受到保護(hù)，支付行為不可跟蹤；可兌換性（Convertibility）數(shù)字貨幣應(yīng)能夠兌換成其他類型的貨幣；靈活性（Flexib
6、ility）支持多種付款方式；4.電子支付系統(tǒng)的基本要求安全性（Security）確保在開放式網(wǎng)絡(luò)（Internet）上支付運(yùn)作的安全可靠；易用性（Usability）網(wǎng)上支付應(yīng)與傳統(tǒng)支付一樣容易；可擴(kuò)展性（Scalability）允許系統(tǒng)加入新的客戶而不會使物理結(jié)構(gòu)崩潰；集成度（Integration）支持現(xiàn)有的軟件，能與提供與其集成的接口電子支付系統(tǒng)的基本要求5.網(wǎng)上支付的工具銀行卡（信用卡、借記卡、智能卡等）?數(shù)字現(xiàn)金?電子支票6.支付的等級劃分微支付——價值約少于$4的交易。消費者級支付——價值約在$5～500之間的交易。商業(yè)級支付——價值大于$500的
7、交易。（一）銀行卡支付1.銀行卡的發(fā)展1952年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的信用卡。1958年美洲銀行開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營，發(fā)展成為今天的VISA集團(tuán)。1966年美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會，發(fā)行“萬事達(dá)信用卡”，發(fā)展成為今天的MasterCard集團(tuán)。1985年中銀珠江分行發(fā)行的“珠江卡”是我國首張銀行信用卡。1986年，中銀北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”，隨后，工行、建行、農(nóng)行等相繼發(fā)行了自己的銀行卡。三、網(wǎng)上支付的解決方案2.銀行卡的類型按信用性質(zhì)和功能分為：⑴信用卡（貸記卡）融支付與信貸功能為一體，持卡人享有一定的信貸額
8、度，持卡人無需先在發(fā)卡機(jī)
